Thanh toán trực tuyến trực tiếp: Thực hiện mua hàng bằng số định tuyến của tài khoản séc của bạn

Khi bạn mua sắm trực tuyến, con đường truyền thống dẫn bạn đến thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc ví điện tử. Nhưng còn một cách khác — bạn có thể sử dụng trực tiếp tài khoản ngân hàng của mình. Nếu bạn có số tài khoản và số routing trong tay, nhiều nhà bán lẻ hiện nay cho phép bạn bỏ qua các phương thức thanh toán dựa trên thẻ truyền thống và thanh toán trực tiếp từ số dư ngân hàng của bạn. Phương pháp này giúp bạn kiểm soát tốt hơn chi tiêu của mình và loại bỏ trung gian thẻ.

Hiểu về số tài khoản và số routing của bạn

Trước khi bắt đầu thanh toán trực tiếp, bạn cần hiểu hai thông tin quan trọng giúp phương thức thanh toán này hoạt động: số tài khoản và số routing của bạn. Chúng không giống nhau, và cả hai đều cần thiết.

Số routing của bạn là mã gồm chín chữ số xác định ngân hàng cụ thể của bạn trong hệ thống ngân hàng liên bang. Hãy nghĩ nó như địa chỉ ngân hàng của bạn — nó cho biết chính xác tổ chức tài chính nào giữ tiền của bạn. Trong khi đó, số tài khoản của bạn là duy nhất cho bạn; nó là mã định danh cụ thể cho tài khoản ghi nợ của bạn tại ngân hàng đó.

Cùng nhau, số tài khoản và số routing tạo thành một đường dẫn trực tiếp đến số tiền của bạn. Khi bạn cung cấp các chi tiết này tại bước thanh toán, bạn đang ủy quyền cho nhà bán lẻ rút tiền trực tiếp từ tài khoản của bạn qua hệ thống ACH (Automated Clearing House), cùng mạng lưới xử lý các khoản gửi tiền trực tiếp và thanh toán hóa đơn. Bạn có thể tìm thấy cả hai số này ở góc dưới bên trái của séc của bạn, hoặc bằng cách đăng nhập vào cổng ngân hàng trực tuyến và xem chi tiết tài khoản.

Nơi các nhà bán lẻ trực tuyến chấp nhận thanh toán trực tiếp từ tài khoản

Việc hỗ trợ phương thức thanh toán này khác nhau đáng kể giữa các nhà bán lẻ. Các nền tảng lớn như Amazon và PayPal hỗ trợ kết nối tài khoản ngân hàng trực tiếp, cho phép bạn liên kết tài khoản ghi nợ và mua hàng mà không cần nhập thông tin thẻ mỗi lần. Tuy nhiên, không phải tất cả các nhà bán lẻ đều tham gia hệ thống này.

Các trang thương mại điện tử truyền thống thường giới hạn phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc tín dụng, thẻ quà tặng hoặc các dịch vụ mua trước trả sau (BNPL) như Affirm và Klarna. Một số nhà bán lẻ, đặc biệt là các dịch vụ hơn là hàng hóa vật lý, có thể chấp nhận séc điện tử (eChecks) — phiên bản kỹ thuật số của séc giấy truyền thống hoạt động qua cùng hệ thống routing và số tài khoản.

Nếu nhà bán lẻ ưa thích của bạn không rõ ràng hỗ trợ thanh toán trực tiếp từ tài khoản, bạn sẽ cần tìm các cách khắc phục, chúng tôi sẽ đề cập sau. Tin vui là: ngay cả khi thanh toán trực tiếp từ tài khoản không khả dụng, bạn vẫn có nhiều lựa chọn để chi tiêu số dư ngân hàng trực tuyến.

Quy trình từng bước để thanh toán bằng số routing và số tài khoản của bạn

Bắt đầu rất đơn giản, nhưng chính xác mới quan trọng.

