Tài khoản 401(k) của bạn ở tuổi 30: Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu và cách bắt kịp

Turning 30 là một cột mốc quan trọng trong cuộc sống tài chính của bạn, và nếu đến giờ này bạn vẫn chưa bắt đầu xây dựng nền tảng hưu trí vững chắc, bạn không đơn độc. Theo Fidelity, một tập đoàn dịch vụ tài chính đa quốc gia, mục tiêu tốt để tiết kiệm cho hưu trí ở tuổi 30 là tích lũy ít nhất bằng toàn bộ lương hàng năm của bạn. Mặc dù điều này có vẻ tham vọng, đừng hoảng loạn nếu bạn chưa đạt đến mức này—còn rất nhiều chiến lược thực tế để đưa tài khoản 401(k) và các khoản hưu trí khác của bạn đi đúng hướng.

Chìa khóa để bắt kịp là hiểu rằng mỗi khoản đóng góp đều có ý nghĩa, dù đến từ lương thường xuyên của bạn, sự hào phóng của nhà tuyển dụng hay các điều chỉnh chiến lược về lối sống. Hãy cùng khám phá cách xây dựng quỹ hưu trí bạn cần trong thập kỷ quan trọng này.

Hiểu rõ mục tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn ở tuổi 30

Trước khi bắt kịp, bạn cần hiểu rõ mục tiêu của mình là gì. Khuyến nghị của Fidelity—có trong tay số tiền tiết kiệm bằng một năm lương vào tuổi 30—là một chuẩn mực hữu ích, nhưng không phải là quy tắc cứng nhắc. Mục tiêu này giả định việc tiết kiệm đều đặn và tăng trưởng đầu tư vừa phải theo thời gian. Mục tiêu thực sự là hình thành thói quen tiết kiệm đều đặn, vì sức mạnh của lãi kép hoạt động tốt nhất khi bạn bắt đầu sớm. Ngay cả khi bạn đang chậm hơn hiện tại, các khoản đóng góp đều đặn sẽ tạo ra sự khác biệt lớn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Tối đa hóa 401(k) của bạn với phần đóng góp của nhà tuyển dụng

Một trong những cách dễ nhất để tăng cường tiết kiệm hưu trí là tận dụng tối đa phần đóng góp của nhà tuyển dụng vào 401(k). Đây về cơ bản là tiền miễn phí—nếu công ty của bạn cung cấp phần đóng góp đối ứng, việc không nhận chúng có nghĩa là bạn đang bỏ lỡ tiền mặt. Các khoản đóng góp đối ứng có thể được cấu trúc theo tỷ lệ phần trăm của mỗi đô la bạn đóng góp, theo tỷ lệ phần trăm của lương hoặc theo một số tiền cố định. Điểm cần lưu ý? Bạn có thể cần ở lại công ty trong một thời gian vesting nhất định để đủ điều kiện nhận toàn bộ phần đối ứng, vì vậy hãy kiểm tra chi tiết kế hoạch của bạn.

Nếu công ty của bạn cung cấp tính năng tăng tự động hàng năm cho các khoản đóng góp 401(k)—thường tăng thêm 1% mỗi năm cho đến khi đạt tối đa khoảng 10%—hãy kích hoạt ngay lập tức. Phương pháp này giúp tiền của bạn tích lũy theo lãi kép mà không cần bạn phải nhớ điều chỉnh thủ công.

Tăng cường đóng góp 401(k) vượt quá phần đối ứng

Khi bạn đã tận dụng tối đa phần đối ứng của nhà tuyển dụng, hãy xem xét tăng thêm phần đóng góp của chính bạn. Các kế hoạch 401(k) truyền thống chấp nhận đóng góp trước thuế, nghĩa là khoản lương thực nhận của bạn sẽ không bị ảnh hưởng quá nhiều so với việc gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm sau thuế thông thường. Lợi thế thuế ở đây là đáng kể—bạn sẽ không phải nộp thuế trên số tiền này cho đến khi rút ra khi nghỉ hưu.

Nếu kế hoạch của bạn không tự động tăng đóng góp, bạn có thể nâng chúng lên mỗi khi thu nhập của bạn tăng—ví dụ, sau một đợt tăng lương hoặc thưởng. Ngay cả những khoản tăng nhỏ cũng tích tụ đáng kể theo thời gian, và càng bắt đầu sớm, số tiền của bạn trong 401(k) sẽ có nhiều thời gian để sinh lời.

Giải quyết nợ để giải phóng tiền mặt cho 401(k)

Nếu bạn đang mang nợ lãi cao—đặc biệt là dư nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay đắt đỏ khác—nó có thể rút tiền từ các khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Hãy xem xét hợp nhất các khoản nợ lãi cao bằng khoản vay cá nhân, vốn thường có lãi suất thấp hơn và khoản thanh toán cố định hàng tháng. Khi đã trả hết nợ hợp nhất, hãy chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng đó vào các tài khoản hưu trí của bạn.

