Hiểu về Phạm vi Đánh giá Thiệt hại: Tại sao Chủ sở hữu Chung cư Cần Bảo vệ Này

Sống trong căn hộ chung cư có nghĩa là chia sẻ trách nhiệm về các khu vực chung và việc bảo trì tòa nhà với hàng xóm thông qua hiệp hội căn hộ. Trong khi bạn có một chính sách bảo hiểm căn hộ riêng để bảo vệ tài sản cá nhân và nội thất của đơn vị mình, thì hiệp hội căn hộ duy trì một chính sách chính lớn riêng biệt bao phủ phần bên ngoài tòa nhà và các tiện ích chung. Tuy nhiên, hệ thống bảo hiểm kép này để lại một khoảng trống đáng kể thường khiến các chủ sở hữu bất ngờ: khi các yêu cầu bồi thường vượt quá mức mà chính sách chính lớn sẽ chi trả.

Rủi ro tài chính ẩn mà hầu hết các chủ căn hộ phải đối mặt

Hãy hình dung tình huống này: Một cơn bão lớn đổ bộ gây thiệt hại cấu trúc lớn cho tòa nhà của bạn. Chính sách chính của hiệp hội căn hộ bao phủ phần lớn thiệt hại, nhưng còn thiếu 75.000 đô la. Đột nhiên, hiệp hội phát hành một “đánh giá thiệt hại” yêu cầu tất cả các chủ sở hữu chia sẻ phần chi phí chưa được bảo hiểm này. Nếu bạn chưa chuẩn bị cho khả năng này, bạn có thể phải đối mặt với một hóa đơn bất ngờ hàng nghìn đô la.

Đây chính xác là mục đích của bảo hiểm đánh giá thiệt hại. Tuy nhiên, nhiều chủ sở hữu chưa bao giờ mua nó—phần lớn vì họ không nhận thức được mức độ dễ bị tổn thương của mình.

Cách khoảng trống trong bảo hiểm căn hộ tạo ra chi phí bất ngờ

Bảo hiểm căn hộ cá nhân của bạn và chính sách chính của hiệp hội hoạt động độc lập. Chính sách chính—mà bạn góp phần tài trợ qua phí căn hộ—bao phủ cấu trúc tòa nhà, trách nhiệm pháp lý trong các không gian chung như hồ bơi và phòng tập gym, và thiệt hại do hỏa hoạn, gió, thiên tai. Nhưng đây là điểm mấu chốt: các chính sách này có các khoản khấu trừ, thường dao động từ 5.000 đô la đến 50.000 đô la.

Khi các yêu cầu về thiệt hại hoặc thương tích không vượt quá khoản khấu trừ của chính sách chính, hoặc khi vượt quá giới hạn bảo hiểm, hiệp hội thường chuyển các chi phí này cho các chủ sở hữu cá nhân. Các khoản khấu trừ của tòa nhà nằm trong khoảng từ 5.000 đô la đến 50.000 đô la tạo ra các tình huống đặc biệt rủi ro, đặc biệt trong các hiệp hội nhỏ hơn, nơi ít chủ sở hữu hơn đồng nghĩa với việc đánh giá trên mỗi đơn vị cao hơn.

Điều lệ của hiệp hội thường bắt buộc điều này—các chủ sở hữu không thể đơn giản từ chối trả phần của mình. Đây là nơi bảo hiểm đánh giá thiệt hại trở thành một phần quan trọng của sự bảo vệ.

Bảo hiểm đánh giá thiệt hại thực sự bảo vệ bạn khỏi những gì

Còn gọi là bảo hiểm đánh giá đặc biệt, bảo hiểm này can thiệp khi chính sách chính không đủ. Nó bao gồm phần chi phí của bạn mà hiệp hội phải tính cho các chủ sở hữu do:

Khoảng trống trong bảo hiểm chính: Khi thiệt hại thực tế vượt quá giới hạn của chính sách hoặc thấp hơn ngưỡng khấu trừ

Tình huống thiệt hại cấu trúc: Thiệt hại do bão hoặc thiên tai không được bảo hiểm đầy đủ, yêu cầu đóng góp của chủ sở hữu

Trách nhiệm trong các tiện ích chung: Thương tích xảy ra trong hồ bơi, sân chơi hoặc các khu vực chung khác nơi giới hạn trách nhiệm của chính sách chính đã cạn kiệt

Chi phí rất phải chăng—thường từ $10 đến $25 mỗi năm—với giới hạn bảo hiểm thường đạt tới 100.000 đô la hoặc hơn. Tuy nhiên, khoản bổ sung này vào chính sách bảo hiểm căn hộ hiện tại của bạn giúp ngăn chặn khả năng tài chính có thể gây hậu quả nghiêm trọng.

