Sai lầm nghiêm trọng nhất mà hầu hết nhân viên mắc phải khi chọn bảo hiểm sức khỏe trong kỳ tuyển dụng mở

Hàng năm, nhân viên có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ đối mặt với một khoảng thời gian quyết định quan trọng: đăng ký mở. Thời gian này cho phép bạn chọn hoặc chỉnh sửa kế hoạch bảo hiểm y tế cho năm tới. Tuy nhiên, theo chuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman, nhiều người lao động bỏ qua một khía cạnh cơ bản có thể ảnh hưởng đáng kể đến tài chính của họ. Sai lầm đó là? Không đánh giá kỹ lưỡng chi phí thực sự của chăm sóc sức khỏe ngoài số tiền phí bảo hiểm chính.

Tại sao quyết định về Bảo hiểm y tế của bạn lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Khi đến thời điểm đăng ký mở, phản xạ tự nhiên là chọn nhanh một kế hoạch và tiếp tục. Tuy nhiên, các cố vấn tài chính ngày càng cảnh báo rằng cách tiếp cận này có thể dẫn đến những lựa chọn kém, làm tiêu hao ngân sách của bạn suốt cả năm. Chi phí chăm sóc sức khỏe vượt xa khoản phí hàng tháng trừ từ lương của bạn—bao gồm các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, và đồng bảo hiểm có thể thay đổi đáng kể giữa các kế hoạch.

Phân tích ba lớp chi phí chăm sóc sức khỏe

Lớp Thanh Toán Phí Bảo Hiểm

Phí bảo hiểm của bạn chỉ là điểm khởi đầu. Phân tích gần đây của Mercer dự đoán rằng các nhà tuyển dụng sẽ đối mặt với mức tăng phí bảo hiểm 6.5% vào năm 2026 cho những người đã thực hiện các chiến lược giảm chi phí, với mức tăng có thể lên tới 9% cho những ai chưa làm vậy. Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn gánh một phần các chi phí tăng này, bạn có khả năng sẽ thấy phần nào của mức tăng phản ánh trong khoản khấu trừ từ lương của bạn.

Trước khi chọn bất kỳ kế hoạch nào, hãy tính chính xác số tiền sẽ bị trừ từ mỗi lần trả lương. Một mức tăng nhỏ có vẻ như không đáng kể nhưng khi nhân lên 26 lần trả lương, nó có thể tích tụ thành một tác động lớn hàng năm.

Yếu tố Khấu Trừ

Khấu trừ của bạn là số tiền bạn phải trả từ túi của mình trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả. Các kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao (HDHPs) có đặc điểm là khấu trừ lớn hơn nhưng bù lại phí bảo hiểm thấp hơn—làm cho chúng hấp dẫn trên giấy nếu bạn không dự đoán cần nhiều dịch vụ y tế.

Điểm sáng? HDHPs thường đi kèm với Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSAs), cung cấp ba lợi ích về thuế. Các khoản đóng góp được trừ trước thuế, rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện không phải chịu thuế, và các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng không tính vào thu nhập chịu thuế của bạn. Tuy nhiên, câu hỏi thực sự là bạn có đủ dự phòng để trang trải khấu trừ này khi cần thiết không.

Yếu tố Đồng Thanh Toán và Bảo Hiểm Đồng

Ngoài phí bảo hiểm và khấu trừ, còn có đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, đại diện cho phần chi phí y tế thực tế của bạn. Một $30 đồng thanh toán### cho một lần khám chuyên khoa hoặc 20% đồng bảo hiểm sau khi đã đáp ứng khấu trừ có thể cộng dồn nhanh chóng qua nhiều lần khám bác sĩ và thủ tục trong suốt năm.

Các yếu tố mạng lưới cũng rất quan trọng ở đây. Các nhà cung cấp trong mạng lưới sẽ có chi phí thấp hơn nhiều so với ngoài mạng lưới, vì vậy hãy xác nhận rằng các bác sĩ và cơ sở bạn ưa thích vẫn nằm trong mạng lưới của kế hoạch mới bạn xem xét.

Cách tránh sai lầm phổ biến này khi lựa chọn kế hoạch

Phương pháp 1: Phân tích Chi phí Lịch sử

Xem lại các yêu cầu bồi hoàn y tế và hóa đơn của bạn trong năm hiện tại. Tính xem các dịch vụ tương tự sẽ có giá bao nhiêu theo từng kế hoạch có sẵn cho năm tới. Phân tích này giúp bạn xác định cấu trúc kế hoạch phù hợp nhất với mô hình sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe thực tế của bạn. Loại bỏ các sự kiện y tế bất thường, một lần để có so sánh thực tế hơn.

Phương pháp 2: So sánh Kế hoạch Song song

Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp bảng so sánh kế hoạch, nêu bật phí bảo hiểm, khấu trừ, đồng thanh toán và chi tiết mạng lưới. Sử dụng các tài liệu này làm khung tham chiếu ban đầu. Nhìn xa hơn ngôn ngữ tiếp thị bóng bẩy để hiểu rõ cách mỗi kế hoạch xử lý chi phí thực tế.

Phương pháp 3: Xác minh Mạng lưới

Trước khi cam kết với bất kỳ kế hoạch nào, hãy xác nhận rằng các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe ưa thích của bạn xuất hiện trong mạng lưới của kế hoạch đó. Gọi trực tiếp công ty bảo hiểm nếu cần—một địa điểm phòng khám của bác sĩ có thể nằm trong mạng lưới trong khi bác sĩ cụ thể thì không.

Kết luận

Sai lầm mà nhiều nhân viên mắc phải trong thời gian đăng ký mở không phải là chọn phương án rẻ nhất hoặc giữ nguyên kế hoạch của năm trước theo mặc định. Đó là không thực hiện phân tích chi phí kỹ lưỡng trước khi quyết định. Chi phí chăm sóc sức khỏe chiếm phần lớn ngân sách gia đình của đa số người Mỹ. Dành một giờ để đánh giá đúng các lựa chọn của bạn có thể dễ dàng tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm.

Dù nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một hay nhiều kế hoạch, việc hiểu cách hoạt động của phí bảo hiểm, khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm phối hợp với nhau trong từng lựa chọn sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính hợp lý, không làm xáo trộn ngân sách khi cần thiết chăm sóc y tế.