Đầu tiên, hãy chuẩn bị thông tin của bạn. Tìm số routing gồm chín chữ số và số tài khoản duy nhất của bạn. Cả hai đều xuất hiện trên séc của bạn, hoặc bạn có thể tìm chúng qua trang web hoặc ứng dụng ngân hàng của mình. Tuyệt đối không chụp màn hình các chi tiết này để dùng sau; thay vào đó, hãy nhập chúng mới mỗi lần bạn mua sắm.

Tiếp theo, tiến hành thanh toán tại nhà bán lẻ chấp nhận thanh toán qua ngân hàng. Tìm các tùy chọn thanh toán có ghi “ACH,” “eCheck,” “Bank Account,” hoặc “Direct Debit.” Nếu các tùy chọn này không xuất hiện trong quá trình thanh toán, có thể nhà bán lẻ đó không hỗ trợ phương thức này — đừng cố gắng nhập thông tin vào ô thẻ tín dụng.

Khi có thể, bạn sẽ thấy một phần yêu cầu nhập chi tiết ngân hàng của bạn. Nhập chính xác số routing và số tài khoản như trên sao kê của bạn. Kiểm tra kỹ từng chữ số; chỉ một lỗi nhỏ cũng có thể khiến giao dịch bị từ chối hoặc gửi tiền sai tài khoản. Sau khi xác nhận các số khớp với hồ sơ của bạn, bạn có thể ủy quyền giao dịch và hoàn tất mua hàng.

Toàn bộ quy trình thường chỉ mất vài phút, và nhiều nhà bán lẻ sẽ xác nhận thanh toán thành công trong vòng vài giờ hoặc một ngày, tùy thuộc vào thời gian xử lý của mạng ACH.

Tại sao phương thức thanh toán này phù hợp với một số người mua hàng

Thanh toán qua số tài khoản và số routing loại bỏ trung gian giữa tiền của bạn và nhà bán lẻ. Điều này giúp bạn tránh các khoản phí xử lý thanh toán thường đi kèm với giao dịch thẻ tín dụng, và bạn kiểm soát chặt chẽ hơn dòng tiền của mình vì tiền rút ra khỏi tài khoản ngay lập tức hoặc trong vòng một ngày làm việc.

Đối với những người mua hàng tiết kiệm, phương pháp này tạo ra giới hạn tự nhiên về chi tiêu — bạn chỉ có thể chi tiêu số tiền thực sự có trong tài khoản của mình, gần như không thể chi quá mức. Nếu bạn không thoải mái chia sẻ số thẻ ghi nợ trực tuyến, hoặc đơn giản là không sở hữu thẻ tín dụng hoặc ghi nợ, thanh toán bằng số routing và số tài khoản là một lựa chọn hợp pháp.

Ngoài ra, một số nhóm người đặc biệt thấy phương pháp này rất hữu ích. Những người không có lịch sử tín dụng truyền thống, người không muốn vay mượn, và những người quản lý ngân sách chặt chẽ đều được lợi từ phương thức trích tiền trực tiếp này.

Những hạn chế bạn cần biết

Dù có nhiều lợi ích, phương thức thanh toán này cũng có những hạn chế thực tế. Hầu hết các nhà bán lẻ trực tuyến không chấp nhận, khiến nó ít hữu dụng cho mua sắm hàng ngày. Bạn sẽ bỏ lỡ các phần thưởng hoàn tiền, bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng thường đi kèm với giao dịch thẻ tín dụng.

Nếu trong tài khoản của bạn không đủ tiền, thanh toán sẽ bị từ chối và bạn có thể phải trả phí quá hạn. Không giống như thẻ tín dụng, hầu hết các khoản thanh toán trực tiếp qua tài khoản không có thời gian ân hạn hay quy trình tranh chấp — bạn cần theo dõi tài khoản cẩn thận và liên hệ ngân hàng ngay nếu có vấn đề xảy ra.

