8 Hối tiếc về nghỉ hưu có thể đã được ngăn chặn: Những gì dữ liệu hàng thập kỷ tiết lộ

Hối tiếc về hưu hiếm khi mang lại sự yên tâm như người nghỉ hưu mong đợi. Thay vì thư giãn, nhiều người dành những năm tháng vàng son của mình để đấu tranh với các quyết định tài chính mà họ ước gì đã làm khác đi. Nghiên cứu từ AARP, Hội đồng Nghiên cứu Lương hưu và Plan Advisor cho thấy một mô hình đáng lo ngại: những hối tiếc lớn nhất về hưu không xuất phát từ những sai lầm thảm khốc, mà từ những sơ suất nhỏ tích tụ, kế hoạch không đủ kỹ lưỡng và hành động chậm trễ.

Để hiểu điều gì khiến người nghỉ hưu mất ngủ, chúng tôi đã xem xét dữ liệu rộng lớn về các sai lầm tài chính phổ biến. Sau một thập kỷ nghỉ hưu, một số vấn đề liên tục xuất hiện—mỗi vấn đề đều có thể tránh được với dự đoán đúng đắn và thực thi kỷ luật.

Bắt đầu đóng góp quá muộn (Hoặc bắt đầu quá nhỏ )

Lợi thế của lãi kép không quan tâm đến tuổi tác của bạn—nhưng nó lại cực kỳ quan tâm đến thời điểm bắt đầu. Người nghỉ hưu thường xuyên báo cáo rằng cơ hội bỏ lỡ lớn nhất của họ là đóng góp quá ít trong những năm thu nhập cao điểm. Phép tính không khoan nhượng: bắt đầu muộn 10 năm có nghĩa là danh mục của bạn phát triển chậm hơn đáng kể, và khi bắt đầu rút tiền hưu, lạm phát sẽ thúc đẩy quá trình mất giá sức mua theo những cách mà nhiều người không lường trước được.

Giải pháp: Tự động hóa trở thành người bạn tốt nhất của bạn. Thiết lập các mức tăng tự động mỗi khi bạn được tăng lương. Đối với những người sắp nghỉ hưu, tối đa hóa các khoản đóng góp bổ sung sau tuổi 50 có thể phần nào phục hồi phần đã mất—dù không bao giờ hoàn toàn giống như bắt đầu sớm.

Yêu cầu trợ cấp xã hội ở tuổi 62 (và hối tiếc khi 72 )

Hối tiếc về hưu này xuất hiện trong mọi khảo sát. Yêu cầu trợ cấp ở tuổi 62 sẽ khóa một dòng thu nhập giảm vĩnh viễn. Chỉ sau một thập kỷ, người nghỉ hưu nhận ra rằng thêm 300-500 đô la mỗi tháng đã biến đổi cuộc sống của họ, đặc biệt khi chi phí chăm sóc sức khỏe và nhà ở luôn vượt quá lạm phát chung.

Điểm hòa vốn thường đến khoảng tuổi 80. Những người trì hoãn đến 70 tuổi sẽ nhận được lợi ích tối đa, nhưng điều này đòi hỏi kỷ luật—và tiết kiệm đủ để trang trải các năm trống. Nhiều người yêu cầu trợ cấp sớm nhất cho biết đây là hối tiếc tài chính lớn nhất của họ.

Chiến lược phòng ngừa: Thực hiện các kịch bản với cố vấn tài chính trước khi yêu cầu trợ cấp. Nếu có thể, dựa vào tiết kiệm đến tuổi 70, để trợ cấp xã hội trở thành một mạng lưới an toàn lớn hơn trong những năm cuối đời của bạn.

Đánh giá thấp chi phí thực sự của chăm sóc sức khỏe

Chi phí chăm sóc sức khỏe luôn đứng đầu danh sách các khoản chi bất ngờ lớn nhất khi nghỉ hưu. Medicare không miễn phí, bảo hiểm bổ sung có phí cao, và chăm sóc dài hạn có thể phá vỡ tài chính trong vòng vài tháng. Tuy nhiên, nhiều người nghỉ hưu đã không tính đến các khoản này trong kế hoạch của mình, phát hiện quá muộn rằng các dự báo của họ quá lạc quan.

Xây dựng các ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe toàn diện vào mô hình nghỉ hưu không hấp dẫn, nhưng cực kỳ cần thiết. Điều này bao gồm so sánh các lựa chọn Medicare Advantage và Medigap hàng năm, đánh giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn, và hiểu rõ những gì cần tự chi trả cho các tình huống chăm sóc tiềm năng.

Chơi an toàn quá mức với phân bổ đầu tư

Ngược lại, quá thận trọng lại tạo ra thảm họa riêng của nó. Một danh mục đầu tư quá nặng về trái phiếu và tiền mặt có thể cảm thấy an toàn, nhưng trong 10-20+ năm nghỉ hưu, nó thường không theo kịp lạm phát. Người nghỉ hưu thức dậy nhận ra sức mua của họ đã giảm đáng kể, trong khi tăng trưởng danh mục của họ lại chậm hơn nhiều so với cách tiếp cận cân bằng.

