Tại sao công nhân trung lưu bỏ lỡ hàng trăm nghìn đô la: 4 bẫy tiết kiệm hưu trí khiến mọi người luôn trong tình trạng thiếu tiền

Hưu trí không thất bại vào ngày đầu tiên. Nó thất bại nhiều năm—đôi khi hàng thập kỷ—trước khi bạn dự định dừng làm việc. Sự khác biệt giữa người nghỉ hưu thoải mái và người thiếu hụt thường nằm ở bốn động thái tài chính cụ thể mà hầu hết người có thu nhập trung bình đều bỏ qua hoàn toàn hoặc xử lý kém.

Chi phí của việc chờ đợi: Tại sao mỗi năm đều quan trọng hơn bạn nghĩ

Đây là sự thật khó chịu: trì hoãn tiết kiệm cho hưu trí, ngay cả chỉ trong một thập kỷ, sẽ tốn nhiều hơn hầu hết các sai lầm tài chính khác mà bạn có thể mắc phải.

Phép tính thật khắc nghiệt. Một người bắt đầu tiết kiệm $300 hàng tháng ở tuổi 25 so với người chờ đến 35 có thể sẽ tụt lại từ 300.000 đến 400.000 đô la khi về hưu—chỉ từ khoảng cách 10 năm đó. Điều này không phải về tiết kiệm nhiều hơn tổng thể. Đó là lãi kép làm việc nặng nhọc trong khi bạn ngủ.

Hãy lấy một người kiếm 60.000 đô la mỗi năm. Nếu họ bắt đầu đầu tư từ 25 tuổi, kỷ luật sớm đó sẽ tích tụ thành của cải có ý nghĩa. Nếu họ chờ đến 35? Họ đang đuổi theo cùng một khối tài sản trong khi lãi kép lại chống lại họ thay vì giúp họ.

Nhân viên trung lưu thường xuyên đánh giá thấp khoảng cách cảm xúc của việc nghỉ hưu trong độ tuổi 20 của họ. Khoảng cách tâm lý đó rất đắt đỏ.

Phớt lờ tăng lương: Khi tăng lương 4% trở thành cơ hội bị bỏ lỡ

Hầu hết mọi người đều nhận lương thưởng hàng năm—thường từ 2% đến 4% mỗi năm. Đây là nơi phần lớn thất bại: họ để lối sống phát triển ăn hết toàn bộ khoản tăng đó.

Xe mới. Căn hộ đẹp hơn. Kỳ nghỉ nâng cấp. Khoản tăng lương biến mất vào cuộc sống hàng ngày mà không chạm vào tài khoản hưu trí.

Lựa chọn khác? Tự động hóa những việc nhàm chán. Khi bạn nhận được mức tăng 4%, hãy chuyển hướng chỉ 1% của nó vào tiết kiệm hưu trí. Phong cách sống của bạn vẫn được cải thiện. Thu nhập sau thuế của bạn vẫn tăng lên. Nhưng bây giờ bạn cũng đang xây dựng của cải thực sự.

Sự thay đổi hành vi đơn giản này—đối xử tăng lương như một cơ hội thay vì quyền lợi—đẩy nhanh quá trình tiết kiệm hưu trí một cách đáng kể mà không cần ý chí hay hy sinh.

Các chỉ số tài chính cho thấy điều này xây dựng gì: mục tiêu tiết kiệm 1x lương hàng năm của bạn trước 30 tuổi, 3x trước 40 tuổi, và 10x vào lúc nghỉ hưu. Một người kiếm 60.000 đô la nên hướng tới 60.000 đô la vào 30 tuổi, 180.000 đô la vào 40 tuổi, và 600.000 đô la khi nghỉ hưu.

Hầu hết người trung lưu đều thiếu hụt trầm trọng vì họ không bao giờ tăng tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập tăng.

Cạm bẫy “đặt và quên”: Tại sao kế hoạch 25 tuổi của bạn thất bại ở 45

Cuộc sống thay đổi. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn cũng vậy.

Kết hôn. Có con. Thay đổi công việc. Chuyển đến thành phố mới. Mỗi sự kiện này định hình lại khả năng tài chính và nhu cầu nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, hầu hết mọi người chỉ thiết lập một kế hoạch nghỉ hưu một lần và không bao giờ xem lại.

Đánh giá kế hoạch nghỉ hưu hàng năm không hấp dẫn, nhưng rất quan trọng. Những gì phù hợp ở 25 tuổi có thể hoàn toàn sai ở 35 hoặc 45 tuổi. Nếu không điều chỉnh định kỳ, bạn bỏ lỡ các cơ hội tối ưu hóa khi hoàn cảnh cải thiện—hoặc bạn vẫn bị phơi bày trước các vấn đề tài chính khi chi tiêu tăng lên.

Thói quen xem xét hàng năm xây dựng một thói quen giúp toàn bộ hành trình nghỉ hưu trở nên ít áp lực hơn.

Vượt ra ngoài con số: Tại sao tự do quan trọng hơn số dư tài khoản của bạn

Sai lầm cuối cùng không phải về toán học—mà về tâm lý. Nhưng tâm lý thúc đẩy hành vi.

Hầu hết mọi người nghĩ về nghỉ hưu như một kết quả nhị phân: hoặc bạn làm việc đến 65 tuổi hoặc không. Vì vậy, họ tập trung vào việc đạt một con số kỳ diệu nào đó rồi nghĩ rằng đã xong.

Nhưng tiết kiệm cho nghỉ hưu sớm không thực sự về con số đó. Nó về sự linh hoạt. Tự do. Kiểm soát.

Ai đó tiết kiệm tích cực bắt đầu từ 25 tuổi không chỉ nghỉ hưu ở 65. Họ tạo ra các lựa chọn: nghỉ hưu ở 55 nếu muốn. Chuyển nghề mà không hoảng loạn trong độ tuổi 40. Nghỉ phép dài hạn. Làm việc bán thời gian trong những năm 50 trong khi theo đuổi các dự án đam mê. Càng bắt đầu sớm, bạn càng có nhiều lựa chọn thực sự.

Cách nhìn nhận này làm cho việc tiết kiệm trở nên bền vững về mặt cảm xúc. Bạn không phải cố gắng vì một mục tiêu tùy ý nào đó. Bạn đang mua tự do cho tương lai của mình—tự do để đưa ra quyết định theo ý muốn, không theo lịch trình.

Những người trung lưu chỉ tập trung vào con số bỏ lỡ rằng việc tiết kiệm sớm và tích cực tạo ra sự linh hoạt suốt cả cuộc đời bạn, chứ không chỉ ở cuối đời.

Con đường đến sự thoải mái khi nghỉ hưu không phức tạp. Chỉ cần bốn hành vi nhất quán này, áp dụng qua từng năm.