Đưa ra quyết định đúng đắn: Thanh toán một lần hay Annuity cho các khoản thanh toán xổ số lớn

Khi vận may mỉm cười và bạn trúng số độc đắc, cảm xúc ban đầu thường là hưng phấn nhanh chóng nhường chỗ cho một câu hỏi quan trọng: bạn có nên nhận toàn bộ số tiền thắng trong một lần hay chia nhỏ ra qua nhiều thập kỷ? Quyết định này mang lại những tác động sâu sắc đối với tương lai tài chính của bạn, nghĩa vụ thuế và sự ổn định lâu dài.

Hiểu rõ hai lựa chọn của bạn

Hầu hết những người trúng số đều phải đối mặt với cùng một lựa chọn nhị phân. Lựa chọn nhận một lần (lump sum) cung cấp toàn bộ giải thưởng trong một khoản thanh toán duy nhất, cho phép truy cập ngay lập tức vào tất cả số tiền. Ngược lại, cấu trúc trả góp theo niên kim (annuity) chia số tiền thắng thành các khoản thanh toán hàng năm kéo dài nhiều năm, thường là hàng thập kỷ. Trong khi ban đầu, lump sum có vẻ hấp dẫn do tính tức thì và cảm giác kiểm soát, thì thực tế lại phức tạp hơn nhiều.

Lợi thế thuế của các khoản trả góp theo niên kim

Đây là nơi chiến lược đóng vai trò quan trọng. Hãy xem xét một giải thưởng trị giá $10 triệu đô la. Nếu bạn chấp nhận toàn bộ số tiền ngay lập tức, bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập trên toàn bộ $10 triệu đô trong năm đó. Điều này có thể đẩy bạn vào các mức thuế thu nhập liên bang và tiểu bang cao nhất, dẫn đến nghĩa vụ thuế lớn.

Phương án trả góp theo niên kim mang lại một kịch bản khác. Thay vì một sự kiện chịu thuế lớn, số tiền $10 triệu đô có thể đến dưới dạng 300.000 đô mỗi năm. Mặc dù mỗi khoản thanh toán 300.000 đô vẫn phải chịu thuế, nhưng nó phân bổ việc nhận thu nhập của bạn qua nhiều năm, có thể giúp bạn duy trì ở các mức thuế thấp hơn và giảm tổng số thuế phải nộp. Đối với các giải thưởng xổ số dưới $10 triệu đô, lợi thế này đặc biệt rõ ràng.

Các phép tính đơn giản: phân bổ thu nhập theo thời gian thường đồng nghĩa với việc thanh toán thuế tổng cộng thấp hơn so với tập trung thu nhập trong một năm duy nhất. Làm việc với một chuyên gia thuế có thể giúp định lượng lợi ích này phù hợp với tình huống cụ thể của bạn.

Các yếu tố tâm lý: Rủi ro chi tiêu

Ngoài cơ chế thuế, còn có một khía cạnh tâm lý. Nghiên cứu về những người trúng số cho thấy một mô hình đáng lo ngại: sự giàu có lớn tập trung trong tay những người chưa chuẩn bị tốt thường dẫn đến phá sản tài chính. Một số người trúng số tiêu hết toàn bộ số tiền trong vài năm qua các quyết định sai lầm, chi tiêu quá mức hoặc bị áp lực từ người quen muốn vay mượn.

Cấu trúc trả góp theo niên kim hoạt động như một biện pháp bảo vệ tích hợp. Thay vì quản lý $15 triệu đô trong một lần, bạn quản lý 800.000 đô mỗi năm. Giới hạn này có thể ngăn chặn những sai lầm tài chính thảm khốc. Ngay cả khi bạn đưa ra quyết định gây tranh cãi trong năm đầu tiên, bạn vẫn còn khả năng điều chỉnh trong các năm sau—được gọi là “quyền làm lại” mà khoản lump sum không bao giờ cung cấp.

