Hiểu về Thanh Toán Một Lần: Tại Sao Hầu Hết Người Nghỉ Hưu Nên Cân Nhắc Kỹ

An sinh xã hội chủ yếu được biết đến như một nguồn thu nhập hàng tháng cho người nghỉ hưu, nhưng có một lựa chọn ít được biết đến hơn cho phép bạn nhận được khoản trả một lần trong một số tình huống nhất định. Quy định này không hoạt động giống như mua lại pension. Thay vào đó, nó tạo ra một kịch bản tài chính đặc biệt trong đó thời điểm và hoàn cảnh cá nhân trở thành các điểm quyết định quan trọng.

Cách hoạt động của tùy chọn Trả một lần Thực sự

Khi bạn đã đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có khả năng yêu cầu các khoản trợ cấp hồi tố kéo dài đến sáu tháng, được trả một lần dưới dạng trả một lần. Dưới đây là cách điều này hoạt động trong thực tế:

Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67, nhưng bạn trì hoãn nộp hồ sơ đến tuổi 67 và 4 tháng. Bạn có thể yêu cầu trợ cấp hồi tố từ khi bạn tròn 67 tuổi. Nếu trợ cấp hàng tháng tiêu chuẩn của bạn là 1.600 đô la, tùy chọn trả một lần này sẽ cung cấp ngay lập tức 6.400 đô la. Chờ đủ sáu tháng sau khi đạt 67 tuổi, và số tiền trả một lần của bạn có thể lên tới 9.600 đô la.

Sau khi nhận khoản trả một lần này, các khoản thanh toán hàng tháng thông thường bắt đầu theo lịch trình. Một giới hạn quan trọng: bạn phải đã vượt qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ để truy cập vào tùy chọn này — bạn không thể yêu cầu sớm hơn.

Chi phí vĩnh viễn của việc chọn con đường này

Đây là nơi quyết định trở nên phức tạp. Mỗi tháng bạn trì hoãn yêu cầu trợ cấp sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ kích hoạt một mức tăng vĩnh viễn: khoảng hai phần ba của 1% mỗi tháng (nếu bạn sinh năm 1943 trở đi). Trong sáu tháng, điều này tích lũy thành khoảng 4%.

Sử dụng ví dụ trước: nếu bạn đã chờ sáu tháng và nộp hồ sơ đều đặn vào tuổi 67 và 6 tháng, trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên 1.664 đô la — một $64 tăng hàng tháng. Nhưng bằng cách chọn trả một lần, bạn từ bỏ sự tăng trưởng đó. Các khoản trợ cấp hàng tháng trong tương lai của bạn sẽ cố định ở mức của tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 1.600 đô la, giảm vĩnh viễn so với mức bạn có thể nhận được nếu không trì hoãn.

Sự đánh đổi này là lý do tại sao chiến lược trả một lần thường không phù hợp với toán học tài chính cơ bản.

Khi nào Trả một lần Thực sự có ý nghĩa

Về mặt toán học, việc lấy trả một lần hiếm khi tự nó có lý. Bạn nhận được cùng một số tiền 9.600 đô la dù là yêu cầu 1.600 đô la mỗi tháng trong sáu tháng, hay nhận một lần khi đủ 67 và 6 tháng tuổi — nhưng bạn sẽ mất đi các khoản tăng trưởng trong tương lai vĩnh viễn.

Tuy nhiên, có một tình huống làm thay đổi tính toán: hình dung bạn dự định chờ đến tuổi 70 để hưởng mức tăng 24%, rồi gặp phải một khủng hoảng sức khỏe bất ngờ hoặc nghĩa vụ tài chính lớn khi bạn đủ 67 và 6 tháng tuổi. Đột nhiên, trả một lần cung cấp vốn cấp bách để giải quyết các nhu cầu cấp thiết trong khi đồng thời bắt đầu dòng thu nhập của bạn sớm hơn nhiều so với dự kiến.

Đây là ngoại lệ thực sự chứ không phải quy luật.

Quyết định của bạn cần rõ ràng và tỉnh táo

Tùy chọn trả một lần tồn tại, nhưng yêu cầu bạn phải vượt qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ và chấp nhận tối đa sáu tháng trợ cấp. Hậu quả là vĩnh viễn: các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ bị giữ ở mức thấp hơn mãi mãi.

Đối với hầu hết mọi người, chiến lược này chỉ phù hợp trong các tình huống khủng hoảng tài chính thực sự. Trước khi chọn bất kỳ phương án An sinh xã hội nào — dù là trì hoãn, nộp sớm hay nhận trả một lần — việc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính giúp tránh những sai lầm đắt giá liên quan đến thời điểm và các tác động thuế.