Phần thưởng thẻ tín dụng của bạn có thể sắp biến mất—Đây là lý do tại sao

Bạn có lẽ đã quen với việc nhận thưởng mỗi lần bạn quẹt thẻ tín dụng. Hoàn tiền, điểm du lịch, thẻ quà tặng—tất cả đều cảm giác như tiền miễn phí, phải không? Chà, một dự luật mới đang tiến qua Quốc hội có thể thay đổi trò chơi đó mãi mãi. Và nếu bạn nghĩ đây chỉ là một cuộc tranh luận chính sách nhàm chán, hãy nghĩ lại: nó có thể ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị bạn nhận được từ ví tiền của mình.

Lý do thực sự các thương nhân muốn thay đổi này

Điều mà hầu hết chủ thẻ không nhận ra là: mỗi lần bạn sử dụng thẻ tín dụng, chính cửa hàng là người trả phí. Khi bạn thực hiện một giao dịch, nhà bán lẻ phải trả phí khoảng 1-3% số tiền giao dịch chỉ để xử lý thanh toán của bạn một cách an toàn. Phí này—gọi là “phí interchange” hoặc “phí quẹt thẻ”—được chuyển đến Visa, Mastercard, ngân hàng của bạn, và các bên tham gia khác trong hệ thống thanh toán.

Trong nhiều năm, các chủ doanh nghiệp nhỏ và các nhà bán lẻ lớn đã phàn nàn về việc các khoản phí này ăn vào lợi nhuận của họ. Họ nói rằng thật bất công khi hai công ty—Visa và Mastercard, chiếm hơn 80% thị trường—đặt ra các quy tắc. Vì vậy, giờ đây, họ đang thúc đẩy Quốc hội để tạo ra sân chơi công bằng hơn.

Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng năm 2022 sẽ buộc các ngân hàng lớn hơn cung cấp cho thương nhân sự lựa chọn về mạng thanh toán khi xử lý giao dịch. Thay vì bị khóa chặt vào Visa hoặc Mastercard, các cửa hàng có thể chuyển hướng thanh toán qua các mạng cạnh tranh. Giả thuyết? Nhiều lựa chọn hơn đồng nghĩa với phí thấp hơn, và những khoản tiết kiệm đó sẽ được chuyển đến khách hàng dưới dạng giá thấp hơn.

Nghe có vẻ hợp lý trong lý thuyết. Nhưng lịch sử kể một câu chuyện hoàn toàn khác.

Tiền lệ của Thẻ ghi nợ: Tiết kiệm không đến ví của bạn

Đây không phải là lần đầu tiên Quốc hội đối mặt với phí interchange. Vào năm 2010, Thượng nghị sĩ Dick Durbin (người cũng thúc đẩy dự luật thẻ tín dụng) đã đề xuất sửa đổi Durbin nhằm giảm phí quẹt thẻ trên các giao dịch thẻ ghi nợ. Lời hứa là: thương nhân tiết kiệm tiền phí, và bạn sẽ tiết kiệm tiền khi thanh toán.

Thực tế xảy ra thế nào? Không nhiều. Các nghiên cứu trong thập kỷ qua cho thấy rằng sửa đổi Durbin ít ảnh hưởng đến giá bán lẻ. Thậm chí, một phân tích của Cục Dự trữ Liên bang năm 2015 cho thấy hơn 21% thương nhân tăng giá sau khi quy định có hiệu lực—hoàn toàn phản tác dụng.

Nhưng các ngân hàng không chỉ chấp nhận mất thu nhập một cách im lặng. Họ đã bù đắp bằng cách tăng phí trên các tài khoản séc. Các ngân hàng chịu ảnh hưởng của sửa đổi Durbin trở nên ít có khả năng cung cấp dịch vụ kiểm tra miễn phí hơn 35%, trong khi phí hàng tháng trung bình tăng 17-20%. Các yêu cầu số dư tối thiểu để tránh phí cũng tăng ít nhất 50%.

Và điều đặc biệt: các chương trình thưởng thẻ ghi nợ gần như biến mất. Phí interchange giảm có nghĩa là ít tiền hơn để tài trợ cho các đặc quyền đó, vì vậy các ngân hàng đã loại bỏ chúng.

Điều gì đã xảy ra với phần thưởng ở các quốc gia khác

Muốn xem tương lai của phần thưởng thẻ tín dụng Mỹ? Hãy nhìn ra nước ngoài.

Ở Vương quốc Anh, phí interchange đã bị giới hạn ở mức thấp hơn nhiều trong nhiều năm. Kết quả? Phần thưởng thẻ tín dụng rất ít ỏi. Hầu hết các thẻ ở Anh cung cấp từ 0.5-1% hoàn tiền—và bất cứ gì cao hơn đều đi kèm phí hàng năm. Úc cũng đã trải qua các cắt giảm tương tự một thập kỷ trước, và Ngân hàng Dự trữ đã báo cáo kết quả tương tự: “Điểm thưởng và các lợi ích khác đã trở nên ít hào phóng hơn trong khi phí hàng năm dành cho chủ thẻ đã tăng.”

Nếu Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng được thông qua, dự kiến phần thưởng thẻ tín dụng Mỹ sẽ dần chuyển sang mô hình của Anh hoặc Úc—tức là ít đặc quyền hơn, tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn, và phí hàng năm cao hơn chỉ để có thể sở hữu các thẻ đáng giá.

Con đường phía trước còn nhiều bất định

Hiện tại, Đạo luật Cạnh tranh Thẻ Tín dụng chưa đủ sức mạnh để được thông qua. Các nhóm ngành, bao gồm Hiệp hội Ngân hàng Mỹ và các nhà xử lý thanh toán khác, đã phản đối, cảnh báo rằng dự luật này sẽ loại bỏ các chương trình thưởng mà các gia đình ở mọi mức thu nhập dựa vào để tiết kiệm ngân sách.

Nhưng cuộc chiến vẫn chưa kết thúc. Nếu Washington cuối cùng thông qua dự luật này, đây là những điều bạn cần biết:

Phần thưởng thẻ tín dụng sẽ không biến mất trong một đêm. Ngay cả các quốc gia có quy định chặt chẽ về phí interchange vẫn có phần thưởng—chỉ là ít hào phóng hơn. Một số nhà phát hành có thể vẫn tiếp tục cung cấp lợi ích như một chiến lược giữ chân khách hàng.

Bạn sẽ cần phải chiến lược hơn trong phương thức thanh toán. Nếu thẻ thưởng của bạn hiện kiếm được 1% hoàn tiền nhưng cửa hàng tính phí xử lý 2% để sử dụng thẻ tín dụng, có thể bạn sẽ tốt hơn khi dùng thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt.

Các thẻ tín dụng hiện tại của bạn có thể không còn phù hợp nữa. Đừng nghĩ rằng bạn bị mắc kẹt với những gì đang có. Khám phá các sản phẩm thay thế tốt hơn hoặc tìm kiếm các nhà phát hành vẫn còn cung cấp phần thưởng cạnh tranh.

Điều quan trọng nhất: Dù Quốc hội có thông qua dự luật này hay không, thời kỳ hoàng kim của các phần thưởng thẻ tín dụng cao cấp đang bị đe dọa. Thời điểm tối đa hóa phần thưởng của bạn là bây giờ—bởi vì điều khoản của trò chơi có thể thay đổi nhanh hơn bạn nghĩ.