Tối đa hóa giới hạn 401k và Roth của bạn vào năm 2026: Hướng dẫn lập kế hoạch nghỉ hưu chiến lược

Cơ hội lớn hơn bạn nghĩ. Bắt đầu từ năm 2026, những người tiết kiệm cho hưu trí thông qua các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ sẽ thấy giới hạn đóng góp 401(k) của họ tăng lên mức $24,500, đánh dấu sự tăng từ mức giới hạn hiện tại là $23,500. Đối với những người tiết kiệm cho hưu trí, mức tăng hàng năm này không chỉ đơn thuần là một con số—đó là cơ hội để thúc đẩy quá trình xây dựng của cải một cách có ý nghĩa trong khi quản lý gánh nặng thuế của bạn một cách chiến lược hơn.

Câu hỏi không phải là liệu bạn có thể đủ khả năng đóng góp nhiều hơn hay không. Mà là liệu bạn có thể đủ khả năng không đóng góp hay không.

Chiến lược Tiết kiệm Hưu trí Mạnh mẽ để Chống Lạm phát

Khi lạm phát tiếp tục làm giảm sức mua, nhiều cố vấn tài chính nhấn mạnh rằng các mức tiết kiệm truyền thống có thể không còn đủ để đáp ứng nhu cầu cuộc sống trong tương lai. Theo các chuyên gia quản lý tài sản, giới hạn đóng góp 401(k) cao hơn tạo ra một con đường trực tiếp để chống lại chi phí tăng cao trong hưu trí.

“Ảnh hưởng thực sự đến từ việc hiểu rằng mỗi đô la bạn đóng góp hôm nay sẽ cộng dồn qua nhiều thập kỷ,” giải thích các chuyên gia quản lý tài sản. “Với lạm phát vượt xa lợi nhuận tiết kiệm điển hình, việc tối đa hóa giới hạn 401k của bạn trở thành điều bắt buộc, chứ không phải tùy chọn, để duy trì mức sống mong muốn của bạn.”

Phép tính khá đơn giản: một mức tăng 1.000 đô la hàng năm trong đóng góp, đầu tư trong 20 năm với lợi nhuận vừa phải, có thể chuyển thành sức mua đáng kể khi bạn nghỉ hưu.

Hiệu Quả Thuế: Đóng góp Trước Thuế như Lợi Thế Ngay Lập Tức

Một trong những lợi ích ít được tận dụng nhất của giới hạn 401(k) cao hơn liên quan đến tác động thuế ngay lập tức. Khi bạn chuyển tiền vào một 401(k) truyền thống, bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình trong năm đó—một lợi ích rõ ràng mà bạn thấy rõ khi đến kỳ nộp thuế.

Các chiến lược gia tài chính chỉ ra rằng đối với những người có thu nhập cao hơn, việc giảm thuế này sẽ tích tụ theo năm tháng. Đóng thêm 1.000 đô la ở mức thuế 24% có nghĩa là $240 tiết kiệm thuế ngay lập tức có thể được tái đầu tư.

“Cơ chế trước thuế hoạt động như một khoản vay không lãi suất của chính phủ,” theo các cố vấn lập kế hoạch hưu trí. “Bạn nhận được ưu đãi thuế hôm nay, đầu tư lợi nhuận hoãn thuế, và chỉ trả thuế khi rút tiền về hưu—có thể ở mức thấp hơn nếu thu nhập của bạn giảm.”

Giới hạn Roth 401(k): Định vị cho các mức thuế cao hơn trong tương lai

Đối với những người dự đoán mức thuế cao hơn khi về hưu—hoặc đơn giản là muốn đa dạng hóa thuế—con đường Roth xứng đáng được xem xét nghiêm túc, đặc biệt là khi có các thay đổi quy định sắp tới.

Một điểm khác biệt chính: trong khi đóng góp Roth IRA tối đa là $7,500 mỗi năm vào năm 2026, các kế hoạch Roth 401(k) cho phép bạn đóng góp đủ giới hạn $24,500. Sự khác biệt này cực kỳ quan trọng đối với những người có thu nhập cao mong muốn tăng trưởng miễn thuế trên các khoản tiền lớn hơn.

Bắt đầu từ năm 2027, các quy định mới của IRS sẽ yêu cầu những người lao động có thu nhập cao hơn, từ 50 tuổi trở lên (những người có thu nhập $145,000 trở lên), hướng các khoản đóng góp bổ sung về Roth trong các kế hoạch 401(k) của họ. Mặc dù ban đầu có vẻ hạn chế, các chuyên gia tài chính xem đây là cơ hội để đa dạng hóa thuế.

Lợi thế ẩn: số dư Roth 401(k) tránh các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc trong suốt cuộc đời của bạn, và tất cả các khoản rút đủ điều kiện vẫn hoàn toàn miễn thuế. Đối với những người có tài sản hưu trí lớn, sự khác biệt này mang lại lợi thế đáng kể.

Kế hoạch hành động của bạn: Bắt đầu Từng bước, nhưng Hãy bắt đầu Ngay hôm nay

Hoàn hảo không phải là kẻ thù của tiến bộ. Nếu việc đạt đến giới hạn $24,500 ngay lập tức cảm thấy không thể, chính xác đó là lý do tại sao xây dựng dần dần là hợp lý. Các chuyên gia đều khuyên nên theo phương pháp từng bước.

Bắt đầu từ lương tiếp theo của bạn:

• Tăng đóng góp 401(k) ít nhất 1% so với tỷ lệ tạm hoãn hiện tại của bạn
• Ít nhất, đóng đủ để nhận phần đối ứng của nhà tuyển dụng—đây là tiền miễn phí không đối thủ
• Khi bạn được tăng lương, chuyển một phần vào các khoản đóng góp cho hưu trí
• Hàng năm xem xét lại chiến lược phân bổ của bạn để theo dõi tiến trình hướng tới mục tiêu $24,500

Tâm lý ở đây rất quan trọng: “Xây dựng của cải về cơ bản dựa trên sự nhất quán qua nhiều thập kỷ, chứ không phải những bước đột phá lớn,” các nhà lập kế hoạch hưu trí nhấn mạnh. “Những khoản tăng nhỏ đều đặn cho 401(k) và Roth tạo ra kết quả đáng ngạc nhiên khi cộng dồn.”

Khi bạn đánh giá các giới hạn mới năm 2026, hãy nhớ rằng chiến lược hưu trí tinh vi nhất không phải là đưa ra quyết định hoàn hảo—mà là đưa ra quyết định tốt hơn một cách nhất quán, bắt đầu ngay hôm nay. Các giới hạn cao hơn của 401(k) cung cấp khung sườn; cam kết của bạn trong việc sử dụng chúng sẽ xây dựng tương lai.