Các tài khoản tiết kiệm chăm sóc sức khỏe cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ: Làm thế nào để tối đa hóa chiến lược HSA của bạn

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những khoản chi không thể dự đoán trước trong kế hoạch nghỉ hưu, thường khiến mọi người bất ngờ trong những năm sau khi nghỉ việc. Một giải pháp thực tế mà nhiều người bỏ qua là Tài khoản Tiết kiệm Y tế – một phương tiện tiết kiệm linh hoạt mang lại ba lợi ích về thuế. Những phát hiện mới nhất của Bank of America cho thấy đà tích cực trong việc chấp nhận và phát triển HSA.

Các con số đằng sau sự tăng trưởng của HSA

Dữ liệu gần đây cho thấy tiến bộ rõ rệt trong cách người Mỹ xây dựng quỹ dự phòng chăm sóc sức khỏe của mình. Đến cuối năm 2023, các chủ tài khoản duy trì trung bình số dư HSA là $4,380, tăng đáng kể so với $3,930 ghi nhận sau mười hai tháng. Đà tăng này cho thấy nhiều người nhận thức rõ hơn về HSA như một công cụ xây dựng của cải hợp pháp thay vì chỉ là tài khoản giao dịch.

Số dư trung bình theo độ tuổi của HSA tiết lộ những hiểu biết quan trọng: những người lao động trẻ tuổi còn nhiều thập kỷ nữa mới đến tuổi nghỉ hưu thường có số dư nhỏ hơn, trong khi những người gần đến những năm cần nhiều chi tiêu y tế đã tích lũy nhiều hơn đáng kể. Mô hình này nhấn mạnh một thực tế quan trọng – bắt đầu sớm và liên tục bổ sung quỹ tạo ra cơ hội lãi kép đáng kể.

Ba bước thông minh để phát triển HSA của bạn

Đầu tư những gì bạn không cần ngay lập tức. Nhiều người để tiền HSA nằm không hoạt động trong các khoản tiết kiệm lãi thấp. Thay vào đó, hãy xem xét đầu tư số dư mà bạn không dự định rút trong vòng năm năm tới. Điều này giúp tiền của bạn phát triển đáng kể thông qua tiếp xúc với thị trường.

Đầu tư mạnh mẽ khi còn có thể. Vì giới hạn đóng góp HSA tăng hàng năm, bạn có cơ hội tăng khoản gửi hàng năm ngay cả khi đã tối đa hóa đóng góp trước đó. Hãy coi đây như việc bắt kịp một mục tiêu di động có lợi cho bạn.

Để chi phí y tế tự trang trải. Đây là một chiến lược phản trực giác: thanh toán các hóa đơn y tế định kỳ từ tài khoản ngân hàng thông thường của bạn thay vì rút hết từ HSA. Điều này giữ cho số dư HSA của bạn được bảo toàn, cho phép nó tích lũy không bị ảnh hưởng. Vì chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng trong thời kỳ nghỉ hưu, duy trì một khoản dự phòng HSA vững chắc dành riêng cho những năm đó là điều hợp lý về mặt tài chính.

Hiểu rõ về điều kiện đủ điều kiện của HSA

Việc truy cập HSA phụ thuộc vào việc đăng ký một kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao đủ điều kiện. Ngay cả khi những năm trước bạn chưa có cơ hội này, hoàn cảnh có thể thay đổi – nên xem xét lại điều kiện đủ điều kiện của bạn hàng năm là điều đáng giá.

Trong năm 2024, bạn đủ điều kiện nếu phạm vi bảo hiểm của bạn bao gồm:

• Khoản khấu trừ tối thiểu là $1,600 (cá nhân) hoặc $3,200 (gia đình)
• Giới hạn chi tiêu tự trả là $8,050 (cá nhân) hoặc $16,100 (gia đình)

Sự linh hoạt này đặc biệt quan trọng nếu bạn chuyển công việc giữa chừng trong năm. Hãy xem xét lại điều kiện đủ điều kiện của bạn mỗi khi thay đổi bảo hiểm y tế.

Tại sao HSAs lại nổi bật

Cơ cấu thuế của HSAs gần như không thể sao chép ở nơi nào khác. Các khoản đóng góp của bạn tránh thuế liên bang, tăng trưởng đầu tư tích lũy không chịu thuế, và các khoản rút hợp lệ không gây ra nghĩa vụ thuế. Ít có cơ chế tiết kiệm nào mang lại lợi ích ba trong một này, khiến HSAs trở thành công cụ mạnh mẽ duy nhất cho tài chính chăm sóc sức khỏe dài hạn.

Sự kết hợp giữa tăng trưởng đóng góp, chiến lược rút tiền hợp lý và tiềm năng đầu tư khiến HSAs trở thành nền tảng của kế hoạch chăm sóc sức khỏe nghỉ hưu toàn diện. Dữ liệu xác nhận rằng ngày càng nhiều người Mỹ nhận thức được giá trị này – và chiến lược của bạn cũng nên phản ánh cơ hội đó.