Điểm tín dụng 740 của bạn không tồi—Nhưng đây là cách nâng cao nó hơn nữa

Bạn đang mắc kẹt ở mức điểm tín dụng 740? Thực ra, bạn đang nằm trong số những người có điểm khá tốt. Mặc dù điểm này thể hiện khả năng quản lý tài chính vững chắc, nhưng nó cũng nằm ngay ngưỡng mà những điều chỉnh nhỏ có thể giúp bạn nhận được lãi suất tốt hơn và điều kiện vay mượn thuận lợi hơn. Nếu bạn đang tự hỏi liệu điểm tín dụng 740 có đang cản trở bạn hay những bước đi nào có thể giúp cải thiện, thì bạn đang đặt câu hỏi đúng rồi đấy.

Hiểu rõ những yếu tố đang giữ điểm tín dụng 740 của bạn ở mức hiện tại

Trước khi tiến xa hơn, bạn cần biết chính xác điều gì đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng 740 của mình. Theo Daniel Cohen, Đối tác sáng lập của Consumer Attorneys và chủ tịch bộ phận Tài chính tiêu dùng của công ty, nhận thức là bước đầu tiên cực kỳ quan trọng: “Nếu bạn có điểm tín dụng khá, thì bạn đã có nền tảng cơ bản cho quản lý tài chính. Tôi khuyên bạn nên kiểm tra hồ sơ tín dụng thường xuyên qua các ứng dụng ngân hàng hoặc thẻ tín dụng—hàng ngày hoặc hàng tuần nếu có thể—để hiểu rõ những hoạt động nào ảnh hưởng nhất đến điểm của bạn.”

Một số yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn:

• Lịch sử thanh toán (quan trọng nhất): Việc bạn thanh toán đúng hạn hay trễ hạn là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất. Chỉ một lần trễ hạn cũng có thể làm điểm của bạn giảm đáng kể, vì vậy đây là con đường nhanh nhất để cải thiện.
• Sử dụng tín dụng: Mức độ bạn sử dụng phần trăm hạn mức tín dụng khả dụng rất quan trọng. Ngành công nghiệp khuyên nên giữ dưới 30% tổng hạn mức tín dụng của bạn.
• Tuổi trung bình của các tài khoản: Các ngân hàng muốn thấy bạn là người vay tiền ổn định, đáng tin cậy. Các tài khoản cũ giúp điểm của bạn cao hơn.
• Loại hình tín dụng: Có nhiều loại tín dụng—thẻ tín dụng, vay mua ô tô, vay sinh viên—cho thấy bạn có khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm.
• Yêu cầu tín dụng mới: Mỗi lần bạn nộp đơn xin tín dụng mới, điểm của bạn sẽ giảm nhẹ. Điều này là tạm thời, nhưng đáng để biết khi bạn chuẩn bị cho các khoản mua lớn.

Điểm tín dụng 740 của bạn thực sự nằm trong phạm vi ‘Tốt’?

Điểm 740 đặt bạn vào vị trí khá vững chắc, dù chưa phải là đỉnh cao nhất. Dưới đây là các mức điểm thường thấy trong các mô hình cho vay:

• Dưới 580: Kém
• 580–669: Trung bình
• 670–739: Tốt
• 740–799: Rất tốt
• Trên 800: Xuất sắc

Với 740, bạn đã bước vào phạm vi “Rất tốt”—trên trung bình và gần với nhóm vay ưu đãi nhất. Điều này có nghĩa là bạn có thể tiếp cận các khoản vay với điều kiện khá tốt, nhưng có thể chưa đủ để nhận các lãi suất tốt nhất dành cho người có điểm tín dụng xuất sắc. Tin vui là bạn không còn xa để đạt được những cải thiện đáng kể.

Bốn bước nhanh để nâng điểm tín dụng vượt qua 740

Tại sao Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất của bạn

Nếu điểm tín dụng 740 của bạn còn chỗ để tăng, thì lịch sử thanh toán thường là nơi bạn sẽ thấy kết quả nhanh nhất. Yếu tố này chiếm trọng số lớn nhất trong các mô hình điểm tín dụng. Cách khắc phục rất đơn giản: luôn thanh toán ít nhất số dư tối thiểu đúng hạn. Ngay cả khi tiền mặt hạn hẹp, hãy thiết lập thanh toán tự động để tránh quên mất hạn thanh toán. Thói quen này có thể ngăn chặn thiệt hại và dần dần giúp điểm của bạn tăng lên.