Đối với những người trúng số thiếu kỷ luật chi tiêu, không có hướng dẫn tài chính chuyên nghiệp hoặc phải đối mặt với áp lực gia đình và xã hội để phân phối nhanh chóng, dòng tiền kiểm soát của niên kim mang lại sự bảo vệ tâm lý và tài chính thực sự.

Một giải pháp lai đáng xem xét

Có một con đường trung dung kết hợp lợi ích của cả hai phương pháp. Những người trúng số chọn lump sum có thể chiến lược phân bổ một phần để mua một niên kim cố định tư nhân. Điều này tạo ra một mức thu nhập tối thiểu tùy chỉnh để trang trải các chi phí thiết yếu—thuế nhà, bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, thực phẩm, nhà ở.

Chiến lược này giải quyết một vấn đề then chốt: cung cấp sự an toàn tuyệt đối rằng các tiêu chuẩn sống cơ bản sẽ được đảm bảo bất kể điều kiện thị trường hoặc quyết định chi tiêu như thế nào, đồng thời giữ lại khả năng truy cập và đầu tư phần còn lại của vốn. Bạn có được sự yên tâm của thu nhập đảm bảo cộng với cơ hội tích lũy tài sản vượt ra ngoài nhu cầu cơ bản.

Ngưỡng lợi nhuận đầu tư

Từ góc độ toán học và tài chính thuần túy, quyết định phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư. Nếu bạn có thể sinh lợi đều đặn trên 3% đến 4% mỗi năm, thì lump sum sẽ vượt trội so với niên kim trong vòng 30 năm. Tuy nhiên, phép tính này phụ thuộc vào nhiều biến số: thuế của bang bạn đối với giải thưởng xổ số, mức thuế dự kiến trong suốt thời gian trả thưởng, các khoản rút tiền dự kiến và kỳ vọng lợi nhuận thực tế.

Nguyên tắc chung về lợi nhuận 3%-4% giả định quản lý tiền bạc có năng lực và kỷ luật đầu tư đều đặn. Nó cũng giả định bạn không mắc các sai lầm tài chính dựa trên cảm xúc trong các thời điểm thị trường suy thoái.

Quyết định của bạn

Lựa chọn tối ưu phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, không phải các nguyên tắc chung. Hãy xem xét các yếu tố sau:

• Kỷ luật chi tiêu và thói quen tài chính của bạn
• Thu nhập hiện tại và dự kiến tình hình thuế
• Truy cập các cố vấn tài chính, thuế và pháp lý chuyên nghiệp
• Tuổi thọ dự kiến và nghĩa vụ gia đình
• Kỳ vọng thực tế về lợi nhuận đầu tư
• Sự thoải mái tâm lý với các khoản lump sum lớn

Niên kim không mang lại vẻ hào nhoáng của một tấm séc khổng lồ, nhưng nhiều người nhận thấy sự hài lòng thực sự trong các khoản thanh toán hàng năm đáng tin cậy. Sự chắc chắn có cấu trúc phù hợp với những ai coi trọng dự đoán hơn là sự giàu có ngay lập tức. Ngược lại, lump sum phù hợp với các nhà đầu tư thích mạo hiểm và tự tin vào kỷ luật tài chính của mình.

Hầu hết những người trúng số đều thích lump sum vì sự hấp dẫn tâm lý và cảm giác kiểm soát. Tuy nhiên, ngày càng nhiều người trúng số—đặc biệt là những người muốn giữ gìn của cải lâu dài hơn là thỏa mãn ngắn hạn—nhận ra rằng các niên kim mang lại sự bảo vệ mà chính họ không thể tự tạo ra. Tham khảo ý kiến của các cố vấn tài chính, luật sư thuế và CPA có trình độ trước khi đưa ra quyết định, để đảm bảo rằng con đường bạn chọn phù hợp với mục tiêu, giới hạn và khả năng chấp nhận rủi ro của riêng bạn.