Làm cho việc mua lại khoản vay sinh viên của bạn hiệu quả: Hướng dẫn đầy đủ về giảm nợ PSLF

Nếu bạn đang làm việc trong lĩnh vực công và gặp khó khăn với khoản nợ sinh viên, một lựa chọn mới về xóa nợ vay có thể nằm trong tầm tay. Bộ Giáo dục đã giới thiệu cơ hội cho các người vay đủ điều kiện để theo đuổi một hình thức gọi là mua lại khoản vay sinh viên—cho phép bạn có thể tính thêm các giai đoạn bổ sung vào chương trình Xóa Nợ Vay Công (PSLF). Nhưng ai thực sự đủ điều kiện, và con đường này có phù hợp với tình hình của bạn không?

Ai Đủ Điều Kiện Cho Tùy Chọn Mua Lại?

Khả năng tham gia chương trình mua lại khoản vay sinh viên này phụ thuộc vào một số yếu tố chính. Trước tiên, bạn phải có công việc đủ điều kiện được phê duyệt trong các tháng bạn muốn mua lại. Điều này có nghĩa là bạn đã làm việc ít nhất 30 giờ mỗi tuần cho một tổ chức chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện trong các giai đoạn đó.

Thứ hai, việc mua lại các tháng này phải thực sự hoàn tất 120 khoản thanh toán đủ điều kiện của PSLF. Chương trình sẽ không cho phép bạn mua lại các giai đoạn chỉ để lấy đà—chúng phải giúp bạn đạt đến mốc xóa nợ. Thứ ba, bạn cần duy trì số dư nợ còn lại. Nếu khoản vay của bạn đã được trả hết, sẽ không còn gì để xóa.

Chính quyền Biden đã thực hiện những thay đổi đáng kể vào năm 2023 nhằm mở rộng các yếu tố được tính vào điều kiện đủ của PSLF. Trước đây, các giai đoạn hoãn nợ và tạm hoãn nợ tạm thời là rào cản đối với việc xóa nợ. Bây giờ, một số giai đoạn—bao gồm dịch vụ AmeriCorps, các khoản đình chỉ liên quan đến quân đội, hoãn nợ do khó khăn, và tạm hoãn hành chính—tự động được tính. Chương trình mua lại còn mở rộng hơn nữa, có thể cho phép các tháng trước đó bị loại trừ được tính nếu bạn sẵn sàng trả phí cho chúng.

Hiểu Về Cấu Trúc Thanh Toán Mua Lại Khoản Vay

Đây là phần quan trọng của phép tính. Khi bạn mua lại các tháng không thanh toán, bạn sẽ trả một khoản dựa trên số tiền thanh toán hàng tháng mà bạn đã phải trả trong giai đoạn đó nếu bạn đã tham gia vào kế hoạch Trả Nợ Dựa Trên Thu Nhập (IDR).

Phép tính phụ thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bạn đã từng tham gia một kế hoạch IDR, Bộ sẽ lấy số tiền thanh toán thấp hơn trong hai khoản—một trước thời gian tạm hoãn hoặc sau đó. Nếu bạn chưa từng tham gia kế hoạch IDR trong các tháng muốn mua lại, bạn sẽ cần cung cấp tờ khai thuế và thông tin về quy mô gia đình cho các giai đoạn đó. Bộ sau đó sẽ tính toán số tiền IDR thấp nhất mà bạn đủ điều kiện và dùng số đó làm chi phí mua lại của bạn.

Có một cơ chế an toàn trong công thức này: nếu số tiền thanh toán theo phương pháp Trả Nợ Chuẩn trong 10 năm thấp hơn số tiền tính theo IDR của bạn, họ sẽ dùng số tiền Chuẩn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ trả nhiều hơn số tiền thấp nhất bạn đã phải trả trong giai đoạn đó.

