Khi Người Bạn Đời Qua Đời: Hiểu Về Cách Hoạt Động của Trợ Cấp Người Thường Trực Bảo Hiểm Xã Hội

Nhiều người nghỉ hưu đã kết hôn phụ thuộc vào An sinh Xã hội như nguồn thu nhập chính, thường được bổ sung bởi các khoản lợi ích của vợ/chồng có thể lên tới 50% lợi ích đầy đủ của đối tác. Trung bình, vợ/chồng nhận được hơn $900 mỗi tháng, theo dữ liệu của Cơ quan An sinh Xã hội năm 2024. Tuy nhiên, ít người dừng lại để suy nghĩ về chuyện xảy ra với các khoản thanh toán này khi điều không thể xảy ra xảy ra. Hiểu cách hoạt động của An sinh Xã hội khi vợ/chồng qua đời là điều quan trọng để bảo vệ an ninh nghỉ hưu của bạn.

Sự chuyển đổi ngay lập tức: Từ trạng thái vợ/chồng sang trạng thái người sống sót

Khi vợ/chồng của bạn qua đời, các lợi ích vợ/chồng của bạn tự động chấm dứt. Tuy nhiên, đây không phải là kết thúc câu chuyện về An sinh Xã hội của bạn—đó là một điểm chuyển tiếp. Bạn có thể đủ điều kiện nhận lợi ích người sống sót, hoạt động theo các quy tắc khác với lợi ích vợ/chồng.

Lợi ích người sống sót không chỉ dành riêng cho những người góa vợ/góa chồng. Con cái, cha mẹ, thậm chí cả vợ/chồng cũ có thể nhận các khoản thanh toán nếu họ đáp ứng tiêu chí đủ điều kiện và phụ thuộc tài chính vào người đã khuất. Yêu cầu về độ tuổi khác nhau: hầu hết các vợ/chồng phải từ 60 tuổi trở lên để yêu cầu lợi ích người sống sót, mặc dù vợ/chồng bị khuyết tật có thể bắt đầu từ 50 tuổi. Nếu bạn đang chăm sóc một đứa trẻ bị khuyết tật hoặc dưới 16 tuổi, bạn có thể đủ điều kiện bất kể tuổi của mình.

Một chi tiết quan trọng: kết hôn lại trước tuổi 60 (hoặc 50 nếu bị khuyết tật) sẽ khiến bạn bị loại hoàn toàn khỏi lợi ích người sống sót. Tuy nhiên, bạn có thể yêu cầu lợi ích vợ/chồng dựa trên hồ sơ của người mới khi bạn đủ 62 tuổi.

Tối đa hóa lợi ích người sống sót của bạn: Yếu tố tuổi tác quan trọng

Đây là điểm mà hầu hết mọi người bỏ lỡ trong việc tối ưu hóa. Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ—từ 66 đến 67 tuổi—bạn có thể nhận 100% số lợi ích của vợ/chồng đã khuất. Nhưng nếu yêu cầu sớm hơn, mức giảm là đáng kể: nộp hồ sơ ở tuổi 60 chỉ nhận được 71,5% số tiền bạn có thể nhận.

Khác với các lợi ích nghỉ hưu tiêu chuẩn, chờ đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ không làm tăng khoản thanh toán của bạn khi người sống sót. Mức tối đa vẫn bị giới hạn ở 100% lợi ích của vợ/chồng. Đây là một điểm phân biệt quan trọng mà nhiều người góa và người góa chồng bỏ qua.

Cơ quan An sinh Xã hội cũng thực thi quy tắc tối đa lợi ích gia đình. Nếu nhiều thành viên trong gia đình đủ điều kiện, tổng số tiền thanh toán không thể vượt quá một ngưỡng nhất định, có thể làm giảm các khoản thanh toán cá nhân để giữ tổng gia đình trong giới hạn.

Cạm bẫy lợi ích kép: Điều gì xảy ra nếu bạn đã yêu cầu rồi?

Nhiều người nghỉ hưu đối mặt với tình huống phản trực giác. Nếu bạn đã nhận lợi ích hưu trí dựa trên lịch sử công việc của chính mình, lợi ích người sống sót chỉ áp dụng nếu chúng vượt quá khoản thanh toán hiện tại của bạn. Bạn nhận khoản nào lớn hơn—không bao giờ cả hai cùng lúc.

Hãy xem ví dụ này: bạn nhận 2.000 đô la mỗi tháng trong lợi ích hưu trí trong khi vợ/chồng nhận 1.500 đô la. Sau khi vợ/chồng qua đời, lợi ích người sống sót tối đa của bạn sẽ là 1.500 đô la. Vì lợi ích hưu trí của bạn đã vượt quá mức đó, bạn không nhận thêm gì nữa. Tuy nhiên, đảo ngược các số liệu—bạn nhận 1.500 đô la và vợ/chồng nhận 2.000 đô la—bạn có thể tăng khoản thanh toán của mình lên 2.000 đô la khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Chiến lược này có nghĩa là bạn về cơ bản nhận được lợi ích lớn hơn trong hai, điều này nhấn mạnh lý do tại sao chiến lược yêu cầu và phối hợp lợi ích lại quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu.

Những thay đổi nhỏ, tác động tài chính lớn

Nhiều người nghỉ hưu bỏ qua mối liên hệ giữa tuổi yêu cầu và số lợi ích nhận được. Chờ đợi chỉ vài năm có thể thay đổi đáng kể thu nhập nghỉ hưu trọn đời của bạn. Kết hợp với việc hiểu cách hoạt động của An sinh Xã hội khi vợ/chồng qua đời, những quyết định này trở nên ngày càng quan trọng.

Sự khác biệt giữa yêu cầu ở tuổi 60 so với tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể lên tới hàng chục nghìn đô la trong suốt quãng đời của bạn—làm cho kế hoạch lợi ích người sống sót không chỉ là một cân nhắc ảm đạm, mà còn là một thành phần cơ bản của an ninh nghỉ hưu. Hiểu rõ các cơ chế này ngay bây giờ, bạn sẽ có thể đưa ra các quyết định sáng suốt để bảo vệ cả bạn và tương lai tài chính của gia đình.