Tận dụng tối đa 401(k) của bạn vào năm 2026: Những điều bạn cần biết về giới hạn đóng góp tăng cao

Các con số đang tăng lên—Nhưng có một điều kiện

Kế hoạch 401(k) của bạn sắp trở nên hào phóng hơn, nhưng đừng nghĩ rằng bạn sẽ có thể tận dụng mọi đợt tăng. Bắt đầu từ năm 2026, bối cảnh đóng góp sẽ có những thay đổi đáng kể có thể ảnh hưởng đến chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Đối với người lao động dưới 50 tuổi, giới hạn đóng góp hàng năm sẽ tăng lên 24.500 đô la, từ mức hiện tại 23.500 đô la. Những người từ 50 tuổi trở lên còn được hưởng lợi nhiều hơn, với khoản đóng góp bổ sung tăng lên 8.000 đô la, đưa tổng giới hạn của họ lên 32.500 đô la. Nhưng điều thú vị là: một điều khoản đặc biệt được giới thiệu trong năm nay tạo ra một tùy chọn vượt mức 401(k) siêu đặc biệt cho những người tiết kiệm từ 60 đến 63 tuổi, cho phép họ đóng góp lên đến 35.750 đô la hàng năm.

Đây là những mức tăng đáng kể có thể giúp thúc đẩy quá trình tích lũy tài sản nhanh hơn. Tuy nhiên, dữ liệu từ báo cáo How America Saves của Vanguard cho thấy chỉ có 14% người tham gia 401(k) thực sự đã tối đa hóa khoản đóng góp của họ trong năm 2024. Khi giới hạn ngày càng tăng, tỷ lệ này có khả năng sẽ giảm hơn nữa—một xu hướng do áp lực lương bền bỉ và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng khiến việc tiết kiệm tích cực trở nên khó khăn hơn.

Tại sao hầu hết mọi người sẽ không đạt đến các giới hạn mới này

Khoảng cách giữa những gì pháp luật cho phép và những gì thực tế có thể đạt được trong việc tiết kiệm nghỉ hưu là rất rõ ràng. Trừ khi thu nhập gia đình của bạn cực kỳ cao, việc đạt đến giới hạn tối đa mà 401(k) cho phép là điều thực sự khó khăn. Chi phí sinh hoạt đã điều chỉnh theo lạm phát tiếp tục bóp nghẹt ngân sách gia đình, khiến ngay cả những chuyên gia có thu nhập cao cũng gặp khó khăn trong việc dành 30% hoặc nhiều hơn nữa thu nhập của họ cho các tài khoản nghỉ hưu.

Đây là lúc việc hiểu rõ bức tranh lớn hơn trở nên quan trọng. Nhiều người tiết kiệm cảm thấy nản lòng khi không thể đạt được các ngưỡng tối đa này, cảm thấy như thể họ đang thất bại trong kế hoạch nghỉ hưu. Sự thật khác: các khoản đóng góp đều đặn ở mức bạn có thể quản lý ngày hôm nay còn mạnh mẽ hơn nhiều so với các khoản đóng góp lớn không đều đặn.

Một con đường thực tế hơn để tiến tới

Thay vì tập trung vào các mức tối đa không thực tế, hãy xem xét các mốc đạt được khả thi cho năm 2026:

Đầu tiên, hãy nhận phần thưởng từ nhà tuyển dụng. Đây là điều không thể thương lượng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn có chính sách thưởng đóng góp lên đến 3%, 4% hoặc 5%, hãy ưu tiên tận dụng khoản tiền miễn phí đó trước khi nghĩ đến bất cứ điều gì khác. Không thể nhấn mạnh đủ giá trị của lợi ích này đối với việc xây dựng sự giàu có lâu dài của bạn.

Tăng tỷ lệ đóng góp hàng năm. Nếu bạn đã đóng góp 5% thu nhập trong năm 2025, mục tiêu là 6% trong năm 2026. Nếu có tăng lương, hãy chuyển ít nhất một phần trực tiếp vào 401(k) của bạn trước khi nhận lương. Chiến thuật tâm lý này loại bỏ sự cám dỗ tiêu tiền mà bạn chưa từng có.

Khám phá các cơ hội thu nhập phụ. Kinh tế gig cung cấp sự linh hoạt để tạo ra các nguồn thu nhập bổ sung. Ngay cả công việc bán thời gian nhỏ—10-15 giờ mỗi tuần—cũng có thể giúp tăng đáng kể khoản đóng góp cho nghỉ hưu của bạn mà không cần thay đổi lối sống. Thêm nữa: mỗi đô la bạn kiếm được và đóng góp vào 401(k) của mình cũng làm tăng lợi ích An sinh xã hội cuối cùng của bạn.

An ninh nghỉ hưu không chỉ dựa vào một năm hoàn hảo

Sự thật khó chịu về kế hoạch nghỉ hưu là tính nhất quán quan trọng hơn sự hoàn hảo. Bạn không cần phải tối đa hóa 401(k) của mình để xây dựng một cuộc sống nghỉ hưu thực sự thoải mái. Bạn cần một chiến lược tiết kiệm bền vững phù hợp với hoàn cảnh sống của bạn khi chúng thay đổi.

Sự kết hợp giữa các khoản đóng góp 401(k) đều đặn, phần thưởng từ nhà tuyển dụng và sự tăng trưởng theo lãi kép qua nhiều thập kỷ tạo ra sự tích lũy tài sản mạnh mẽ—ngay cả khi không đạt mức tối đa hàng năm. Tập trung vào việc trở nên tốt hơn năm nay so với năm ngoái, và quỹ đạo sẽ tự nó đi đúng hướng. Cách tiếp cận thực tế này vượt xa cảm giác tội lỗi khi cố gắng hoàn hảo một cách không thực tế.

An sinh xã hội vẫn là một phần quan trọng của câu đố nghỉ hưu, mặc dù nó không nên là nền tảng duy nhất của bạn. Kết hợp với một kế hoạch 401(k) được tài trợ hợp lý, các yếu tố này cùng nhau tạo ra khả năng tài chính bền vững khi về già. Các mức tăng đóng góp năm 2026 mang lại cơ hội củng cố nền tảng đó, nhưng bạn không cần phải đạt đến giới hạn tối đa để thành công.