Tại sao các cặp đôi đã kết hôn nên hiểu về lợi ích của Bảo hiểm xã hội dành cho vợ/chồng trước khi nghỉ hưu

Lợi thế của hôn nhân trong lập kế hoạch nghỉ hưu

Kết hôn mang lại nhiều lợi ích vượt ra ngoài sự đồng hành—và từ góc độ An sinh Xã hội, những lợi ích này là rõ ràng. Ngay cả khi bạn chưa tích lũy đủ tín chỉ làm việc riêng, hôn nhân mở ra con đường nhận thu nhập hàng tháng dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ/chồng bạn. Hiểu rõ cấu trúc lợi ích dành cho vợ/chồng là điều cần thiết cho bất kỳ cặp đôi nào dựa vào An sinh Xã hội như một trụ cột của thu nhập khi nghỉ hưu.

Cách thức hoạt động thực sự của lợi ích dành cho vợ/chồng

Lợi ích dành cho vợ/chồng trong An sinh Xã hội hoạt động theo một giới hạn đơn giản: tối đa là 50% số tiền vợ/chồng bạn nhận được khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Đây không phải là một giới hạn linh hoạt thay đổi theo lạm phát hoặc thời gian—nó là một ngưỡng cố định.

Hãy xem một ví dụ thực tế: nếu lợi ích hàng tháng của vợ/chồng bạn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 2.000 đô la, lợi ích tối đa dành cho vợ/chồng của bạn sẽ là 1.000 đô la mỗi tháng khi bạn cũng đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tổng thu nhập của hộ gia đình—3.000 đô la—đại diện cho mức tối đa bạn sẽ nhận qua kênh này, giả định cả hai bạn đều yêu cầu hưởng lợi ích khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ cùng lúc.

Nhận thức sai lệch nghiêm trọng về việc trì hoãn yêu cầu

Nhiều người nghỉ hưu hoạt động dựa trên một hiểu lầm có thể khiến họ thiệt hại đáng kể: họ cho rằng trì hoãn yêu cầu lợi ích dành cho vợ/chồng sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng, giống như đối với người lao động chính.

Giả định này là sai. Khi bạn trì hoãn yêu cầu lợi ích dựa trên hồ sơ làm việc của chính mình sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được mức tăng 8% hàng năm trong khoản thanh toán hàng tháng—một động lực mạnh mẽ cho những ai sẵn sàng hoãn lại. Tuy nhiên, cơ chế tăng trưởng này hoàn toàn không áp dụng cho lợi ích dành cho vợ/chồng. Mức tối đa 1.000 đô la trong ví dụ của chúng ta vẫn giữ nguyên 1.000 đô la, bất kể bạn bắt đầu nhận nó khi nào.

Vợ/chồng của bạn, tuy nhiên, vẫn có thể tăng lợi ích của chính họ vượt quá 2.000 đô la bằng cách trì hoãn yêu cầu. Nhưng mức tăng này chỉ áp dụng cho lợi ích cá nhân của họ, không phải cho khoản bạn nhận được với tư cách là vợ/chồng.

Lập kế hoạch thực tế cho thu nhập khi nghỉ hưu

Những hệ quả này rất quan trọng đối với kế hoạch nghỉ hưu của hộ gia đình. Các cặp đôi không nên đánh giá quá cao lợi ích của khoản trợ cấp dành cho vợ/chồng theo thời gian. Nếu An sinh Xã hội là trụ cột chính của thu nhập, bạn cần dự báo chính xác tổng lợi ích, chứ không phải những giả định phóng đại về tăng trưởng sẽ không xảy ra.

Hiểu rõ những giới hạn này giúp bạn xây dựng một hình ảnh nghỉ hưu thực tế hơn và xác định nơi cần bổ sung các nguồn thu nhập khác. Dù là làm việc bán thời gian, danh mục đầu tư, hay các cơ chế khác, kỳ vọng thực tế về giới hạn lợi ích dành cho vợ/chồng sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính hợp lý hơn trong những năm tháng cuối đời.