Hiểu về số dư âm của thẻ tín dụng: Hướng dẫn toàn diện

Nhiều chủ thẻ không nhận ra rằng số dư thẻ tín dụng của họ có thể giảm xuống dưới 0. Mặc dù tình huống này không phổ biến, nhưng vẫn xảy ra khi bạn thanh toán nhiều hơn số tiền thực sự bạn nợ trên tài khoản của mình. Nếu bạn từng tự hỏi tại sao số dư thẻ tín dụng của bạn lại âm, bạn không đơn độc—và hiểu rõ tình huống này có thể giúp bạn quản lý tài chính tốt hơn.

Khi nào số dư thẻ tín dụng của bạn trở thành âm?

Số dư thẻ tín dụng của bạn trở thành âm khi số tiền bạn đã thanh toán vượt quá các khoản phí chưa thanh toán. Điều này tạo ra một khoản tín dụng trên tài khoản của bạn thuộc về bạn. Một số tình huống có thể kích hoạt điều này:

Thanh toán quá mức hóa đơn của bạn

Cách đơn giản nhất để tạo ra số dư âm là thanh toán nhiều hơn số bạn nợ. Nếu hóa đơn hiện tại của bạn hiển thị $50 nhưng bạn gửi một $500 thanh toán nhầm, bạn vừa tạo ra một $450 tín dụng. Đây là một lỗi dễ mắc phải, đặc biệt với các hệ thống tự động thanh toán.

Nhận hoàn tiền sau khi thanh toán

Khi bạn trả lại một mặt hàng sau khi đã thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng, khoản hoàn tiền sẽ được ghi có vào tài khoản của bạn. Hãy tưởng tượng tình huống này: bạn mua một chiếc laptop trị giá 1.000 đô la và thanh toán toàn bộ số dư. Sau đó, bạn trả lại và nhận lại tiền hoàn. Nếu không có khoản phí mới nào phát sinh kể từ khi bạn thanh toán, bạn sẽ có số dư âm 1.000 đô la trên thẻ tín dụng của mình.

Hoàn phí

Các nhà phát hành thẻ đôi khi hoàn lại các khoản phí. Nếu bạn bị tính phí trễ hạn nhưng gọi điện tranh chấp thành công, khoản phí bị hoàn lại đó tạo ra một số dư tín dụng. Các miễn phí khuyến mãi cũng hoạt động theo cách tương tự.

Đổi điểm thưởng

Nhiều chương trình thưởng cho phép bạn chuyển đổi điểm hoặc tiền hoàn vào các khoản ghi có trên hóa đơn. Nếu bạn đã thanh toán xong hóa đơn và sau đó áp dụng điểm thưởng như một khoản ghi có, số dư thẻ tín dụng của bạn sẽ trở thành âm.

Điều gì xảy ra khi bạn có số dư âm?

Số dư âm trên thẻ tín dụng của bạn không gây ra vấn đề—ngược lại, nó là lợi ích cho bạn. Dưới đây là những gì thường xảy ra:

Tự động trừ vào các khoản phí trong tương lai

Kết quả đơn giản nhất là nhà phát hành thẻ sẽ trừ số dư âm vào các khoản mua sắm tiếp theo của bạn. Nếu bạn có $100 dưới dạng số dư, các khoản chi tiêu tiếp theo của bạn sẽ tự động được bù đắp bằng khoản tín dụng này. Điều này diễn ra tự nhiên khi bạn sử dụng thẻ bình thường.

Yêu cầu hoàn tiền

Bạn không cần phải chờ các khoản mua sắm để áp dụng khoản tín dụng. Hầu hết các nhà phát hành thẻ cho phép bạn yêu cầu hoàn tiền trực tuyến, qua ứng dụng di động hoặc gọi điện thoại đến dịch vụ khách hàng. Nhiều trong số đó sẽ xử lý trong vòng vài ngày thay vì vài tuần.

Hoàn tiền tự động bởi nhà phát hành

Ngay cả khi bạn không làm gì, khoản tín dụng cũng sẽ không biến mất. Theo Đạo luật Trung thực trong Cho vay, các nhà phát hành thẻ phải cố gắng hết sức để hoàn lại các số dư âm còn lại trên tài khoản trong hơn sáu tháng. Trên thực tế, nhiều nhà phát hành hoàn lại các khoản này sớm hơn nhiều—thường bằng séc hoặc chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản ngân hàng liên kết của bạn.

Tại sao bạn không cần lo lắng

Việc số dư thẻ tín dụng của bạn hiển thị là âm không gây ảnh hưởng tiêu cực nào đến tài khoản hoặc hồ sơ tín dụng của bạn. Đó đơn giản là số tiền thuộc về bạn. Dù bạn để nó tự động trừ dần vào các khoản mua mới, yêu cầu hoàn lại ngay lập tức, hoặc chờ nhà phát hành gửi lại, kết quả đều giống nhau—bạn có lợi.

Sự nhầm lẫn về số dư âm xuất phát từ việc chúng hiếm gặp. Hầu hết chủ thẻ không thấy điều này trong nhiều năm, vì vậy khi nó xuất hiện, câu hỏi tự nhiên sẽ nảy sinh. Hiểu rằng đó là một khoản tín dụng có lợi cho bạn—chứ không phải vấn đề cần hành động ngay—sẽ giúp bạn yên tâm hơn.

Lần tới khi bạn thấy số dư âm trên sao kê thẻ tín dụng của mình, hãy nhớ rằng nó đang làm việc vì bạn, chứ không chống lại bạn.