Việc đồng ký có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không? 7 cái bẫy tài chính bạn cần biết

Khi ai đó yêu cầu bạn đồng ký một khoản vay, cảm giác như một hành động thể hiện sự tin tưởng và hỗ trợ. Nhưng trước khi bạn ký vào tài liệu đó, hãy hiểu rằng việc đồng ký mang lại hậu quả tài chính nghiêm trọng về lâu dài. Câu hỏi “đồng ký có làm tổn hại điểm tín dụng của bạn không” có câu trả lời phức tạp — và nó còn tồi tệ hơn những gì đa số mọi người nhận thức. Hãy phân tích các rủi ro tài chính ẩn chứa đi kèm với việc trở thành người đồng ký.

Tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng

Ngay khi bạn đồng ký, điều gì xảy ra: khoản vay sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn như một khoản nợ của bạn. Đây không chỉ là một ghi chú trong hồ sơ của bạn — nó còn ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, và yêu cầu kiểm tra chặt chẽ từ phía ngân hàng ngay lập tức làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Nhưng thiệt hại thực sự xảy ra nếu người vay trễ hạn thanh toán. Vì bạn cũng chịu trách nhiệm về khoản vay đó, bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ nào cũng sẽ được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của bạn. Vỡ nợ khoản vay đó? Tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Ngay cả khi bạn có lịch sử tín dụng hoàn hảo trước đó, việc đồng ký có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống nếu người vay chính không thanh toán đúng hạn. Câu hỏi “đồng ký có làm tổn hại điểm tín dụng của bạn không” được trả lời rõ ràng là có — đặc biệt khi mọi chuyện không suôn sẻ.

Bạn trở thành người chịu trách nhiệm pháp lý cho mọi đồng tiền

Việc đồng ký không chỉ là cho mượn danh tiếng tốt của bạn. Bạn đang ký một tài liệu pháp lý khiến bạn cùng chịu trách nhiệm cho toàn bộ số dư khoản vay. Nếu người vay ngừng thanh toán, chủ nợ không cần chờ đợi họ vỡ nợ — họ có thể trực tiếp đòi bạn và tài sản của bạn.

Điều này có nghĩa là nếu người vay bỏ rơi khoản vay, bạn buộc phải chọn giữa tiếp nhận các khoản thanh toán (và gây căng thẳng tài chính) hoặc chứng kiến điểm tín dụng của bạn sụp đổ và có thể đối mặt với các hành động pháp lý từ phía ngân hàng.

Bạn mất quyền kiểm soát tiền bạc nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm

Đây là điểm mấu chốt: với tư cách là người đồng ký, bạn đang sử dụng tín dụng của mình để giúp ai đó đủ điều kiện vay, nhưng bạn không có quyền quyết định cách họ tiêu tiền. Các khoản tiền đi trực tiếp đến người vay. Họ có thể sử dụng đúng như kế hoạch — hoặc tiêu xài hoang phí vào thứ gì đó hoàn toàn khác.

Và phần tàn nhẫn là: bạn vẫn phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay đó bất kể họ đã làm gì với số tiền đó. Ngay cả khi bạn phát hiện ra số tiền bị sử dụng sai mục đích, bạn không thể bỏ trốn khỏi nghĩa vụ của mình.

Tương lai vay mượn của bạn bị chặn lại

Các ngân hàng nhìn thấy tất cả. Khi bạn nộp đơn vay xe, mua nhà hoặc vay cá nhân trong tương lai, khoản nợ đã đồng ký sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn như một nghĩa vụ. Đột nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn trông tồi tệ hơn thực tế.

Ngân hàng xem xét hồ sơ của bạn sẽ thấy khoản nợ đồng ký còn tồn đọng và có thể từ chối đơn của bạn ngay lập tức. Ngôi nhà mơ ước hoặc chiếc xe bạn muốn? Việc đồng ký cho người khác có thể là lý do khiến bạn bị từ chối.

