Hiểu về 401(k) Thừa kế: Hướng dẫn quan trọng để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn

Khi bạn đóng góp vào kế hoạch 401(k) suốt những năm làm việc của mình, bạn đang xây dựng sự an toàn tài chính cho tương lai. Tuy nhiên, nhiều chủ tài khoản bỏ qua một bước quan trọng—chỉ định người thừa kế số tiền này khi họ qua đời. Sự sơ suất này có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho người thụ hưởng và di sản của bạn.

Con đường mặc định: Điều gì xảy ra khi không có người thừa kế

Nếu bạn qua đời mà không chỉ định người thừa kế trên 401(k) của mình, tài khoản của bạn trở thành một phần của di sản và sẽ trải qua quá trình thụ lý di chúc. Quá trình pháp lý này, do luật của bang quy định, có thể kéo dài và tốn kém. Trong quá trình thụ lý, tài sản của bạn có thể bị phong tỏa, ngăn cản gia đình bạn truy cập vào số tiền họ cần gấp. Quá trình này thường mất nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm, gây thêm căng thẳng cho những người thân yêu đang trong thời gian đau buồn.

Thụ lý di chúc cũng phát sinh phí pháp lý, chi phí tòa án và chi phí hành chính—tất cả đều làm giảm số tiền cuối cùng mà người thừa kế nhận được. Gánh nặng tài chính này hoàn toàn có thể tránh được bằng cách lập kế hoạch trước đơn giản.

Những điều bạn cần biết về kế hoạch 401(k)

401(k) là một phương tiện tiết kiệm hưu trí có ưu đãi thuế do nhiều nhà tuyển dụng cung cấp. Các kế hoạch này có hai cấu trúc chính: truyền thống và Roth.

Với 401(k) truyền thống, các khoản đóng góp của bạn được trừ thuế trước, giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Tuy nhiên, các khoản rút tiền trong thời kỳ nghỉ hưu sẽ bị đánh thuế theo mức thuế suất phù hợp.

Một 401(k) Roth hoạt động khác biệt. Các khoản đóng góp sử dụng thu nhập sau thuế và không cung cấp khoản khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng các khoản rút hợp lệ trong thời kỳ nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế.

Nhiều nhà tuyển dụng nâng cao lợi ích này bằng cách cung cấp khoản đối ứng—thường là phần trăm của số tiền bạn đóng góp. Đây về cơ bản là một khoản hỗ trợ tài chính từ nhà tuyển dụng để tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn. Đối với những người không có quyền truy cập vào các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, các tùy chọn 401(k) tự quản lý vẫn có sẵn để duy trì khoản tiết kiệm hưu trí có ưu đãi thuế.

Xác định người thừa kế 401(k)

Người thừa kế là bất kỳ ai bạn hợp pháp chỉ định để nhận và kiểm soát tài sản 401(k) của bạn sau khi bạn qua đời. Bạn có thể đặt tên nhiều người thừa kế và chọn từ các tùy chọn khác nhau: thành viên gia đình, vợ/chồng, con cái, bạn bè đáng tin cậy, thực thể doanh nghiệp, tổ chức hoặc tổ chức từ thiện.

Việc đặt tên người thừa kế không chỉ được khuyến khích—mà còn thường bắt buộc khi bạn mở tài khoản. Bước đơn giản này là một trong những công cụ mạnh mẽ nhất trong lập kế hoạch di sản.

Tại sao việc đặt tên người thừa kế lại quan trọng: Bốn lý do thiết yếu

Tránh hoàn toàn gánh nặng thụ lý di chúc

Khi bạn chỉ định người thừa kế, tài sản 401(k) của bạn sẽ chuyển trực tiếp cho họ sau khi bạn qua đời, hoàn toàn tránh khỏi quá trình thụ lý di chúc. Người thừa kế của bạn sẽ có quyền truy cập nhanh chóng vào số tiền này mà không cần chờ đợi tòa án, không bị phong tỏa tài sản hoặc phát sinh các khoản phí pháp lý bổ sung khi giải quyết di sản.

Đảm bảo tài sản chuyển giao nhanh chóng và miễn phí

Việc chỉ định người thừa kế trực tiếp tạo ra một quá trình chuyển giao tài sản tự động. Khác với các thủ tục thụ lý di chúc gây ra phí tòa án và chi phí luật sư, việc chuyển từ 401(k) của bạn sang người thừa kế đã chỉ định thường diễn ra suôn sẻ và không tốn phí. Người thừa kế dự định của bạn sẽ nhận được di sản của mình nhanh hơn và đầy đủ hơn.

Hướng dẫn di sản của bạn chính xác nơi bạn muốn

Không có người thừa kế được chỉ định, các quy tắc mặc định của kế hoạch thường hướng 401(k) của bạn tới vợ/chồng và con cái, theo một thứ tự ưu tiên đã định. Nếu ý muốn của bạn khác—ví dụ, bạn muốn hỗ trợ người chăm sóc, cháu hoặc một mục đích từ thiện—việc đặt tên người thừa kế cụ thể trước đảm bảo tài sản của bạn đến đúng người bạn muốn.

Duy trì quyền kiểm soát đối với kế hoạch di sản của bạn

Việc chỉ định người thừa kế giúp bạn kiểm soát tích cực về di sản tài chính của mình. Thay vì để luật thụ lý di chúc hoặc quy tắc kế hoạch mặc định quyết định, bạn đưa ra các lựa chọn có chủ đích về người hưởng lợi từ khoản tiết kiệm suốt đời của bạn.

Hành động ngay: Các bước tiếp theo cho 401(k)

Hãy xem xét các chỉ định người thừa kế 401(k) hiện tại của bạn ngay hôm nay. Liên hệ với quản trị viên kế hoạch hoặc đăng nhập vào tài khoản của bạn để xác minh thông tin quan trọng này. Nếu bạn chưa đặt tên người thừa kế hoặc cần cập nhật do thay đổi trong cuộc sống—kết hôn, ly hôn, sinh con hoặc ưu tiên mới—hãy thực hiện các cập nhật này ngay lập tức.

Hành động đơn giản này loại bỏ các rắc rối trong tương lai cho người thân yêu của bạn và đảm bảo rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn thực hiện đúng mục đích: cung cấp sự an toàn tài chính cho những người và mục đích bạn quan tâm nhất.