Các khoản vay sinh viên cũng cần được chú ý đặc biệt. Nghiên cứu của Fidelity cho thấy những người tham gia 401(k) có nợ sinh viên đóng góp ít hơn 6% so với những người không có nợ sinh viên. Khoảng 79% người có nợ sinh viên cho biết nó ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm cho hưu trí của họ. Trong khi lý tưởng nhất là trả hết nợ sinh viên trong vòng 10 năm, đừng hy sinh hoàn toàn phần đối ứng của nhà tuyển dụng để làm điều đó. Hãy cân bằng: đóng góp đủ để nhận phần đối ứng đầy đủ, sau đó dùng phần còn lại để trả nợ sinh viên. Khi các khoản vay đó hết hạn, khoản thanh toán hàng tháng đó trở lại với bạn—tiền bạn có thể chuyển trực tiếp vào việc tăng tốc tiết kiệm hưu trí.

Đa dạng hóa với IRA và tối ưu hóa lợi ích thuế

Ngoài 401(k), hãy xem xét mở một tài khoản IRA để đa dạng hóa thêm khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Bạn có hai lựa chọn chính: IRA truyền thống, hoạt động tương tự như 401(k) với đóng góp trước thuế và tăng trưởng hoãn thuế, hoặc Roth IRA, được tài trợ bằng tiền sau thuế nhưng rút tiền miễn thuế sau tuổi 59½. Với Roth, bạn cũng có thể rút phần đóng góp (mặc dù không phải lợi nhuận) mà không bị phạt bất cứ lúc nào. Một cố vấn thuế có thể giúp bạn xác định lựa chọn phù hợp với tình hình của mình.

Đừng bỏ qua Credit tiết kiệm. Tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng khai thuế của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận từ 10%-50% của khoản đóng góp 2.000 đô la đầu tiên hàng năm vào các tài khoản hưu trí. Các khoản tín dụng thuế này có thể lên tới 1.000 đô la nếu khai thuế cá nhân hoặc 2.000 đô la nếu khai chung vợ chồng—giảm đáng kể số thuế bạn phải nộp và giúp bạn giữ lại nhiều tiền hơn trong túi.

Tạo đà với tự động hóa và thu nhập phụ

Một trong những chiến lược bị đánh giá thấp nhất là tự động hóa các khoản đóng góp hưu trí của bạn qua chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển tự động. Điều này loại bỏ sự cám dỗ tiêu tiền trước khi tiền đến tài khoản tiết kiệm của bạn. Tự động hóa phù hợp với mọi người—dù bạn tự doanh (trong trường hợp này bạn cần thiết lập một tài khoản hưu trí cá nhân), làm việc cho công ty không có kế hoạch 401(k), hay đơn giản muốn đẩy nhanh quá trình tiết kiệm vượt quá những gì nhà tuyển dụng cung cấp.

Một cách mạnh mẽ khác để tăng cường tiết kiệm hưu trí là bắt đầu một công việc phụ. Dù bạn cung cấp dịch vụ như huấn luyện cá nhân, gia sư, hay làm freelance, hoặc theo đuổi sở thích tạo ra thu nhập, số tiền phụ này có thể thúc đẩy đáng kể quá trình đạt mục tiêu tiết kiệm của bạn. Theo thời gian, khoản thu nhập bổ sung này, khi được đầu tư khôn ngoan, sẽ tích lũy thành tài sản lớn.

Sức mạnh của việc chuyển hướng tiền thưởng vào tiết kiệm

Nhiều người bỏ lỡ cơ hội tăng tốc tiết kiệm hưu trí bằng cách không chuyển hướng tiền bất ngờ vào các tài khoản của họ. Hoàn thuế, thưởng công việc, quà tặng tiền mặt hoặc tăng lương là những cơ hội để gửi tiền đáng kể vào 401(k), IRA hoặc tài khoản tiết kiệm chung. Ngay cả khi bạn chỉ chuyển một nửa số tiền này vào tiết kiệm hưu trí, nó cũng có thể giảm đáng kể khoảng cách giữa hiện tại và mục tiêu của bạn.

Suy nghĩ cuối cùng: Bắt đầu từ nơi bạn đang ở

Dù bạn còn thiếu 5.000 đô la hay 50.000 đô la so với mục tiêu tiết kiệm, bước quan trọng nhất là bắt đầu hành động. Tài khoản 401(k) của bạn ở tuổi 30 không cần phải hoàn hảo—chỉ cần tồn tại và có sự tăng trưởng. Bằng cách xác định các cách giảm chi phí và tăng thu nhập, bạn sẽ khám phá ra số tiền cho tương lai mà trước đây bạn không nghĩ tới. Xây dựng sự giàu có là một thói quen ngày càng mạnh mẽ theo thời gian, và càng bắt đầu sớm, tiền của bạn càng làm việc hiệu quả hơn cho bạn. Việc bạn đang nghĩ về mục tiêu tiết kiệm hưu trí ngay bây giờ đã đặt bạn vượt xa nhiều người cùng trang lứa. Tất cả những gì còn lại là thực hiện kế hoạch.