Tại sao việc hoàn toàn bỏ qua điểm tín dụng của bạn có thể phản tác dụng đối với tài chính của bạn

Bạn có thể đã nghe một số influencer tài chính cá nhân nổi bật tranh luận rằng việc có điểm tín dụng 0 là một cách giải phóng—một cách để chống lại “hệ thống nợ”. Nhưng đây là thực tế: từ bỏ hoàn toàn điểm tín dụng của bạn là một quyết định có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la và tạo ra những trở ngại không cần thiết trong cuộc sống hàng ngày.

Chi phí thực sự: Nhà ở, Bảo hiểm và hơn thế nữa

Hãy bắt đầu với khoản thiệt hại rõ ràng nhất đối với ví tiền của bạn. Khi bạn nộp đơn vay mua nhà, các nhà cho vay không chỉ xem xét thu nhập và tiết kiệm của bạn. Họ còn kiểm tra điểm tín dụng để xác định lãi suất. Sự khác biệt? Một người vay có điểm tín dụng xuất sắc có thể nhận được lãi suất thấp hơn đáng kể so với người có lịch sử tín dụng kém hoặc không có. Không có điểm tín dụng, bạn không chỉ bị giới hạn về lựa chọn—bạn còn có khả năng phải trả phí cao hơn.

Ngành công nghiệp vay mua nhà đã làm rõ điều này: các nhà cho vay cung cấp dịch vụ thẩm định thủ công (các cách thức làm việc cho người vay không có điểm tín dụng) ngày càng hiếm. Bạn sẽ cần thu thập 12 đến 24 tháng sao kê ngân hàng và giấy tờ thanh toán, đến thăm một số nhà cho vay chuyên biệt, và hy vọng một trong số họ chấp nhận bạn. Đó là một quá trình nhiều trở ngại cho một vấn đề có thể được giải quyết trong vài phút với hồ sơ tín dụng vững chắc.

Thuê nhà cũng gây khó chịu không kém. Các quản lý bất động sản thường xuyên kiểm tra hồ sơ tín dụng của ứng viên. Trong các thị trường cạnh tranh, chủ nhà có nhiều hồ sơ sẽ bỏ qua những người không có điểm tín dụng—dù bạn có đáng tin cậy đến đâu đi nữa.

Ngoài nhà ở, hậu quả còn nhân lên:

Phí bảo hiểm tăng vọt. Ở 47 bang, các công ty bảo hiểm có thể xem xét lịch sử tín dụng của bạn để tính phí bảo hiểm xe hơi. Khoảng cách rõ rệt: những người lái xe có điểm tín dụng xuất sắc trả ít hơn khoảng 50-60% so với người có điểm tín dụng kém. Với điểm tín dụng 0, bạn sẽ thuộc vào nhóm cao nhất.

Tiền đặt cọc dịch vụ tiện ích trở thành tiêu chuẩn. Các công ty cung cấp nước, điện, gas xem khách hàng không có lịch sử tín dụng là rủi ro cao. Thay vì đăng ký đơn giản, bạn sẽ phải đặt cọc trước—có thể lên đến hàng trăm đô la cho nhiều dịch vụ.

Vay mượn gần như không thể. Điều gì xảy ra khi bạn gặp phải chi phí khẩn cấp vượt quá tiết kiệm của mình? Không có điểm tín dụng, việc tiếp cận khoản vay cá nhân hoặc các ưu đãi giảm lãi suất 0% APR thậm chí còn không phải là lựa chọn. Bạn hoàn toàn phụ thuộc vào dự trữ tiền mặt.

Hiểu lầm về việc xây dựng điểm tín dụng

Điều bị mất trong luận điệu “từ bỏ điểm tín dụng” là bạn không cần phải vay nợ để xây dựng tín dụng. Con đường đơn giản là:

Lấy một thẻ tín dụng. Sử dụng nó cho các khoản mua hàng định kỳ. Thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng. Vậy là xong. Bạn đang xây dựng lịch sử tín dụng mà không mất đồng lãi nào. Thậm chí chỉ cần mua một $10 cà phê mỗi tháng và thanh toán hết cũng đã thể hiện hành vi vay mượn có trách nhiệm với các cơ quan tín dụng.

Điểm tín dụng đơn giản đo lường khả năng hoàn trả khoản vay của bạn. Nó không phải là một phán xét đạo đức. Đó là một công cụ mà khi sử dụng đúng cách, mở ra nhiều cơ hội.

Ai có thể thực sự đủ khả năng không có điểm tín dụng?

Lời khuyên theo đuổi điểm tín dụng 0 phù hợp nếu bạn có khối tài sản lớn, sở hữu nhiều bất động sản mua bằng tiền mặt, và có khả năng tìm kiếm các nhà cho vay ít phổ biến hơn vẫn cung cấp thẩm định thủ công. Tuy nhiên, đối với phần lớn mọi người, cách tiếp cận này tạo ra những vấn đề không đáng có.

Điểm tín dụng cần ít công sức để duy trì và cần nỗ lực tối đa để phục hồi nếu bạn làm hỏng nó. Chiến lược thông minh không phải là loại bỏ hoàn toàn—mà là quản lý thông minh. Xây dựng, duy trì và giữ cho các lựa chọn của bạn luôn rộng mở.