Các cách thay thế để chi tiêu số dư tài khoản của bạn trực tuyến

Khi nhà bán lẻ không hỗ trợ thanh toán qua số routing và số tài khoản, bạn có thể dùng các phương pháp đã được chứng minh sau:

PayPal là một trong những giải pháp linh hoạt nhất. Bạn có thể liên kết tài khoản ngân hàng của mình miễn phí, và mạng lưới nhà bán lẻ rộng lớn của PayPal cho phép bạn thanh toán tại Walmart, Target và hàng nghìn nhà bán lẻ khác. Nền tảng này có các tính năng phòng chống gian lận và bảo vệ mua hàng, không tính phí cho các giao dịch nội địa.

Thẻ ghi nợ trả trước hoạt động như một trung gian giữa tài khoản ngân hàng và thẻ ghi nợ truyền thống. Bạn nạp tiền từ ngân hàng vào thẻ, rồi dùng để mua sắm trực tuyến. Chúng được chấp nhận rộng rãi và ít rủi ro hơn vì bạn chỉ tiêu số tiền đã nạp sẵn. Tìm các thẻ trả trước có phí hàng tháng thấp và nhiều tùy chọn nạp tiền.

Dịch vụ mua trước trả sau (BNPL) như Affirm và Klarna chia nhỏ các khoản mua hàng thành các đợt trả góp. Thường không tính lãi nếu bạn thanh toán đúng hạn, nhưng phí trễ hạn và lãi suất hoãn có thể tích tụ nếu bạn bỏ lỡ thanh toán. Phương thức này phù hợp cho các khoản mua lớn nhưng cũng dễ dẫn đến chi tiêu quá mức.

Thẻ quà tặng kỹ thuật số và vật lý mua bằng số dư tài khoản của bạn có thể dùng tại hầu hết các nhà bán lẻ lớn. Thẻ Visa và Mastercard hoạt động gần như ở mọi nơi, trong khi thẻ quà tặng của các nhà bán lẻ cụ thể có thể mua tại các cửa hàng tạp hóa hoặc trạm xăng.

Đối với những người đủ điều kiện, thẻ SNAP EBT cho phép mua sắm trực tuyến trực tiếp tại các nhà bán lẻ tham gia như Walmart, Amazon, Instacart và Meijer qua chương trình thử nghiệm của USDA.

Bảo vệ thông tin ngân hàng nhạy cảm của bạn

Số routing và số tài khoản của bạn là những chi tiết nhạy cảm cần được xử lý cẩn thận. Chỉ sử dụng chúng trên các trang web bạn tin tưởng và đã xác minh là an toàn. Tìm biểu tượng SSL trên trang của nhà bán lẻ — bạn sẽ thấy qua biểu tượng ổ khóa trong thanh địa chỉ trình duyệt hoặc tiền tố “https”.

Tạo mật khẩu mạnh, duy nhất cho tất cả các tài khoản bán lẻ lưu trữ thông tin ngân hàng của bạn. Nếu phát hiện có giao dịch trái phép, hãy đổi mật khẩu ngay lập tức. Tuy nhiên, tốt nhất là nhập số routing và số tài khoản mới mỗi lần thanh toán thay vì lưu chúng trong hồ sơ tài khoản của bạn. Điều này giảm thiểu rủi ro nếu nhà bán lẻ gặp sự cố rò rỉ dữ liệu.

Thường xuyên kiểm tra sao kê ngân hàng để phát hiện các giao dịch trái phép, đặc biệt nếu bạn thường mua sắm trực tuyến. Liên hệ ngân hàng ngay lập tức nếu có điều gì bất thường. Hầu hết ngân hàng đều có chính sách bảo vệ gian lận và có thể nhanh chóng hoàn tiền cho các giao dịch trái phép.

Bằng cách sử dụng cẩn thận và thận trọng số tài khoản cùng số routing của mình, bạn có thể an toàn tận hưởng tiện ích của thanh toán trực tuyến trực tiếp mà vẫn giữ được bảo mật cho thông tin ngân hàng.