Tại sao khoản lỗ 401(k) của bạn ngày càng tăng: Những phân tích chuyên gia về hiệu suất kém của danh mục đầu tư

Tài khoản hưu trí 401(k) của bạn nên phát triển đều đặn, nhưng nhiều người phát hiện số dư của họ hầu như không thay đổi trong khi thị trường bùng nổ. Hiểu rõ lý do tại sao khoản lỗ 401k tích tụ là bước đầu tiên để điều chỉnh hướng đi. Các chuyên gia tài chính chỉ ra những sai lầm nghiêm trọng nhất làm gián đoạn sự tăng trưởng của quỹ hưu trí.

Thiếu một Kế hoạch Đầu tư Cơ bản

Theo Jake Falcon, CRPC và CEO tại Falcon Wealth Advisors, phần lớn hiệu suất kém bắt nguồn từ việc tham gia 401(k) mà không có lộ trình rõ ràng. “Thật thất vọng khi thấy S&P 500, Bitcoin và các tài sản khác đạt mức kỷ lục trong khi tài khoản hưu trí của bạn bị đình trệ,” Falcon lưu ý. Nếu không có một kế hoạch đã được thiết lập để phù hợp hóa phân bổ tài sản với các mục tiêu tài chính cụ thể, bạn về cơ bản đang đầu tư trong tình trạng mù quáng. Khi bạn xác định được tỷ lệ lợi nhuận mục tiêu và các kết quả cần đạt, Falcon giải thích, bạn có thể định vị chiến lược đầu tư của mình phù hợp.

Thiếu hiểu biết về Lựa chọn Quỹ và Thành phần Tài sản

Nhiều nhà đầu tư, đặc biệt là những người không có nhiều kinh nghiệm, thường chọn các quỹ tiêu chuẩn của kế hoạch — điều này thường dẫn đến hiệu suất kém hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Taylor Kovar, CFP và người sáng lập 11 Financial, khuyên bạn nên xem xét kỹ các khoản holdings của mình. Hãy tự hỏi: Phân bổ của tôi có phù hợp với mức độ rủi ro mong muốn theo thời gian không? Tôi thực sự đang trả phí bao nhiêu? Danh mục của tôi có chứa các vị trí thừa không?

Falcon còn đề xuất đánh giá xem chiến lược của bạn có thực sự phục vụ nhu cầu của bạn hay không, hoặc bạn chỉ đơn giản chấp nhận những gì được đề xuất khi đăng ký.

Bẫy Phân bổ Quỹ Quá Đa Dạng

Trong khi đa dạng hóa là nguyên tắc cốt lõi, Steven Neeley, CFP của Fortress Capital Advisors, cảnh báo rằng việc phân bổ quá mỏng các khoản đầu tư thường phản tác dụng. “Bạn không cần phải sở hữu mọi cổ phiếu, trái phiếu hoặc tài sản có thể. Đơn giản hóa thường mang lại kết quả tốt hơn,” Neeley cảnh báo. Ông đặc biệt lưu ý rằng phần lớn nhà đầu tư 401(k) ít thu lợi từ việc nắm giữ hàng hóa, cổ phiếu thị trường mới nổi, trái phiếu có lợi suất cao hoặc bất động sản trong loại tài khoản này.

Hoạt động Giao dịch Quá mức

Neeley cũng nhận diện việc điều chỉnh danh mục quá thường xuyên là thủ phạm chính gây ra lỗ trong 401k. Nghiên cứu cho thấy các nhà đầu tư cá nhân giao dịch quá mức thường có hiệu suất kém hơn. Nếu bạn thực hiện các điều chỉnh hơn hai lần mỗi năm, hãy tạm dừng và đánh giá xem những thay đổi đó có nâng cao hay làm giảm hiệu suất. “Những phương tiện hưu trí này không được thiết kế để giao dịch tích cực. Đánh giá danh mục của bạn ít nhất hàng năm,” Neeley khuyên.

Theo đuổi Hiệu suất hoặc Theo dõi Người Khác

Falcon cảnh báo không nên bị cuốn theo các xu hướng đầu tư hoặc sao chép cách tiếp cận thành công của đồng nghiệp. “Tránh bị cuốn vào các câu chuyện nghe có vẻ phi thường. Nếu một câu chuyện quá hoàn hảo, hãy điều tra kỹ hơn,” ông khuyên. Phương pháp chống lại là duy trì kỷ luật, tuân thủ chiến lược đã định sẵn của bạn và tham khảo ý kiến của cố vấn thay vì theo đuổi các mẹo nóng.

Không Phù hợp Giữa Hồ sơ Rủi ro và Lựa chọn Quỹ

Chris Urban, CFP và RICP của Discovery Wealth Planning, nhấn mạnh rằng nhiều nhà đầu tư thực sự không hiểu rõ những gì họ sở hữu. Trước khi chọn quỹ, hãy làm rõ mục tiêu của bạn: Bạn đang tìm kiếm tăng trưởng dài hạn, thu nhập hiện tại hay bảo toàn vốn? “Lựa chọn quỹ của bạn phải phù hợp với mục tiêu thực tế của bạn. Nếu bạn đặt ra kỳ vọng nhưng chọn các quỹ mâu thuẫn với mục tiêu đó, hiệu suất kém là điều tất yếu,” Urban giải thích. Thêm vào đó, hãy tìm hiểu quỹ của bạn tham chiếu chỉ số nào và mức phí quản lý là bao nhiêu.

Chi phí ẩn của Phí Quản lý

Trong các khoản phí có vẻ khiêm tốn, ẩn chứa một tác động lớn đến lợi nhuận. Kovar nhấn mạnh rằng “phí tích tụ và làm giảm đáng kể sự tăng trưởng của 401(k) trong nhiều thập kỷ. So sánh các lựa chọn có sẵn trong kế hoạch của bạn và chuyển sang các lựa chọn có chi phí thấp hơn khi có thể.”

Bỏ lỡ Các khoản đóng góp của Nhà tuyển dụng

Đối với những người có khoản đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng, việc không đóng đủ để nhận toàn bộ phần đối ứng đồng nghĩa với việc bỏ lỡ tiền bạc. “Khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng về cơ bản là vốn quà tặng nhằm thúc đẩy tiết kiệm của bạn,” Kovar lưu ý. Đảm bảo bạn đóng đủ để nhận được lợi ích đầy đủ.

Thiếu một Chiến lược dài hạn kỷ luật

Biến động thị trường thường kích hoạt các quyết định phản ứng gây tổn hại đến việc tích lũy tài sản lâu dài. Kovar nhấn mạnh tầm quan trọng của việc áp dụng chiến lược bền vững và kiềm chế không thay đổi các vị trí trong thời kỳ suy thoái. “Khả năng chịu rủi ro của bạn nên thay đổi theo tuổi tác. Nhà đầu tư trẻ có thể chấp nhận biến động cao hơn để có lợi nhuận lớn hơn, trong khi những người sắp nghỉ hưu nên chuyển hướng sang ổn định,” ông giải thích. Các điều chỉnh nên phản ánh các hoàn cảnh sống thay đổi, không phải biến động thị trường.

Con đường phía trước đòi hỏi sự tự đánh giá trung thực và hướng dẫn chuyên nghiệp. Bằng cách giải quyết những trở ngại phổ biến này một cách trực diện, bạn có thể biến 401(k) của mình từ nguồn gây thất vọng thành động lực cho sự an toàn hưu trí.