Hiểu về số dư thẻ tín dụng âm: Ý nghĩa và những điều cần làm

Thế nào là thấu chi thẻ tín dụng của bạn có số dư âm?

Hầu hết mọi người đều cho rằng số dư thẻ tín dụng luôn là một số dương thể hiện số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, có những tình huống xảy ra khiến tài khoản thẻ tín dụng của bạn hiển thị số dư âm—nghĩa là nhà phát hành thẻ thực sự nợ bạn tiền thay vì ngược lại. Điều này xảy ra thường xuyên hơn bạn nghĩ, đặc biệt khi có các trường hợp thanh toán hoặc hoàn tiền cụ thể.

Các lý do chính gây ra số dư âm thẻ tín dụng

Số dư âm thẻ tín dụng xuất hiện khi số tiền được ghi có vào tài khoản của bạn vượt quá số tiền bạn nợ. Một số tình huống phổ biến gây ra điều này:

Thanh toán thừa vô tình
Tình huống đơn giản nhất là thanh toán nhiều hơn số dư còn lại. Giả sử hóa đơn của bạn ghi $50 đến hạn, nhưng bạn vô tình ủy quyền thanh toán $500 . Số tiền thừa đó tạo ra số dư âm.

Trả hàng và hoàn tiền
Khi bạn trả lại hàng sau khi đã thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, khoản hoàn tiền từ nhà bán hàng sẽ được ghi có vào tài khoản của bạn. Ví dụ thực tế: Bạn mua một chiếc laptop trị giá 1.000 đô la bằng thẻ và thanh toán đầy đủ. Hai tuần sau, bạn trả lại máy tính. Khoản hoàn tiền 1.000 đô la sẽ được hoàn lại vào thẻ của bạn, tạo ra số dư âm 1.000 đô la nếu bạn chưa thực hiện mua hàng mới đáng kể kể từ khi thanh toán hóa đơn ban đầu.

Hoàn phí
Các nhà phát hành thẻ đôi khi tính phí trễ hạn hoặc các khoản phạt khác. Nếu sau đó bạn liên hệ và thành công trong việc tranh chấp phí này, việc hoàn tiền có thể tạo ra số dư có. Tương tự, phí thường niên hoàn lại sau khi thanh toán cũng tạo ra hiệu ứng tương tự.

Chương trình thưởng và tín dụng sao kê
Nhiều chương trình thưởng cho phép chủ thẻ chuyển đổi tiền hoàn lại hoặc điểm tích lũy thành tín dụng sao kê. Nếu bạn đã thanh toán xong số dư nhưng sau đó áp dụng phần thưởng như một khoản tín dụng, tài khoản của bạn sẽ hiển thị số dư âm. Ví dụ, sử dụng 10.000 điểm để nhận tín dụng sao kê $450 sau khi thanh toán đầy đủ hóa đơn tạo ra một $100 khoản tín dụng.

Thực tế xảy ra khi bạn có số dư âm

Số dư âm thẻ tín dụng không gây ra vấn đề gì. Nhà phát hành thẻ tự động áp dụng khoản tín dụng này cho các giao dịch mua tiếp theo của bạn. Nếu số dư âm của bạn là 200 đô la, các giao dịch sau sẽ được bù trừ bởi số tiền đó cho đến khi khoản tín dụng hết.

Lấy lại tiền của bạn
Cách đơn giản nhất là tiếp tục sử dụng thẻ của bạn. Mỗi lần mua hàng sẽ giảm số dư âm cho đến khi về 0. Ngoài ra, bạn có thể yêu cầu hoàn tiền trực tiếp từ nhà phát hành thẻ. Nhiều nhà phát hành hỗ trợ điều này qua cổng tài khoản trực tuyến, trong khi một số khác yêu cầu liên hệ qua điện thoại hoặc trò chuyện trực tiếp.

Hoàn tiền tự động
Nếu bạn không tiêu hết số dư hoặc yêu cầu hoàn tiền thủ công, nhà phát hành thẻ cuối cùng sẽ hoàn trả số tiền này thay mặt bạn—thường qua séc hoặc chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản ngân hàng liên kết. Các quy định của liên bang, đặc biệt là Đạo luật Trung thực trong Cho vay, yêu cầu nhà phát hành thẻ cố gắng hết sức để hoàn trả các số dư âm còn tồn tại trên tài khoản hơn sáu tháng. Mặc dù đây là mức tối thiểu theo pháp luật, nhiều nhà phát hành xử lý nhanh hơn theo chính sách của họ.

Kết luận về số dư âm thẻ tín dụng

Hiểu rõ ý nghĩa của số dư âm thẻ tín dụng giúp loại bỏ những lo lắng không cần thiết. Thực tế, nó không phải là vấn đề nghiêm trọng mà đơn giản chỉ là số tiền mà nhà phát hành giữ hộ bạn. Dù bạn sử dụng nó cho các lần mua hàng tiếp theo, yêu cầu hoàn tiền thủ công hoặc chờ đợi hoàn tự động, kết quả vẫn như nhau: bạn sẽ nhận lại số tiền đó. Khía cạnh này của cơ chế hoạt động thẻ tín dụng hiếm khi ảnh hưởng đến hầu hết chủ thẻ, nhưng hiểu cách nó hoạt động sẽ giúp bạn tránh nhầm lẫn nếu gặp phải trên sao kê tài khoản của mình.