Điều Gì Vừa Thay Đổi? Tiền điện tử Bây Giờ Được Chào Đón Trong Các Danh Mục Hưu Trí Mỹ Thông Qua Các Kế Hoạch 401K

Một sự chuyển đổi đột phá đang định hình lại cách người Mỹ có thể triển khai $9 nghìn tỷ trong quỹ tiết kiệm hưu trí của họ. Lệnh hành pháp gần đây của Trump đã mở ra cánh cửa cho các kế hoạch 401K bao gồm các khoản đầu tư vào tiền điện tử—một quyết định khiến nhiều người tự hỏi về cơ chế và tác động của các phương tiện hưu trí này.

Hiểu về Khung 401K

401K xuất hiện từ mã thuế của Hoa Kỳ vào năm 1981, cụ thể là Mục 401, và kể từ đó trở thành xương sống của kế hoạch nghỉ hưu trong khu vực tư nhân. Các tài khoản hoãn thuế này hoạt động như các liên doanh giữa nhà tuyển dụng và nhân viên: các công ty thiết lập các tài khoản riêng cho lực lượng lao động của họ, trong khi nhân viên đóng góp từ 1% đến 15% lương hàng tháng (theo giới hạn). Nhà tuyển dụng thường sẽ đối ứng một phần các khoản đóng góp này, tạo ra lợi ích cộng hưởng tăng trưởng mà không phải chịu nghĩa vụ thuế ngay lập tức.

Điểm hấp dẫn nằm ở cơ chế thuế—các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế ngay lập tức, và lợi nhuận tích lũy vẫn được bảo vệ khỏi thuế cho đến khi rút tiền. Vào năm 2025, người lao động có thể đóng góp tối đa $23,500 mỗi năm, đánh dấu một $500 tăng so với năm trước, khiến các phương tiện này ngày càng hấp dẫn cho việc chuẩn bị nghỉ hưu.

Các giới hạn tuổi bạn cần biết

Thời điểm rất quan trọng đối với các tài khoản 401K. Nhà đầu tư phải đợi đến tuổi 59.5 mới có thể rút tiền mà không bị phạt—việc rút tiền sớm sẽ kích hoạt khoản phạt nặng 10%. Ngược lại, khi đạt đến 70.5 tuổi, Sở Thuế vụ (IRS) bắt buộc phải thực hiện phân phối tối thiểu hàng năm, và các khoản đóng góp bổ sung sẽ bị cấm. Các quy định về giới hạn tuổi của 401K chủ yếu nhằm khuyến khích tích lũy của cải lâu dài và tiêu dùng sau này trong đời, mặc dù có ngoại lệ cho các trường hợp khó khăn y tế, tàn tật, thất nghiệp kéo dài hoặc nghỉ hưu sớm sau 55 tuổi.

Cơ hội Crypto Mới—Với Giới Hạn

Đây là nơi lệnh hành pháp của Trump tạo ra một điểm ngoặt: tiền điện tử giờ đây có thể xuất hiện trong các danh mục đầu tư 401K. Tuy nhiên, người tham gia không nên hình dung về sự tự chủ hoàn toàn. Nhà tuyển dụng chọn các quản lý quỹ sẽ quản lý kế hoạch hưu trí của họ, và nhân viên chỉ có thể chọn từ các sản phẩm mà các quản lý đó cung cấp—không có việc chọn cổ phiếu riêng lẻ hoặc phân bổ crypto tự quản. Các lựa chọn do công ty quỹ tuyển chọn quyết định những gì thực sự có thể truy cập, nghĩa là mối quan hệ với nhà tuyển dụng vẫn quyết định vũ trụ đầu tư của bạn.

Điều kiện và Ưu đãi Thuế

Bất kỳ nhân viên nào làm việc tại một công ty tư nhân đều đủ điều kiện, bất kể mức thu nhập. Lợi ích nổi bật vẫn là cơ chế hoãn thuế: lãi suất, cổ tức và lợi nhuận đầu tư—bây giờ có thể bao gồm cả các khoản nắm giữ crypto—tích lũy không chịu thuế trong tài khoản. Điều này tạo ra lợi thế xây dựng của cải mạnh mẽ so với đầu tư chịu thuế.

Các trường hợp đặc biệt cho phép truy cập sớm mà không phải chịu phạt 10% tiêu chuẩn. Các tình huống được bao gồm như chi trả các khoản chi phí y tế lớn, gặp tàn tật hoặc thất nghiệp kéo dài, chi trả bảo hiểm y tế trong thời gian thất nghiệp, hoặc tử vong của chủ tài khoản. Những quy định này bổ sung một van an toàn cho các lịch trình rút tiền vốn hạn chế.

Chính sách thay đổi này báo hiệu sự công nhận của các tổ chức về vai trò của tiền điện tử trong các danh mục đầu tư hiện đại, ngay cả trong các khung hưu trí truyền thống có tính bảo thủ.