Câu đố Medicare: 6 quyết định quan trọng có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la

Việc chọn Medicare đúng không chỉ là thủ tục giấy tờ—đó là một quyết định sinh tử trị giá 200.000 đô la, xứng đáng với sự nghiên cứu kỹ lưỡng. Tuy nhiên, hầu hết mọi người đều vội vàng đăng ký như thể điền vào một mẫu đơn, bỏ lỡ những câu hỏi quan trọng có thể khóa chặt mức phí cao hơn suốt đời. Trước khi bạn cam kết với một kế hoạch Medicare, hãy đi qua sáu câu hỏi tự đánh giá này để phân biệt những người nghỉ hưu thông minh với những người trả nhiều hơn mức cần thiết.

1. Bạn có bỏ lỡ Cửa sổ Đăng ký của mình không?

Câu này không thể thương lượng. Thời gian Đăng ký Ban đầu của bạn là một cơ hội duy nhất, và bỏ lỡ nó sẽ gây ra các khoản phạt vĩnh viễn. Mỗi lần trì hoãn 12 tháng sẽ khiến bạn phải trả thêm 10% phí bảo hiểm—vĩnh viễn. Chỉ cần trễ một tháng là bạn đã trả quá mức rồi. Trong 25 năm nghỉ hưu, những trì hoãn nhỏ tích tụ thành hàng nghìn đô la chi phí bổ sung, cộng với các khoảng trống trong bảo hiểm khiến bạn không có thuốc theo toa hoặc chăm sóc cần thiết.

Phép tính thật khắc nghiệt. Nếu bạn đủ điều kiện nhưng không đăng ký đúng hạn và không đủ điều kiện cho Giai đoạn Đăng ký Đặc biệt, bạn về cơ bản bị khóa khỏi các lựa chọn tốt hơn mãi mãi.

2. Bạn có thể Chi trả Thực sự cho Những gì Medicare Không Bao gồm không?

Điều khiến nhiều người bất ngờ là: Medicare bao phủ rất nhiều, nhưng chắc chắn không bao gồm tất cả. Phần A xử lý nhập viện. Phần B bao gồm khám bác sĩ. Phần D dành cho thuốc theo toa. Phần C kết hợp các phần này thành Medicare Advantage. Nhưng đồng chi trả, khoản khấu trừ, nha khoa, thị lực và thính giác? Tất cả đều do bạn trả.

Trước khi chọn một kế hoạch, hãy tính toán chi phí thực tế của bạn: Chi phí ngoài túi của bạn năm ngoái là bao nhiêu? Cộng các khoản phí bảo hiểm hàng tháng, khoản khấu trừ và đồng chi trả. Sau đó dự đoán trong 30 năm tới. Ngân sách nghỉ hưu của bạn có đủ để chi trả không, hay bạn cần bảo hiểm bổ sung?

3. Kế hoạch nào Thực sự Phù hợp với Cuộc sống của Bạn?

Original Medicare cộng với Medigap mang lại chi phí dự đoán được và truy cập nhà cung cấp toàn quốc. Medicare Advantage thường có phí bảo hiểm thấp hơn nhưng buộc bạn phải sử dụng mạng lưới. Sự khác biệt phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn: Bác sĩ của bạn là ai? Bạn gặp họ bao nhiêu lần? Bạn dùng thuốc nào? Thu nhập của bạn là bao nhiêu (vì các khoản phụ thu dựa trên thu nhập)?

So sánh các kế hoạch không chỉ đơn thuần dựa vào số tiền phí bảo hiểm. Bạn đang đánh giá tổng chi phí ngoài túi, chi tiết về bảo hiểm thuốc theo toa và quyền truy cập nhà cung cấp cùng lúc.

4. Chi phí Chăm sóc Sức khỏe Thực tế của Bạn trong Năm 2025 là Bao nhiêu?

Trước khi mở đăng ký, hãy dừng lại và nhìn lại quá khứ. Xem xét chi tiêu chăm sóc sức khỏe thực tế của bạn trong năm qua. Tiền của bạn đã đi đâu? Phí bảo hiểm của bạn có bền vững không? Bạn đã đạt đến khoản khấu trừ chưa? Bạn đã gần đến mức tối đa của chi phí ngoài túi chưa?

Dữ liệu lịch sử này trở thành công cụ dự đoán của bạn cho năm 2026 và các năm sau. Nếu chi phí năm 2025 cảm thấy phù hợp, các kế hoạch tương tự có thể hoạt động lại. Nếu chi phí làm bạn bất ngờ, lựa chọn kế hoạch của bạn cần phải thay đổi.

5. Bạn có cần Bảo hiểm Bổ sung, và Khi nào?

Medigap (bảo hiểm bổ sung) mang lại chi phí dự đoán được và loại bỏ hạn chế mạng lưới—nhưng có một bẫy về thời điểm. Hầu hết các bang chỉ cung cấp một giai đoạn đăng ký đảm bảo mà không cần xét duyệt y tế. Bỏ lỡ cửa sổ đó và bạn có thể phải trả phí cao hơn hoặc bị từ chối hoàn toàn.

Chi phí Medicare Advantage thấp hơn ban đầu nhưng yêu cầu bạn phải điều hướng mạng lưới và quản lý giới hạn chi phí ngoài túi. Không cái nào tự nhiên tốt hơn—tùy thuộc vào việc bạn thích sự chắc chắn (Medigap) hay phí thấp hơn kèm điều kiện (Advantage).

6. Bạn Thực sự Đang Lập Kế hoạch cho 25 Năm, hay Chỉ Năm Này?

Đây là sự thay đổi tư duy quan trọng: Đừng hỏi “Kế hoạch nào phù hợp tốt nhất ngay bây giờ?” Thay vào đó, hãy hỏi: “Tổng chi tiêu chăm sóc sức khỏe của tôi sẽ là bao nhiêu nếu tôi duy trì kế hoạch này trong 25 năm?” Đó là nơi quyết định thực sự nằm.

Vội vàng chọn lựa có thể giúp bạn tiết kiệm $50 năm nay nhưng trả quá mức 10.000 đô la trong một thập kỷ. Dành thời gian nghiên cứu các lựa chọn, tính toán chi phí dài hạn và tìm kiếm sự hướng dẫn từ những người hiểu rõ tình hình của bạn. Quyết định này xứng đáng với phân tích thực sự, chứ không phải một cuộc gọi điện mười phút với ai đó bạn vừa gặp.