Liệu khoản vay thế chấp của bạn có thể tăng không? Có — Và đây là cách xử lý khi điều đó xảy ra

Hầu hết chủ nhà không mong đợi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ thay đổi sau khi đã khóa lãi suất và ký các giấy tờ. Tuy nhiên, đối với nhiều người, giả định này lại sai lầm. Theo Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia, trung bình khoản thanh toán thế chấp hàng tháng khoảng ($2,300) — nhưng khi các khoản thanh toán tăng đột ngột không dự kiến, nó có thể làm gián đoạn ngay cả ngân sách được lên kế hoạch cẩn thận nhất. Câu hỏi thực sự không phải là liệu khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể tăng, mà là: tại sao điều đó xảy ra, và bạn có thể làm gì để đối phó?

Tại sao khoản thế chấp của bạn có thể tăng? Hiểu rõ các thủ phạm chính

Khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể tăng vì nhiều lý do, thường nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Hiểu rõ các nguyên nhân này là bước đầu tiên để quản lý chúng hiệu quả.

Lãi suất điều chỉnh và biến động thị trường

Nếu bạn sở hữu một khoản vay thế chấp $240 ARM$240 , lãi suất của bạn dao động theo điều kiện thị trường. Ngay cả những người có khoản vay cố định cũng không miễn nhiễm với việc tăng khoản thanh toán — lãi suất cố định, nhưng các thành phần khác của khoản thanh toán của bạn thì không.

Tăng phí ước tính, thuế và bảo hiểm

Đây là nơi hầu hết chủ nhà bị bất ngờ. Khoản thanh toán thế chấp của bạn thường bao gồm một tài khoản ước tính (escrow) để trả thuế tài sản và bảo hiểm nhà ở. Khi thuế của quận tăng do lạm phát hoặc phí bảo hiểm tăng, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng tăng theo. Trong một trường hợp thực tế, một chủ nhà thấy khoản thanh toán của mình tăng từ $2,500 lên $2,740 mỗi tháng — tương đương $300 thêm nữa mỗi tháng, hoặc gần $2,280 mỗi năm. Nguyên nhân chính: giá bảo hiểm tăng và khoản phân bổ escrow cho thuế quận tăng.

Lựa chọn tái cấp vốn

Trong khi tái cấp vốn có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn, nó thường đi kèm với một cái giá: thời hạn trả nợ ngắn hơn nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, ngay cả khi lãi suất được cải thiện.

Khi khoản thanh toán thế chấp của bạn tăng: Kế hoạch phản ứng thực tế

Phát hiện ra một khoản tăng đột ngột có thể gây hoảng loạn, nhưng cách tiếp cận đúng đắn có thể giảm thiểu áp lực tài chính. Dưới đây là những gì đã giúp một người đối mặt với (tăng hàng tháng:

Bước 1: Đánh giá lại ngân sách của bạn ngay lập tức

Bắt đầu bằng cách xem xét tất cả các khoản chi cố định và biến đổi so với thu nhập của bạn. Xác định các lĩnh vực có thể cắt giảm — đăng ký dịch vụ, ăn ngoài, mua sắm không thiết yếu — và chuyển khoản tiết kiệm đó vào khoản thanh toán cao hơn. Các khoản cắt giảm nhỏ ở nhiều danh mục thường nhanh chóng cộng lại hơn là cố gắng cắt giảm một khoản lớn duy nhất.

Bước 2: Tăng thanh toán gốc nếu có thể

Nếu bạn đã trả hết các khoản nợ khác hoặc có khoản tiết kiệm, hãy xem xét phân bổ thêm tiền trực tiếp vào gốc vay thế chấp của bạn. Chiến lược này làm hai việc: giảm tổng lãi suất bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay, và giúp bạn cảm thấy tự tin hơn trong việc quản lý khoản tăng. Một chủ nhà đã thêm )hàng tháng vào gốc vay trong khi vẫn chịu đựng khoản tăng.

Bước 3: Chuyển sang thanh toán hai tuần

Thay vì thanh toán một lần mỗi tháng, chia nhỏ thành hai khoản thanh toán hai tuần một lần. Phương pháp này tạo ra một khoản thanh toán thêm mỗi năm 26 khoản thanh toán hai tuần = 13 khoản tương đương một tháng và giảm đáng kể phí lãi. Ví dụ, ai đó trả $1,370 mỗi hai tuần thay vì hàng tháng dự kiến tiết kiệm được nhiều năm vay — có thể hoàn thành trong 25 năm thay vì 30.

Các lựa chọn khác khi khoản thanh toán thế chấp tăng đột ngột

Tái cấp vốn chiến lược

Tái cấp vốn có thể giúp giảm lãi suất và giảm khoản thanh toán hàng tháng, mặc dù có thể kéo dài thời hạn vay và kèm theo phí đóng. Cân nhắc kỹ các phép tính dài hạn.

Liên hệ với ngân hàng cho các điều chỉnh khoản vay

Đừng im lặng chịu đựng. Các ngân hàng đôi khi cung cấp các tùy chọn điều chỉnh khoản vay: điều chỉnh lãi suất, giảm khoản thanh toán hàng tháng, hoãn trả tạm thời hoặc kéo dài thời hạn trả nợ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một số điều chỉnh này có thể làm tổng lãi suất bạn phải trả cao hơn về lâu dài.

Tạm thời giảm các khoản nợ khác

Nếu bạn còn nợ thẻ tín dụng, chỉ trả tối thiểu cho đến khi ổn định tài chính với khoản thanh toán thế chấp cao hơn. Khi đã thích nghi, hãy tiếp tục trả nhiều hơn cho các khoản nợ khác.

Kết luận: Khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể tăng, nhưng bạn hoàn toàn có thể thích nghi

Thực tế rõ ràng: chủ nhà cần hiểu rằng khoản thanh toán thế chấp có thể và sẽ tăng. Phí bảo hiểm tăng, thuế tài sản tăng và điều chỉnh lãi suất theo thị trường là những thực tế của việc sở hữu nhà hiện đại. Sự khác biệt giữa căng thẳng tài chính và thích nghi suôn sẻ nằm ở sự chuẩn bị và phản ứng chủ động. Bằng cách lập ngân sách chiến lược, liên hệ với ngân hàng của bạn, và khám phá các phương án thanh toán tăng tốc, bạn có thể biến một khoản tăng phí khó chịu thành một điều chỉnh dễ quản lý — hoặc thậm chí là cơ hội để trả hết khoản vay nhanh hơn.