Các dấu hiệu cảnh báo trong chính sách chính của hiệp hội của bạn

Trước khi mua bảo hiểm đánh giá thiệt hại, hãy điều tra tình hình bảo hiểm của hiệp hội. Yêu cầu bản sao chính sách chính và xem xét:

Số tiền khấu trừ: Các hiệp hội tìm cách giảm phí bảo hiểm đôi khi chấp nhận khấu trừ trên 30.000 đô la, chuyển rủi ro nhiều hơn sang các chủ sở hữu

Tình trạng thanh toán phí bảo hiểm: Trong những trường hợp hiếm gặp nhưng nghiêm trọng, các hiệp hội không duy trì thanh toán phí, dẫn đến chính sách bị mất hiệu lực. Khi điều này xảy ra và có thiệt hại, các chủ sở hữu phải trả toàn bộ hóa đơn

Các loại trừ bảo hiểm: Các chính sách chính tiêu chuẩn loại trừ động đất, lũ lụt và hao mòn chung—những khoảng trống vẫn có thể gây ra các khoản đánh giá

Phương pháp phân chia đánh giá: Một số hiệp hội chia đều chi phí cho tất cả các chủ sở hữu; những hiệp hội khác chỉ chia cho các đơn vị bị ảnh hưởng. Một nhóm chủ sở hữu nhỏ hơn đồng nghĩa với chi phí cao hơn cho từng người.

Liên hệ với đại lý bảo hiểm của bạn và hỏi rõ về những gì được bảo hiểm, các khoản khấu trừ áp dụng, và liệu các tiện ích chung như hồ bơi hoặc thang máy có thể gây ra các yêu cầu bồi thường tốn kém hay không.

Chi phí thực sự của việc bỏ qua sự bảo vệ này

Từ chối bảo hiểm đánh giá thiệt hại gây ra hậu quả nghiêm trọng. Nếu hiệp hội của bạn phát hành một đánh giá và bạn không thể hoặc không trả:

• Nợ sẽ trở thành quá hạn, kích hoạt các nỗ lực thu hồi của hiệp hội
• Quyền bỏ phiếu của bạn có thể bị đình chỉ
• Truy cập các khu vực chung như hồ bơi hoặc phòng tập thể hình có thể bị hạn chế
• Phí trễ hạn và phạt tích tụ
• Hiệp hội có thể đặt lệnh thế chấp đối với tài sản của bạn
• Các biện pháp thu hồi khác như trưng dụng lương có thể theo sau theo điều lệ của hiệp hội

Các hình phạt này nhanh chóng tích tụ. Một khoản đánh giá chưa trả có thể leo thang thành quyền sở hữu bị hạn chế và thiệt hại tài chính ảnh hưởng đến khả năng bán hoặc tái cấp vốn của bạn.

Phân biệt giữa đánh giá thiệt hại và các khoản đánh giá đặc biệt khác

Một điểm phân biệt quan trọng: không phải tất cả các khoản đánh giá đặc biệt đều là đánh giá thiệt hại. Hiệp hội căn hộ của bạn có thể phát hành các khoản đánh giá đặc biệt cho các dự án vốn—ví dụ như làm mới sân tennis, sơn lại tòa nhà, hoặc thay thế mái nhà trước khi hết tuổi thọ dự kiến. Bảo hiểm đánh giá thiệt hại không bảo vệ chống lại các khoản phí này.

Bảo hiểm đánh giá thiệt hại chỉ áp dụng khi chính sách chính không đủ để bồi thường thiệt hại mà nó được thiết kế để bảo vệ. Các dự án bảo trì, nâng cấp và hao mòn chung không nằm trong phạm vi bảo vệ này.

Đưa ra quyết định đúng đắn cho căn hộ của bạn

Với chi phí hàng năm rất nhỏ và mức độ bảo vệ đáng kể, bảo hiểm đánh giá thiệt hại xứng đáng được xem xét nghiêm túc, đặc biệt nếu:

• Hiệp hội của bạn đã chấp nhận mức khấu trừ cao ($25,000 hoặc hơn)
• Tòa nhà của bạn có các tiện ích chung đắt tiền dễ bị thiệt hại như (hồ bơi, bồn tắm nước nóng, thang máy)
• Hiệp hội của bạn có dưới 20 đơn vị, nghĩa là các khoản đánh giá sẽ được chia cho ít chủ sở hữu hơn
• Bạn không dễ dàng chấp nhận một hóa đơn bất ngờ trên 10.000 đô la

Yêu cầu bản điều lệ của hiệp hội căn hộ và chi tiết chính sách bảo hiểm chính. Chia sẻ thông tin này với đại lý bảo hiểm của bạn và thảo luận xem chính sách bảo hiểm căn hộ hiện tại của bạn có bao gồm bảo vệ đánh giá thiệt hại hay không, và việc mua thêm một phần mở rộng có phù hợp với tình hình của bạn hay không.

Mục tiêu đơn giản là loại bỏ khả năng một thảm họa tòa nhà khiến bạn bị thiệt hại tài chính do một khoản đánh giá mà bạn không lường trước. Đối với hầu hết các chủ căn hộ, một $15 bảo hiểm bổ sung hàng năm là khoản bảo hiểm rẻ tiền thực sự chống lại kết quả đó.