Hiểu về hạn mức thẻ tín dụng: Phòng ngừa và hậu quả

Giữ Trong Giới Hạn Tín Dụng Của Bạn

Cách tiếp cận hiệu quả nhất để quản lý tài chính thẻ tín dụng là theo dõi chủ động. Nhà phát hành thẻ của bạn thiết lập mức giới hạn chi tiêu—giới hạn tín dụng của bạn—điều này giới hạn khả năng mua sắm hàng tháng của bạn. Việc duy trì mức tiêu dùng thấp hơn đáng kể so với ngưỡng này đòi hỏi phải nhận thức rõ về số dư hiện tại và mô hình chi tiêu.

Khi bạn thấy mình đang tiếp cận mức tối đa này, có một số lựa chọn đơn giản có thể giúp ngăn chặn các vấn đề. Chuyển sang thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ mang lại sự giảm nhẹ ngay lập tức. Ngoài ra, giảm chi tiêu cho phần còn lại của tháng hoặc thực hiện thanh toán giữa kỳ có thể đặt lại số dư khả dụng của bạn và tạo ra không gian thở thêm.

Nếu bạn liên tục đẩy giới hạn tín dụng của mình, việc yêu cầu tăng hạn mức có thể đáng xem xét. Vì hạn mức phụ thuộc vào điểm tín dụng và thu nhập, việc cải thiện trong cả hai lĩnh vực này sẽ tăng khả năng được chấp thuận của bạn. Hầu hết các nhà phát hành cho phép nộp đơn qua trang web hoặc qua đường dây dịch vụ khách hàng.

Xảy Ra Khi Bạn Chi Tiêu Quá Mức

Đạo luật Thẻ Tín dụng 2009 đã thay đổi căn bản cách các nhà phát hành xử lý việc chi tiêu quá mức. Phí thấu chi tự động không còn được phép, nghĩa là các giao dịch bị từ chối đã trở thành kết quả tiêu chuẩn. Tuy nhiên, nếu bạn chọn tham gia bảo vệ thấu chi, các giao dịch được phê duyệt sẽ kích hoạt các khoản phạt tài chính.

Lần vượt quá hạn mức đầu tiên thường phải chịu phí khoảng $25 . Vi phạm thứ hai trong vòng nửa năm sẽ tăng lên $35. Luật pháp cũng có một biện pháp bảo vệ: phí không thể vượt quá số tiền vượt quá hạn mức thực tế.

Chi Phí Thực Sự Khi Vượt Quá Giới Hạn

Phí ban đầu chỉ là bước khởi đầu của các khoản chi phí tiềm năng. Việc mang số dư sang kỳ tiếp theo khiến bạn phải chịu lãi suất, thường dao động từ 13% đến 25% tùy thuộc vào loại thẻ và độ tín nhiệm của bạn. Một $35 phí cộng với lãi suất hàng năm 20% và thời gian trả nợ sáu tháng thực sự sẽ tốn khoảng $42—và gánh nặng này sẽ nhân lên với các số dư lớn hơn.

Điều gây thiệt hại hơn là tác động đến điểm tín dụng của bạn. Sử dụng 75% hoặc hơn hạn mức hàng tháng của bạn thường dẫn đến giảm điểm tín dụng vượt quá 50 điểm. Sự suy giảm này tạo ra các trở ngại khi bạn nộp đơn vay hoặc xin các sản phẩm tín dụng trong tương lai, có thể ảnh hưởng đến quỹ đạo tài chính của bạn trong nhiều năm.

Quản lý tiêu dùng tín dụng một cách có chủ đích—duy trì nhận thức về giới hạn, lên kế hoạch thanh toán một cách chiến lược, và điều chỉnh thói quen chi tiêu—đảm bảo bạn tránh được các chi phí tích tụ của phí, lãi suất và thiệt hại tín dụng. Hiểu rõ những gì xảy ra nếu bạn vượt quá giới hạn tín dụng của mình sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn.