Bạn nhận trung bình bao nhiêu tiền An sinh Xã hội trên mức lương $100K của mình?

Khi bạn kiếm được mức thu nhập ổn định sáu con số như 100.000 đô la mỗi năm, việc hiểu rõ các khoản trợ cấp An sinh xã hội cuối cùng trở thành một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Nhiều người có thu nhập trung bình đến cao tự hỏi chính xác khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của họ sẽ trông như thế nào khi đến tuổi nghỉ hưu. Câu trả lời có thể khiến bạn ngạc nhiên, vì các khoản trợ cấp An sinh xã hội không tỷ lệ thuận với thu nhập như nhiều người vẫn nghĩ.

Mỗi người lao động Mỹ đều đóng góp vào hệ thống An sinh xã hội suốt sự nghiệp của mình, và các khoản đóng góp đó quyết định các khoản trợ cấp họ sẽ nhận được cuối cùng. Đối với người kiếm 100.000 đô la mỗi năm, khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình nằm trong phạm vi dự đoán—nhưng có khả năng ít hào phóng hơn bạn mong đợi so với các khoản đóng góp của mình.

Cách tính trợ cấp An sinh xã hội cho người kiếm sáu con số

Trợ cấp An sinh xã hội của bạn được xác định dựa trên lịch sử thu nhập của bạn trong 35 năm có thu nhập cao nhất. Tuy nhiên, hệ thống sử dụng một công thức tiến bộ cung cấp tỷ lệ thay thế thu nhập cao hơn cho người thu nhập thấp hơn và tỷ lệ thấp hơn cho người có thu nhập cao hơn. Điều này có nghĩa là trong khi người có mức lương 100.000 đô la sẽ nhận được nhiều hơn so với người kiếm 40.000 đô la mỗi năm, sự chênh lệch không tỷ lệ thuận với sự khác biệt về thu nhập.

Đối với người liên tục kiếm 100.000 đô la mỗi năm trong suốt sự nghiệp, khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình có thể đạt khoảng 3.800 đến 4.200 đô la mỗi tháng nếu họ yêu cầu nhận trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Điều này tương đương khoảng 45-50% mức thay thế thu nhập của người có thu nhập thấp hơn—một sự chênh lệch đáng kể đã được tích hợp trong thiết kế của hệ thống.

Số tiền thực tế phụ thuộc vào chính xác thời điểm bạn yêu cầu nhận trợ cấp. Nếu bạn chờ đến tuổi 70 để bắt đầu nhận, khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình có thể cao hơn đáng kể nhờ các khoản tín dụng trì hoãn nghỉ hưu, tăng khoảng 8% cho mỗi năm bạn hoãn yêu cầu sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Giới hạn mức lương cơ bản: Tại sao người có thu nhập cao nhất không nhận được đúng số tiền họ đóng

Điều quan trọng mà nhiều người kiếm 100.000 đô la mỗi năm không hiểu rõ là: An sinh xã hội chỉ đánh thuế thu nhập đến mức giới hạn mức lương cơ bản. Năm 2024, giới hạn đó là 168.600 đô la. Bất kỳ thu nhập nào bạn kiếm vượt quá mức này đều không bị đánh thuế An sinh xã hội, và quan trọng hơn, nó không tính vào công thức tính trợ cấp của bạn.

Giới hạn mức lương này được điều chỉnh hàng năm dựa trên xu hướng tăng trưởng tiền lương. Thực tế là: nếu bạn kiếm 100.000 đô la, toàn bộ số tiền đó đều tính vào trợ cấp An sinh xã hội của bạn vì bạn còn dưới giới hạn. Nhưng ai kiếm 200.000 đô la hoặc 1 triệu đô la? Số thu nhập vượt quá 168.600 đô la đó không đóng góp gì vào khoản trợ cấp cuối cùng của họ.

Đây là lý do tại sao khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của người có thu nhập cao lại có vẻ thấp hơn nhiều so với thu nhập của họ. Hệ thống được thiết kế với một giới hạn. Mọi người trên mức đó đều bị giới hạn về số tiền có thể nhận được trong trợ cấp, bất kể họ kiếm nhiều hơn 100.000 đô la hay 1 triệu đô la mỗi năm.

Lập kế hoạch vượt ra ngoài khoản trợ cấp trung bình

Đối với người kiếm 100.000 đô la, khoản trợ cấp an sinh xã hội trung bình sẽ cung cấp một nền tảng ý nghĩa cho thu nhập nghỉ hưu, nhưng không nên là nguồn duy nhất của bạn. Các cố vấn tài chính thường khuyên rằng trợ cấp An sinh xã hội chỉ nên chiếm 40% hoặc ít hơn tổng nhu cầu thu nhập nghỉ hưu của bạn.

Điều này có nghĩa là việc tiết kiệm và đầu tư suốt sự nghiệp là điều cần thiết. Tận dụng các kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng, đặc biệt nếu công ty của bạn có khoản đóng góp đối ứng. Cân nhắc mở Roth IRA hoặc IRA truyền thống để bổ sung cho khoản tiết kiệm nghỉ hưu tại nơi làm việc. Sự kết hợp giữa khoản trợ cấp an sinh xã hội trung bình cộng với tiết kiệm và đầu tư cá nhân chính là yếu tố tạo ra sự an toàn nghỉ hưu thực sự cho những người kiếm sáu con số.

Tóm lại: trong khi mức lương 100.000 đô la giúp bạn tốt hơn nhiều so với nhiều người lao động khác, trợ cấp an sinh xã hội cuối cùng của bạn cũng sẽ không đủ để duy trì lối sống hiện tại của bạn. Hệ thống không được thiết kế để thay thế 100% thu nhập của người có thu nhập cao. Thay vào đó, hãy xem khoản trợ cấp an sinh xã hội trung bình trong tương lai của bạn như một phần trong chiến lược nghỉ hưu toàn diện.