Quy Trình Nộp Đơn Xin Giảm Nợ Mua Lại

Việc yêu cầu mua lại các tháng của bạn liên quan đến việc gửi một mẫu đơn cụ thể tới Bộ Giáo dục. Bạn sẽ cần nộp đơn gọi là yêu cầu xem xét lại PSLF và đi kèm với lời lẽ chính xác: “Tôi có ít nhất 120 tháng công việc đủ điều kiện được phê duyệt, và tôi đang tìm kiếm xóa nợ PSLF hoặc TEPSLF thông qua mua lại PSLF. Vui lòng đánh giá khả năng đủ điều kiện của tôi để mua lại PSLF.”

Sự chính xác ở đây rất quan trọng. Bạn nên cung cấp chính xác các tháng và năm cho yêu cầu mua lại của mình. Nếu bạn không chắc chắn về lịch sử thanh toán của mình, StudentAid.gov cho phép bạn xem lại hồ sơ vay và xác minh công việc của mình trước khi gửi bất cứ thứ gì. Bước này giúp tránh trì hoãn và bị từ chối.

Tại Sao Bộ Khuyên Nên Kiên Nhẫn Hiện Nay

Trước khi bạn vội vàng gửi yêu cầu mua lại, Bộ Giáo dục có một khuyến nghị quan trọng: hãy tạm thời chờ đợi. Hiện tại, họ đang tiến hành một Điều Chỉnh Tài Khoản IDR nhằm xem xét các giai đoạn tạm hoãn và hoãn nợ tạm thời trong quá khứ đối với người vay PSLF. Quá trình xem xét toàn diện này dự kiến kéo dài đến năm 2024 và vẫn tiếp tục xử lý nhiều giai đoạn tương tự mà bạn có thể muốn mua lại.

Lý do hợp lý—nhiều người vay có thể đủ điều kiện để được tính tự động mà không cần trả tiền thông qua quá trình điều chỉnh này. Gửi yêu cầu mua lại của bạn trước khi quá trình này kết thúc có thể đồng nghĩa với việc bạn phải trả tiền cho các tháng mà Bộ có thể tự động ghi nhận. Bộ khuyên các người vay nên chờ đến khi quá trình này kết thúc trước khi bắt đầu yêu cầu mua lại, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể.

Các Chi Tiết Quan Trọng Trước Khi Tiến Hành

Có một số điểm cần nhấn mạnh khi bạn cân nhắc xem liệu chiến lược mua lại khoản vay sinh viên có phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không. Chương trình này chỉ áp dụng cho các khoản vay sinh viên liên bang—không áp dụng cho các khoản vay tư nhân. Công việc của bạn trong các tháng mua lại phải đáp ứng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt như công việc PSLF hiện tại: làm việc ít nhất 30 giờ mỗi tuần tại một cơ quan chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện.

Ngoài ra, hiểu rằng không phải tất cả các giai đoạn tạm hoãn đều đủ điều kiện để mua lại. Các tháng tự động được tính theo chính sách năm 2023 không thể mua lại. Tùy chọn mua lại chỉ áp dụng cho các giai đoạn hoãn nợ và tạm hoãn nợ tạm thời vẫn chưa được tính vào PSLF—tức là các khoảng trống mà việc ghi nhận tự động không lấp đầy.

Mục tiêu chung vẫn không thay đổi: tích lũy 120 khoản thanh toán đủ điều kiện, rồi sau đó được xóa nợ phần còn lại của khoản vay sinh viên liên bang. Chương trình mua lại khoản vay sinh viên chỉ cung cấp một cầu nối cho những người có lịch sử công việc có các khoảng trống trước đây dường như là ngõ cụt. Đánh giá lịch sử vay cá nhân của bạn, xác nhận tình trạng đủ điều kiện của nhà tuyển dụng, và xem xét liệu việc mua lại các tháng cụ thể có hợp lý về mặt tài chính hay không trước khi tiến hành nộp đơn.