Giảm sử dụng tín dụng nhanh chóng

Sau lịch sử thanh toán, sử dụng tín dụng là yếu tố thứ hai bạn có thể kiểm soát. Nếu bạn đang sử dụng 50%, 70% hoặc hơn hạn mức tín dụng của mình, điều đó gửi tín hiệu căng thẳng tài chính đến ngân hàng—và làm giảm điểm của bạn.

R.J. Weiss, Chuyên gia Tài chính đã được chứng nhận và sáng lập The Ways To Wealth, gợi ý một cách thực tế: “Để cải thiện nhanh hơn, hãy yêu cầu các nhà phát hành thẻ tín dụng tăng hạn mức tín dụng của bạn. Đảm bảo họ không thực hiện kiểm tra tín dụng cứng—bạn muốn tránh ảnh hưởng tạm thời đó. Điều này ngay lập tức giảm tỷ lệ sử dụng của bạn mà không cần mở thêm tài khoản mới.”

Lưu ý rằng mở thêm tài khoản tín dụng có thể giúp dài hạn, nhưng trong ngắn hạn có thể gây hại do kiểm tra tín dụng cứng và giảm tuổi trung bình của các tài khoản. Nếu bạn dự định mua nhà hoặc các khoản vay lớn sắp tới, nên chờ đợi trước khi nộp đơn xin tín dụng mới. Nhưng nếu có thời gian để lên kế hoạch, các tài khoản mới cuối cùng cũng có thể nâng điểm của bạn.

Cạm bẫy kiểm tra tín dụng cứng: Thời điểm là tất cả

Khi bạn nộp đơn xin tín dụng mới, sẽ có một lần gọi là kiểm tra tín dụng cứng, làm điểm của bạn giảm tạm thời. Ảnh hưởng này sẽ mờ dần theo thời gian, nên không gây thiệt hại vĩnh viễn. Tuy nhiên, thời điểm rất quan trọng. Nếu bạn sắp nộp hồ sơ vay mua nhà hoặc các quyết định vay lớn khác, hạn chế nộp đơn xin tín dụng mới trong vài tháng trước đó. Tích tụ nhiều lần kiểm tra cứng có thể gây ảnh hưởng rõ rệt hơn so với một lần duy nhất.

Giữ các tài khoản cũ mở

Một sai lầm phổ biến là đóng các thẻ tín dụng cũ không còn dùng nữa. Dù thẻ cũ không có phí thường niên, giữ chúng mở ra giúp điểm tín dụng 740 của bạn theo hai cách. Thứ nhất, duy trì tuổi trung bình của các tài khoản—các tài khoản lâu hơn sẽ tốt hơn. Thứ hai, giữ tổng hạn mức tín dụng khả dụng cao hơn, giúp giảm tỷ lệ sử dụng. Trừ khi thẻ đó tính phí thường niên, hầu như luôn nên giữ mở và thỉnh thoảng sử dụng.

Cạm bẫy mang số dư: Bạn phải tránh

Nhiều người nghĩ rằng mang số dư trên thẻ tín dụng sẽ giúp xây dựng điểm nhanh hơn. Thực ra, không phải vậy. Mang số dư đồng nghĩa với việc lãi suất tích tụ, các khoản thanh toán trở nên khó khăn hơn, và điểm của bạn thực sự bị giảm theo thời gian. Nếu có khả năng thanh toán hết trong mỗi tháng, đó là cách thông minh hơn cho điểm của bạn và cả túi tiền của bạn.

Thông điệp thực sự từ điểm tín dụng 740 của bạn

Điểm tín dụng 740 không phải là tín hiệu cảnh báo đỏ—nó cho thấy bạn đã xây dựng nền tảng tài chính khá vững chắc. Nhưng bạn cũng chưa đạt đến mức có thể tiếp cận các lãi suất và điều kiện ưu đãi cao nhất dành cho người có điểm tín dụng xuất sắc. Khoảng cách không lớn như bạn nghĩ.

Bằng cách tập trung vào các yếu tố cốt lõi—đặc biệt là thanh toán đúng hạn và giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%—bạn có thể đẩy điểm tín dụng 740 của mình lên 750, 760 và cao hơn nữa. Các bước này đơn giản, nhưng sự kiên trì mới là điều phân biệt những người cải thiện điểm của mình thành công và những người dậm chân tại chỗ. Bắt đầu ngay tuần này, bạn sẽ thấy tiến bộ trong vòng vài tháng.