Xây dựng danh mục đầu tư của bạn: Các loại tài khoản thiết yếu thực sự quan trọng

Hầu hết các nhà đầu tư tập trung vào những xu hướng thịnh hành hơn là những yếu tố thiết yếu. Theo các nghiên cứu tài chính gần đây, trong khi các tài khoản hưu trí chiếm ưu thế với 59%, tiếp theo là cổ phiếu cá nhân và kế hoạch hưu trí đều đạt 33%, thì câu hỏi thực sự không phải là mọi người có gì — mà là bạn thực sự cần gì để đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Chuyên gia tư vấn tài chính Christopher Stroup, CFP và chủ sở hữu của Silicon Beach Financial, đưa ra một góc nhìn giúp lọc bỏ nhiễu: sự phổ biến không đồng nghĩa với sự cần thiết. Một số tài khoản có giá trị nhất vẫn bị bỏ qua, trong khi những tài khoản khác được theo đuổi mà không có chiến lược rõ ràng. Hiểu rõ các lựa chọn đầu tư thực sự có lợi đòi hỏi phải nhìn xa hơn các số liệu thống kê để hiểu rõ cơ chế xây dựng của cải.

Nền tảng: Các tài khoản tập trung vào hưu trí

Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ làm điểm khởi đầu của bạn

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp kế hoạch 401(k) hoặc các kế hoạch hưu trí tương tự, coi đó là ưu tiên đầu tư của bạn là hợp lý về mặt tài chính. Các tài khoản này mang lại lợi nhuận tăng trưởng hoãn thuế — nghĩa là tiền của bạn tích lũy mà không bị trừ thuế hàng năm — cộng thêm nhiều nhà tuyển dụng còn thưởng thêm bằng các khoản đóng góp đối ứng. Như Stroup giải thích, “việc tận dụng tối đa khoản đối ứng là như bỏ lỡ tiền miễn phí nếu bạn không tối đa hóa nó.” Điều này không phải là xu hướng nhất thời; mà là chấp nhận lợi nhuận đảm bảo từ các khoản đóng góp của bạn.

Lợi ích của Roth IRA

Trong khi 59% người duy trì các tài khoản hưu trí tổng thể, ít người hiểu rõ sức mạnh chiến lược của Roth IRA. Khác với các tài khoản truyền thống cho phép bạn được giảm thuế ngay lập tức, các khoản đóng góp Roth sử dụng đồng đô la đã qua thuế. Kết quả? Tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế mãi mãi. C cấu trúc này đặc biệt có giá trị đối với những cá nhân dự đoán mức thuế cao hơn trong tương lai — điều này đúng với phần lớn các chuyên gia đang phát triển. Lợi nhuận từ khoản đầu tư của bạn tích lũy mà không bị đánh thuế, tạo ra sự tích lũy của cải dài hạn thực sự.

Đa dạng hóa ngoài hưu trí: Xây dựng của cải linh hoạt

Các tài khoản môi giới có tính thuế để có sự linh hoạt thực sự

33% nhà đầu tư nắm giữ cổ phiếu cá nhân có thể đánh giá thấp sức mạnh của một cấu trúc tài khoản môi giới phù hợp. Trong khi các tài khoản hưu trí hạn chế quyền truy cập cho đến một độ tuổi nhất định, thì tài khoản môi giới có thể cho phép bạn đầu tư mà không bị giới hạn đó. Đúng vậy, bạn sẽ phải nộp thuế lợi nhuận vốn khi bán, nhưng sự linh hoạt này cho phép bạn truy cập quỹ cho các sự kiện lớn trong đời, theo đuổi các mục tiêu ngắn hạn, hoặc điều chỉnh phân bổ đầu tư dựa trên điều kiện thị trường. Đây là nơi nhiều người xây dựng của cải thực sự với các danh mục lớn nhất ngoài các khoản tiết kiệm hưu trí.

Kế hoạch hưu trí: Viên ngọc hiếm

Dù ít nhà tuyển dụng còn cung cấp kế hoạch hưu trí, những người may mắn có quyền truy cập thường đánh giá thấp giá trị của nó. Các kế hoạch này cung cấp dòng thu nhập đảm bảo trong hưu trí — một khoản lương dự đoán được bất kể thị trường diễn biến ra sao. Sự đáng tin cậy này giảm bớt áp lực từ tiết kiệm cá nhân và mang lại một thứ ngày càng hiếm: sự an toàn. Các vị trí chính phủ và công đoàn vẫn là nguồn chính để tiếp cận các kế hoạch hưu trí này.

Cơ sở hạ tầng an toàn thiết yếu

Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao như nền tảng đầu tư

Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao (HYSA) thường thu hút 23% nhà đầu tư, nhưng chúng phục vụ mục đích khác với các khoản đầu tư truyền thống. Trong khi mang lại lãi suất cao hơn đáng kể so với tài khoản tiết kiệm thông thường, chúng bảo vệ quỹ khẩn cấp và giữ gìn vốn chống lại lạm phát. Stroup nhấn mạnh vai trò của chúng trong bức tranh tài chính toàn diện: “Việc có các khoản nắm giữ thanh khoản, rủi ro thấp đảm bảo bạn không cần phải thanh lý các khoản đầu tư dài hạn trong các tình huống khẩn cấp, điều này sẽ làm gián đoạn quá trình xây dựng của cải.”

Chiến lược lựa chọn tài khoản

Thay vì chạy theo xu hướng, hãy xem xét các khoản đầu tư nào có lợi cho tình hình cụ thể của bạn. Dữ liệu cho thấy tiền điện tử chiếm 24% và quỹ tương hỗ chiếm 31% — không phải là tốt hơn hay tệ hơn một cách tuyệt đối, mà phù hợp chỉ với các hồ sơ nhà đầu tư và mức độ chịu rủi ro nhất định.

Chiến lược tối ưu không phải là tích trữ mọi loại tài khoản có thể; mà là lựa chọn có chủ đích các tài khoản phù hợp với thời gian và mục tiêu của bạn. Một nền tảng vững chắc thường bao gồm: các khoản đóng góp hưu trí tại nơi làm việc (đặc biệt là tận dụng khoản đối ứng của nhà tuyển dụng), một Roth IRA để tăng trưởng miễn thuế, một tài khoản môi giới có tính linh hoạt, và một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao để dự phòng khẩn cấp.

Mỗi loại tài khoản phục vụ các mục đích riêng biệt trong việc xây dựng của cải. Những nhà đầu tư thành công nhất không chạy theo xu hướng — họ xây dựng hệ thống trong đó mỗi thành phần bổ sung cho các thành phần khác.