Tài chính cá nhân của bạn bị đặt trên dây

Nếu người vay gặp khó khăn tài chính và không thể thanh toán, đoán xem ai phải trả? Chính bạn. Và nếu bạn không có dòng tiền để xử lý khoản thanh toán vay thêm mỗi tháng, bạn sẽ rơi vào hai lựa chọn tồi tệ: làm tổn hại điểm tín dụng của chính mình bằng cách không thanh toán, hoặc rút hết tiết kiệm để trả nợ cho người khác.

Nếu bạn bỏ qua các khoản thanh toán, ngân hàng sẽ kiện bạn. Bây giờ bạn phải đối mặt với các khoản phạt, phí và chi phí pháp lý bên cạnh mọi thứ khác.

Các mối quan hệ có thể đổ vỡ

Đây là chi phí tinh thần mà không ai nói đến. Áp lực tài chính làm hỏng các mối quan hệ. Nếu bạn bè hoặc người thân của bạn chậm trễ và bạn buộc phải bắt đầu thanh toán thay họ, sự oán giận sẽ nhanh chóng tích tụ. Nếu bạn phát hiện ra số tiền bị sử dụng sai mục đích, tức giận sẽ theo sau.

Nhiều mối quan hệ không thể vượt qua sự kết hợp giữa áp lực tài chính và mất niềm tin. Đồng ký có thể biến một mối quan hệ hỗ trợ thành một mối quan hệ xung đột.

Việc rút lui của bạn khó hơn bạn nghĩ

Bạn đã đồng ý đồng ký tạm thời — hoặc ít nhất là nghĩ vậy. Thực tế: hầu hết các ngân hàng yêu cầu nhiều năm thanh toán đúng hạn trước khi họ xem xét giải phóng bạn khỏi vai trò đồng ký. Một số ngân hàng thậm chí không cung cấp tùy chọn giải phóng đồng ký.

Ngay cả khi người vay thực hiện các khoản thanh toán hoàn hảo, bạn có thể bị mắc kẹt với khoản vay đó trong nhiều năm. Hãy xem xét kỹ hợp đồng vay trước khi ký và hỏi rõ về các tùy chọn giải phóng đồng ký.

Cách bảo vệ bản thân nếu bạn vẫn quyết định đồng ký

Nếu bạn quyết tâm tiến hành bất chấp các rủi ro, hãy thực hiện các bước bảo vệ sau:

Hiểu rõ toàn bộ thỏa thuận. Đọc kỹ từng dòng trong các tài liệu vay. Biết rõ các điều khoản vỡ nợ, điều gì khiến ngân hàng đòi bạn, và liệu có tồn tại tùy chọn giải phóng đồng ký hay không.

Có mọi thứ bằng văn bản. Tạo thỏa thuận bằng văn bản riêng của bạn với người vay, tách biệt với hợp đồng vay. Nêu rõ kỳ vọng, thời hạn thanh toán, và điều gì xảy ra nếu hoàn cảnh thay đổi.

Theo dõi khoản vay một cách chủ động. Đừng chỉ hy vọng mọi thứ sẽ ổn. Yêu cầu quyền truy cập vào tài khoản vay hoặc yêu cầu ngân hàng gửi cho bạn các sao kê hàng tháng. Phát hiện sớm các vấn đề trước khi khoản vay rơi vào vỡ nợ.

Có kế hoạch dự phòng. Trong khi bạn dựa vào khả năng trả nợ của người vay, hãy thành thật với chính mình: bạn có đủ khả năng tài chính để tiếp nhận toàn bộ các khoản thanh toán nếu cần không? Nếu không, hãy xem xét lại việc đồng ký.

Tóm lại: đồng ký thực sự làm tổn hại điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách, và các rủi ro còn vượt xa điểm số tín dụng của bạn. Hãy cân nhắc các cách khác để giúp đỡ ai đó — như cho vay tiền trực tiếp theo điều kiện của bạn, giúp họ cải thiện điểm tín dụng trước, hoặc hỗ trợ họ mà không đặt tương lai tài chính của bạn vào nguy cơ.