Hiểu về lãi suất vay VA và các tùy chọn tái cấp vốn của bạn

Dành cho cựu chiến binh và thành viên dịch vụ đang hoạt động, việc tái cấp vốn khoản vay thế chấp của bạn thông qua chương trình hỗ trợ của VA mang lại một lộ trình chiến lược để có thể giảm lãi suất và cải thiện vị thế tài chính của bạn. Một khoản vay tái cấp vốn VA là cơ hội để cấu trúc lại khoản nợ hiện tại của bạn theo các điều khoản có lợi hơn, dù bạn đang muốn giảm khoản thanh toán hàng tháng hay truy cập vào phần tích lũy của ngôi nhà.

Những điều bạn cần biết về lãi suất VA Refi hiện tại

Thị trường vay thế chấp cho các khoản vay VA đã có nhiều biến động, với các sản phẩm tái cấp vốn VA 30 năm hiện tại trung bình đạt một tỷ lệ phần trăm nhất định. Bối cảnh lịch sử cho thấy phạm vi trong 52 tuần đã dao động, với các đỉnh và đáy phản ánh điều kiện kinh tế rộng lớn hơn. Các nhà phân tích thị trường từ Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp dự đoán rằng lãi suất có thể chịu áp lực tăng trong suốt năm tới, do Cục Dự trữ Liên bang chuyển hướng khỏi chính sách nới lỏng và nỗ lực kiểm soát lạm phát tiêu dùng cao thông qua điều chỉnh lãi suất quỹ liên bang.

Hai con đường để tái cấp vốn khoản vay VA

Khi xem xét việc tái cấp vốn lãi suất vay VA của bạn, bạn có hai chiến lược rõ ràng:

Tái cấp vốn đơn giản (Interest Rate Reduction Refinance Loan)
Cách tiếp cận này ưu tiên sự đơn giản và nhanh chóng. IRRL cho phép bạn chuyển từ khoản vay thế chấp lãi suất điều chỉnh sang cố định, hoặc đơn giản là đảm bảo lãi suất cố định thấp hơn cho khoản vay mới. Tùy chọn này yêu cầu ít giấy tờ và thủ tục hơn so với tái cấp vốn truyền thống.

Tái cấp vốn rút tiền mặt
Phương pháp này cho phép bạn tận dụng phần tích lũy của ngôi nhà bằng cách vay vượt quá số dư khoản vay hiện tại, nhận phần chênh lệch bằng tiền mặt. Bạn cũng có thể sử dụng tùy chọn này để chuyển đổi một khoản vay không phải VA thành khoản vay hỗ trợ VA, hợp nhất tài chính của bạn dưới các quyền lợi và bảo vệ của chương trình VA.

Điều kiện đủ điều kiện để tái cấp vốn VA

Để đủ điều kiện vay tái cấp vốn VA, bạn cần đáp ứng một số tiêu chí cơ bản sau:

• Bạn cần có Chứng chỉ Đủ điều kiện (COE), thể hiện việc bạn đã sử dụng quyền lợi trước đó
• Bạn phải làm việc với một nhà cho vay được phê duyệt—một ngân hàng, công ty thế chấp hoặc liên minh tín dụng
• Bạn đã thiết lập khoản vay VA ban đầu của mình
• Phải chờ ít nhất 210 ngày kể từ ngày thanh toán đầu tiên trên khoản vay VA hiện tại cho đến khi ký kết khoản vay mới

Người cho vay của bạn sẽ xác minh các yêu cầu này và đặt lịch thẩm định nhà để xác định giá trị thị trường hiện tại của tài sản của bạn.

Cơ cấu chi phí của việc tái cấp vốn VA

Hiểu rõ các nghĩa vụ tài chính là điều quan trọng trước khi tiến hành. Các khoản phí vay tái cấp vốn VA được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền vay của bạn:

• Chương trình IRRL: phí cấp vốn 0.5%
• Tái cấp vốn rút tiền mặt (lần đầu sử dụng): phí cấp vốn 2.3%
• Tái cấp vốn rút tiền mặt (sử dụng nhiều lần): phí cấp vốn 3.6%

Ngoài phí cấp vốn, bạn còn phải trả các khoản phí đóng cửa tiêu chuẩn do nhà cho vay của bạn tính, có thể bao gồm dịch vụ tiêu đề, thẩm định và các chi phí xử lý khác.

Khi nào bạn nên xem xét việc tái cấp vốn khoản vay VA của mình?

Quyết định tái cấp vốn phụ thuộc vào việc đánh giá các yếu tố cá nhân sau:

• Phần tích lũy của bạn trong ngôi nhà
• Lãi suất hiện tại có thực sự thấp hơn đáng kể so với lãi suất khoản vay hiện tại của bạn (thường yêu cầu giảm ít nhất 0.5% để chuyển đổi IRRL cố định sang cố định, hoặc 2% để chuyển sang ARM)
• Nhu cầu tài chính trước mắt của bạn, như tài trợ cải tạo nhà hoặc chi trả các khoản phí khác
• Kế hoạch sở hữu dài hạn của bạn đối với tài sản

Các tài liệu cần chuẩn bị cho hồ sơ vay tái cấp vốn VA của bạn

Chuẩn bị các tài liệu sau khi nộp hồ sơ vay:

• Chứng chỉ Đủ điều kiện của bạn
• Bản sao phiếu lương gần nhất (thời gian 30 ngày)
• Mẫu W-2 của hai năm gần nhất
• Tờ khai thuế thu nhập liên bang của hai năm trước
• Bảng sao kê ngân hàng và các tài liệu bổ sung theo yêu cầu của nhà cho vay

Các câu hỏi chính về lãi suất vay VA và tái cấp vốn

Lãi suất vay VA được xác định như thế nào?
Lãi suất của bạn phụ thuộc vào giá của nhà cho vay, điểm tín dụng, tỷ lệ vay trên giá trị tài sản (LTV) và hồ sơ tài chính tổng thể. Những người đặt cọc có thể đủ điều kiện nhận lãi suất cạnh tranh hơn. Luật Phát triển Kinh tế 2018, Thư viện Giảm thiểu Quy định và Bảo vệ Người tiêu dùng đã thiết lập ngưỡng giảm lãi suất tối thiểu cho chương trình IRRL.

Tôi có thể tìm lãi suất vay VA tốt nhất ở đâu?
Lãi suất thay đổi theo từng nhà cho vay, do đó so sánh là rất cần thiết. Yêu cầu báo giá từ nhiều nhà cho vay—ngân hàng, liên minh tín dụng, và công ty thế chấp—để đánh giá các lựa chọn của bạn. Điểm tín dụng, mức nợ và vị trí tích lũy của bạn đều ảnh hưởng đến giá cuối cùng.

Thời gian nộp hồ sơ là bao lâu?
Các quy định liên bang yêu cầu tối thiểu 210 ngày kể từ ngày thanh toán đầu tiên trên khoản vay VA hiện tại đến ngày ký kết khoản vay mới.

Đánh giá xem có nên tái cấp vốn khoản vay VA của bạn hay không đòi hỏi phải cân nhắc lãi suất hiện tại so với các lãi suất có sẵn, đánh giá tình hình tài chính của bạn, và xem xét kế hoạch sở hữu nhà dài hạn của bạn. Bằng cách hiểu rõ các lựa chọn và so sánh các đề nghị, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với mục tiêu tài chính của mình.