Sửa chữa: Làm việc với nhà hoạch định để duy trì phân bổ đa dạng, phù hợp với tuổi tác, vẫn bao gồm tiếp xúc với cổ phiếu. Việc cân bằng lại hàng năm giúp ngăn chặn sự lệch hướng chậm về phía quá thận trọng mà nhiều người gặp phải.

Cuộc tiêu xài hoang phí khiến những năm cuối đầy hối tiếc

Năm năm đầu tiên của nghỉ hưu là một cái bẫy nguy hiểm: tự do mới có kết hợp với việc mất kiểm soát chi tiêu theo quy định của công việc thường dẫn đến tiêu xài quá mức đúng lúc bạn cần thận trọng nhất. Cách sống này tạo thành thói quen khó bỏ, gây áp lực tài chính trong giai đoạn nghỉ hưu sau này khi sự linh hoạt giảm đi.

Thực hiện một chiến lược rút tiền rõ ràng—chẳng hạn như quy tắc 4% điều chỉnh theo điều kiện thị trường—và theo dõi chi tiêu hàng quý. Điều này tạo ra các giới hạn giúp ngăn chặn việc tiêu xài quá mức sớm trở thành gánh nặng kéo dài hàng thập kỷ.

Ngôi nhà trở thành gánh nặng

Một ngôi nhà đã trả hết có vẻ như là sự an toàn cho đến khi bạn sống trong đó suốt thời gian dài, phải trả các khoản phí bảo trì ngày càng tăng trong khi khả năng di chuyển giảm sút. Nhiều người nghỉ hưu ước gì đã thu nhỏ nhà cửa sớm hơn, trước khi chi phí sửa chữa tăng vọt, thị trường nhà đất biến động hoặc các hạn chế về thể chất khiến các ngôi nhà lớn trở nên không thực tế.

Thường xuyên xem xét nhà cửa—mỗi 2-3 năm—giúp giữ cho quyết định này luôn mới mẻ. Thu nhỏ, chuyển chỗ, thuê nhà hoặc sửa đổi để phù hợp với tuổi tác đều có các tác động tài chính và lối sống khác nhau đáng để khám phá khi còn nhiều lựa chọn.

Bỏ qua các cơ hội tối ưu hóa thuế

Thuế không biến mất khi nghỉ hưu; chúng chỉ thay đổi hình thức. Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc kích hoạt gánh nặng thuế bất ngờ, thu nhập từ trợ cấp xã hội trở thành chịu thuế, và các khoản rút tiền không phối hợp tốt có thể đẩy người nghỉ hưu vào các mức thuế cao hơn không cần thiết. Những người bỏ qua kế hoạch thuế sẽ thấy hàng nghìn đô la thuế không cần thiết chảy ra khỏi tài khoản của họ hàng năm.

Một chiến lược rút tiền toàn diện phối hợp các tài khoản chịu thuế, hoãn thuế và miễn thuế—bao gồm cả chuyển đổi Roth trong những năm thu nhập thấp—đòi hỏi lập kế hoạch trước nhưng mang lại khoản tiết kiệm đáng kể qua nhiều thập kỷ. Đây không phải là tùy chọn; đó là nền tảng.

Kế hoạch di sản chưa bao giờ được viết

Lập kế hoạch di sản không đòi hỏi phải có một gia tài khổng lồ; nó đòi hỏi rõ ràng về mong muốn của bạn. Không có tài liệu phù hợp, gia đình phải đối mặt với trì hoãn trong thủ tục thừa kế, hậu quả thuế không mong muốn và xung đột về phân chia tài sản. Các chỉ định người thụ hưởng cũ, di chúc thiếu hoặc mơ hồ, và quyền ủy quyền vắng mặt tạo ra các vấn đề mà tiền bạc không thể giải quyết.

Giữ cho di chúc, quỹ tín thác, chỉ định người thụ hưởng và quyền ủy quyền luôn cập nhật. Xem xét lại mỗi 3-5 năm hoặc sau các thay đổi lớn trong cuộc sống. Thói quen đơn giản này giúp ngăn chặn mâu thuẫn gia đình và gánh nặng thuế không cần thiết.

Những hối tiếc về hưu lớn nhất sau một thập kỷ thường không phải là những tiết lộ gây sốc—chúng là hậu quả dự đoán trước của việc bỏ qua các nguyên tắc lập kế hoạch đã biết. Mỗi sai lầm đều có con đường phòng ngừa rõ ràng. Sự khác biệt giữa một cuộc nghỉ hưu đầy hối tiếc và một cuộc sống tự tin không phải là may mắn; đó là việc áp dụng có chủ đích tám nguyên tắc này ngay hôm nay.