將年金與社會安全金合併：您的退休收入如何協同運作

在規劃退休時，許多人會想知道年金如何影響社會安全福利，以及將年金加入社會安全收入是否具有財務上的合理性。兩者都提供保證的終身收入，但在做出決定之前，理解它們的運作機制至關重要。

了解兩種收入來源

社會安全提供由政府背書的退休福利，根據您的終身收入和工作歷史而定。支付金額終身保障，並會自動調整以應對通貨膨脹。只要您在職期間工作並繳納薪資稅，即可符合資格。

年金則運作不同。它們是您購買的保險產品，用來在退休期間產生保證收入。與社會安全不同，年金有多種類型——固定年金、固定指數年金和即時年金——每種都有其獨特的特點。

根據Security Benefit的高級副總裁兼首席分銷官David Byrnes的說法，一個關鍵的區別是「年金讓您在儲蓄退休資產的同時，也能累積財富，而不僅僅是獲得定期支付。」例如，固定指數年金會根據金融市場指數的表現計算利息，但您避免了直接的市場風險。您的本金保持保證，利息則是遞延稅款的。

收入提升潛力

年金在整體退休收入中對社會安全福利的影響有多大？數字可能相當吸引人。假設一位65歲的人每月從社會安全領取2,000美元。一份10萬美元的即時年金，可能每月額外產生約$500 的終身收入——相當於25%的提升，正如GoldenCrest Metals的CEO Rich Jacoby所解釋。

當前市場條件使這變得具有吸引力。固定年金目前提供約5%的利率，讓退休者能鎖定穩定的回報。由於固定指數年金可能根據市場變動提供更高的回報，對於考慮此策略的人來說，時機可能相當有利。

重要的稅務後果

然而，將年金收入與社會安全結合，會帶來重要的稅務考量。Aaron Brask Capital的理財規劃師Aaron Brask警告說：「加入年金收入可能會將更多的社會安全福利推入應稅範圍。」

這種現象被稱為社會安全的「稅務魚雷」，影響年收入在35,000美元到75,000美元之間的人士。當您的綜合收入超過某些門檻時，最多85%的社會安全福利將變成應稅收入。這個意想不到的稅負可能大幅降低您的淨退休收入收益——有時甚至完全抵銷年金的好處。

合約承諾與限制

在購買之前，了解長期的影響。根據New Horizon Retirement Solutions的總裁兼創始人Krisstin Petersmarck所述，一旦您「啟動收入」——也就是開始分配——您就受制於保險公司的合約條款。

如果您的合約包含終身收入保障，這個承諾將持續到您去世。您無法輕易逆轉決定。

此外，年金通常每年只允許提取7%到10%的資金，且不會有罰款。若試圖提取超過這個比例，可能會產生可觀的退保費用。如果您希望在合約期滿前取回本金，也會面臨重大經濟懲罰。

做出決策

在將年金與社會安全結合之前，先明確您的退休目標。您需要額外收入，還是專注於財富累積？您的退休目標年齡是什麼，與購買年金的時間點是否匹配？

這個決策需要在年金提供的保證收入與其缺乏彈性及潛在稅務問題之間取得平衡。對某些退休者來說，25%的收入提升足以抵銷這些缺點。而對另一些人來說，合約限制和稅務影響使得單獨依靠社會安全更為明智。

建議諮詢了解年金如何影響社會安全福利的理財顧問，根據您的具體情況制定最佳策略。您的獨特收入歷史、稅率和退休時間都會影響這個策略是否能最大化您的退休保障。