Xem xét lại mục tiêu nghỉ hưu $1 triệu đô la: Những gì thực tế thu nhập ngày nay tiết lộ

Trong nhiều thập kỷ, việc tích lũy quỹ hưu trí bảy con số đã trở thành mục tiêu khát vọng của người tiết kiệm Mỹ. Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế ngày nay, chỉ đạt được $1 triệu đô la có thể không đảm bảo một cuộc nghỉ hưu thoải mái như nhiều người hình dung. Khi tính đến lạm phát, tuổi thọ kéo dài và kỳ vọng tiêu dùng ngày càng cao, các phép tính cho thấy câu chuyện thuyết phục về lý do tại sao người nghỉ hưu cần một cách tiếp cận tài chính tinh vi hơn.

Khoảng cách thu nhập: $1 Triệu đô la thực sự mang lại gì

Hãy xem xét các con số trực tiếp. Theo quy tắc rút 4% phổ biến, một danh mục đầu tư trị giá $1 triệu đô la tạo ra khoảng 40.000 đô la mỗi năm trước thuế. Kết hợp với lợi ích An sinh xã hội trung bình khoảng 24.100 đô la mỗi năm, một người nghỉ hưu điển hình đạt tổng thu nhập hàng năm khoảng 64.000 đô la—hoặc khoảng 5.333 đô la mỗi tháng.

Trong lý thuyết, điều này nghe có vẻ hợp lý, nhưng thực tế lại chặt chẽ hơn nhiều. Ở hầu hết các thành phố lớn của Mỹ, khoản thu nhập này gần như chỉ đủ trang trải các chi phí cơ bản. Đối với những người muốn đi du lịch, thưởng thức ẩm thực và sở thích đặc trưng của cuộc sống nghỉ hưu hiện đại, khoản thiếu hụt nhanh chóng trở nên rõ ràng. Khoảng cách này còn mở rộng hơn nữa khi tính đến chi phí chăm sóc sức khỏe, thuế tài sản và nhu cầu hỗ trợ sinh hoạt trong những năm cuối đời.

Gánh nặng của lạm phát kể từ 2020

Kinh tế hậu đại dịch đã định hình lại ngân sách gia đình một cách căn bản. Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động, các khoản chi tiêu thiết yếu đã tăng vọt:

• Chi phí thực phẩm tăng 23,6%
• Giao thông vận tải tăng 34,4%
• Chi phí nhà ở tăng 23,0%

Các khoản chi tiêu cốt lõi này ảnh hưởng trực tiếp đến người nghỉ hưu, nhiều người trong số họ sống dựa vào thu nhập cố định. Những gì từng là chi phí nghỉ hưu thoải mái trước đại dịch nay đã giảm đáng kể so với nhu cầu chi tiêu thực tế.

Tuổi thọ: Thách thức ẩn giấu

Bảng tính tử suất của An sinh xã hội cho thấy người 65 tuổi có khả năng sống đến trung niên 80 hoặc hơn nữa. Nhiều người sẽ dành 25-30 năm trong thời kỳ nghỉ hưu—có thể lâu hơn nữa tùy thuộc vào lịch sử sức khỏe gia đình và hoàn cảnh cá nhân.

Kéo dài khoản tiết kiệm $1 Triệu đô la qua ba thập kỷ đòi hỏi chi tiêu có kỷ luật. Nếu không có nguồn thu nhập bổ sung, người nghỉ hưu đối mặt với rủi ro thực sự là cạn kiệt tài sản trước khi qua đời.

Văn hóa tiêu dùng và thực tế chi tiêu

Chi tiêu tiêu dùng của người Mỹ chiếm khoảng 68,2% tổng hoạt động kinh tế. Điều này phản ánh một thực tế văn hóa rộng lớn hơn: phần lớn người nghỉ hưu theo đuổi cuộc sống phong phú hơn là chỉ sống sót qua ngày. Họ ưu tiên trải nghiệm—du lịch, sở thích, mốc son của cháu chắt—chứ không chỉ để tồn tại.

Trong bối cảnh này, $1 triệu đô la trở thành điểm khởi đầu chứ không phải điểm kết thúc cho kế hoạch an toàn tài chính.

Xây dựng vượt ra ngoài mức cơ bản: Các bước chiến lược

Tối đa hóa đóng góp bù đắp trong những năm thu nhập cao điểm

Hầu hết người Mỹ đạt đỉnh thu nhập vào độ tuổi 50—thời điểm lý tưởng để tăng tốc tiết kiệm. Trong năm 2025, những người trên 50 tuổi có thể đóng thêm 1.000 đô la vào IRA (tổng cộng 8.000 đô la) và 7.500 đô la vào kế hoạch 401(k)—đưa mức tối đa lên 31.000 đô la mỗi năm(. Đây là cơ hội cuối cùng để tích lũy tài sản trước khi nghỉ hưu.

) Khám phá các khoản đầu tư cố định tốt nhất cho người nghỉ hưu

Thay vì từ bỏ hoàn toàn các khoản đầu tư tăng trưởng, hãy xem xét một cách tiếp cận cân bằng. Các công cụ thu nhập cố định—bao gồm trái phiếu, cổ phiếu cổ tức aristocrat, và quỹ tập trung vào thu nhập—cung cấp dòng tiền ổn định trong khi vẫn giữ được vốn. Các khoản đầu tư cố định tốt nhất cho người nghỉ hưu này có thể bổ sung cho An sinh xã hội và rút tiền từ danh mục, giảm áp lực lên vốn gốc.

Phân bổ chiến lược giữa các tài sản tăng trưởng và tạo thu nhập giúp chống lại cả lạm phát và rủi ro tuổi thọ cùng lúc.

Trả hết nợ lãi suất cao trước

Số dư thẻ tín dụng tăng nhanh trên thu nhập cố định khi nghỉ hưu. Thanh toán hết nợ lãi suất cao trước khi nghỉ hưu loại bỏ một nguồn tiêu hao tài sản lớn, vốn sẽ thúc đẩy nhanh quá trình cạn kiệt danh mục.

Làm việc lâu hơn khi có thể

Kéo dài sự nghiệp của bạn thêm vài năm mang lại hai lợi ích: duy trì thu nhập và giảm số năm cần dựa vào danh mục. Một sự kéo dài ba năm có thể cải thiện đáng kể tính bền vững lâu dài.

Tiếp tục tiếp xúc chiến lược với tăng trưởng

Bỏ qua tiếp xúc với thị trường chứng khoán khi đến tuổi nghỉ hưu sẽ tạo ra rủi ro, không an toàn. Một kỳ nghỉ hưu kéo dài 25-30 năm đòi hỏi khả năng tăng trưởng liên tục. Tiếp xúc vừa phải với cổ phiếu—có thể từ 40-60% tùy theo mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân—giúp đảm bảo sức mua theo kịp lạm phát.

Con đường phía trước

Số tiền ###triệu đô la trong quỹ hưu trí vẫn còn phù hợp—nó vẫn là một mốc quan trọng có ý nghĩa. Tuy nhiên, giờ đây nó là nền tảng chứ không phải đích đến cuối cùng. Bằng cách kết hợp chiến lược rút tiền có kỷ luật, các khoản đầu tư cố định tốt nhất cho người nghỉ hưu, trì hoãn yêu cầu nhận An sinh xã hội khi có thể, và kéo dài thời gian làm việc, người tiết kiệm có thể xây dựng sự an toàn tài chính thực sự. Mục tiêu không chỉ là đạt được bảy con số, mà còn đảm bảo những con số đó có thể duy trì qua nhiều thập kỷ của những trải nghiệm nghỉ hưu ý nghĩa.