Phân biệt những điều cần thiết và mong muốn: Hướng dẫn thực tế về các danh mục ngân sách

Xây dựng ngân sách vững chắc bắt đầu từ một thách thức cơ bản: hiểu rõ điều gì thực sự quan trọng cho sự sống còn của bạn so với những gì chỉ đơn thuần nâng cao lối sống của bạn. Khung 50/30/20 phổ biến đề xuất phân bổ một nửa thu nhập của bạn cho các khoản thiết yếu, một phần ba cho các khoản chi tiêu tùy ý, và phần còn lại năm thứ năm dành cho an ninh tài chính. Tuy nhiên, đối với nhiều người, ranh giới giữa nhu cầu và mong muốn không phải lúc nào cũng rõ ràng.

Hiểu rõ các khoản chi tiêu thiết yếu của bạn

Các khoản chi tiêu thiết yếu của bạn bao gồm những gì giữ cho cuộc sống của bạn diễn ra hàng ngày. Đây là những khoản chi không thể thương lượng, cần thanh toán bất kể sở thích của bạn ra sao. Khoảng một nửa tổng thu nhập của bạn lý tưởng nên dành cho các khoản chi cơ bản này.

Thách thức xuất hiện khi cuộc sống gặp phải những biến cố không lường trước được. Các khủng hoảng y tế bất ngờ, sửa chữa nhà cửa khẩn cấp, hoặc các tình huống không dự đoán khác có thể đẩy khoản chi thiết yếu của bạn cao hơn mức 50% tiêu chuẩn. Thường thì danh mục này bao gồm:

• Nghĩa vụ về nhà (tiền thuê, trả góp mua nhà)
• Phí bảo hiểm (sức khỏe, ô tô, nhà)
• Yêu cầu về di chuyển (trả xe, nhiên liệu, phương tiện công cộng)
• Thực phẩm và hàng tạp hóa
• Tiện ích và kết nối
• Chi phí chăm sóc trẻ em
• Các nhu cầu liên quan đến công việc
• Nghĩa vụ pháp lý trong một số tình huống

Điều rút ra: sự pha trộn cá nhân của nhu cầu và mong muốn sẽ khác nhau đáng kể dựa trên vị trí địa lý, cấu trúc gia đình, tình trạng sức khỏe và hoàn cảnh sống. Không có mẫu chuẩn chung.

Nhận diện các khoản chi tiêu tùy ý của bạn

Mọi thứ vượt quá các khoản thiết yếu của bạn đều rơi vào nhóm tùy ý. Đây là phần dành cho giải trí và lựa chọn lối sống của bạn—những khoản mua sắm nâng cao sự thích thú chứ không phải để đáp ứng nghĩa vụ. Mô hình ngân sách của bạn đề xuất dành khoảng 30% thu nhập cho phần này.

Các danh mục tùy ý phổ biến gồm:

• Các hoạt động giải trí và sự kiện
• Dịch vụ đăng ký (xem phim, chơi game, tập luyện)
• Thăm nhà hàng và giao đồ ăn
• Kế hoạch du lịch và nghỉ dưỡng
• Thời trang và quần áo không thiết yếu
• Thẻ thành viên cao cấp và sở thích cá nhân

Ngân sách bền vững không đòi hỏi bạn phải hy sinh quá mức. Cách tiếp cận hiệu quả nhất là cho phép bạn thưởng thức các khoản chi tiêu vui vẻ trong khi vẫn duy trì kiểm soát. Những sở thích nhỏ thường giúp củng cố cam kết của bạn với kế hoạch tài chính tổng thể.

Thành phần tiết kiệm và thực tế về nợ

20% còn lại hướng tới việc tạo ra lớp đệm tài chính. Tuy nhiên, nhiều hộ gia đình ưu tiên giảm nợ trong phần này. Các chuyên gia thường khuyên nên dành phần này để thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng hoặc nghĩa vụ khác trước khi xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp hoặc đóng góp cho hưu trí.

Các chiến lược thực tiễn để kiểm soát chi tiêu dựa trên mong muốn

Giảm chi tiêu tùy ý là điều khó đối với hầu hết mọi người. Một số phương pháp giúp siết chặt phần này:

Theo dõi mọi thứ trước. Ghi lại toàn bộ thu nhập và chi tiêu của bạn. Việc này thường tiết lộ các mô hình gây sốc—dịch vụ đăng ký và các khoản phí định kỳ thường là những lỗ hổng bí mật trong ngân sách.

Tạo các cơ chế khuyến khích. Thiết kế hệ thống thưởng dựa trên các mục tiêu chi tiêu. Ví dụ, hạn chế đi ăn ngoài trong tuần, rồi kỷ niệm sự kiềm chế đó bằng một trải nghiệm nhà hàng vào cuối tuần. Động lực qua việc khuyến khích tích cực hoạt động hiệu quả hơn là chỉ hạn chế.

Loại bỏ tiếp cận với cám dỗ. Để thẻ tín dụng ở nhà khi đi mua sắm. Những trở ngại đơn giản này giúp ngăn chặn các khoản mua impulsive một cách hiệu quả.

Tùy chỉnh khung của bạn

Hãy nhớ rằng nhu cầu và mong muốn hoạt động trên một phổ thay vì các định nghĩa cố định. Các khoản chi thiết yếu của bạn bè bạn có thể hoàn toàn khác của bạn, và điều đó hoàn toàn bình thường. Vị trí địa lý, nghĩa vụ gia đình, yêu cầu về sức khỏe và hoàn cảnh cá nhân đều định hình cấu trúc ngân sách riêng của bạn.

Hướng dẫn 50/30/20 chỉ là kim chỉ nam, không phải một mệnh lệnh cứng nhắc. Nếu thu nhập hiện tại của bạn không đủ để trang trải các nghĩa vụ hợp pháp, việc tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính là hợp lý hơn là ép buộc theo một khung không khả thi.

Những người lập ngân sách thành công nhất xây dựng các hệ thống phản ánh thực tế của họ trong khi dần dần cải thiện vị thế tài chính. Cho phép chi tiêu cho những điều bạn yêu thích—một cách chiến lược và trong giới hạn—thường bền vững hơn so với việc kiêng cữ hoàn toàn theo kiểu perfectionist.