Tại sao từ bỏ điểm tín dụng của bạn lại có rủi ro về mặt tài chính: Phá bỏ huyền thoại về điểm tín dụng bằng 0

Khi Dave Ramsey ủng hộ việc loại bỏ hoàn toàn điểm tín dụng của bạn—đẩy người theo dõi hướng tới trạng thái điểm tín dụng bằng 0—ông ấy đang quảng bá một chiến lược nghe có vẻ nổi loạn nhưng mang lại những hậu quả thực tế nghiêm trọng. Mặc dù thông điệp chống nợ của ông có giá trị, nhưng quan điểm về điểm tín dụng của ông lại đơn giản hóa vấn đề và có thể khiến người theo dõi gặp phải những trở ngại tài chính bất ngờ.

Hiểu rõ về Thước đo Thực sự của Điểm Tín Dụng

Sự hiểu lầm cốt lõi trong khung lý thuyết của Ramsey bắt nguồn từ việc nhầm lẫn giữa chấm điểm tín dụng và phụ thuộc vào nợ. Điểm tín dụng về cơ bản là một công cụ dự đoán—nó đo lường khả năng bạn trả nợ vay một cách có trách nhiệm. Bạn không cần tích lũy nợ hoặc trả lãi để xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh mẽ.

Cơ chế hoạt động rất đơn giản:

• Mở thẻ tín dụng
• Chi tiêu các khoản phí định kỳ vào đó
• Thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng

Cách tiếp cận này tạo ra lịch sử tín dụng tích cực mà không bao giờ phải trả lãi. Một $10 mua hàng hàng tháng, thanh toán đầy đủ, góp phần xây dựng uy tín tín dụng của bạn. Các yếu tố chấm điểm mà Ramsey chỉ trích—như thời gian lịch sử tín dụng—đơn giản phản ánh khả năng bạn thể hiện độ tin cậy như một người vay theo thời gian.

Chi Phí Ẩn của Việc Có Điểm Tín Dụng Bằng 0

Thị trường Nhà ở Trở nên Phức tạp Hơn Nhiều

Ngành bất động sản cho thấy nơi điểm tín dụng bằng 0 tạo ra những trở ngại thực sự. Hầu hết các nhà cho vay thế chấp dựa vào chấm điểm tín dụng để xác định phê duyệt và lãi suất. Với điểm tín dụng xuất sắc, người vay thường có thể tiếp cận các mức lãi suất thấp hơn đáng kể so với những người có hồ sơ tín dụng kém hoặc không có.

Cách giải quyết của Ramsey—việc thẩm định thủ công từ các nhà cho vay thay thế—đòi hỏi nhiều giấy tờ (12-24 tháng hồ sơ thu nhập và chi tiêu) và hạn chế đáng kể nhóm nhà cho vay của bạn. Như chính Ramsey thừa nhận, “Không nhiều công ty cho vay thế chấp biết cách làm điều đó.” Điều này tạo ra một nút thắt thực tế: thay vì đủ điều kiện với hầu hết các nhà cho vay chính thống, bạn bị giới hạn trong các nhà cung cấp đặc thù có thể tính phí cao hoặc phí dịch vụ cao.

Việc thuê nhà cũng gặp phải những trở ngại tương tự. Các quản lý bất động sản và chủ nhà thường xuyên kiểm tra tín dụng của ứng viên. Trong các thị trường cho thuê cạnh tranh với nhiều ứng viên, việc không có điểm tín dụng trở thành yếu tố không đủ điều kiện—một bất lợi không cần thiết khi nguồn cung nhà ở vẫn còn hạn chế.

Các Dịch vụ Tài chính Trở nên Đắt đỏ Hơn

Ngoài lĩnh vực nhà ở, điểm tín dụng bằng 0 còn kích hoạt các chi phí cao hơn trong nhiều dịch vụ:

Phí bảo hiểm: Ở 47 bang, các công ty bảo hiểm sử dụng chấm điểm dựa trên tín dụng để tính phí bảo hiểm xe hơi. Khoảng cách tài chính rõ ràng—những người lái xe có điểm tín dụng xuất sắc trả ít hơn một nửa phí bảo hiểm so với những người có hồ sơ tín dụng kém trong cùng một bang.

Tiền đặt cọc dịch vụ tiện ích: Các nhà cung cấp nước, điện, gas thường yêu cầu đặt cọc đáng kể từ khách hàng chưa có hồ sơ tín dụng rõ ràng. Yêu cầu tiền đặt cọc này gây áp lực về thanh khoản mà không có lý do chính đáng.

Tiếp cận vay trong các tình huống khẩn cấp: Trong khi lối sống chống nợ có thể biện hộ, các tình huống khẩn cấp tài chính vẫn xảy ra. Một khoản chi phí lớn bất ngờ vượt quá quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn có thể yêu cầu vay mượn. Điểm tín dụng bằng 0 loại bỏ khả năng tiếp cận các khoản vay cá nhân hoặc các lựa chọn tín dụng 0% APR thuận lợi khi bạn cần sự linh hoạt nhất.

Thực tế Kiểm tra

Ramsey có thể thoải mái bỏ qua những mối quan tâm này vì tài sản cá nhân của ông giúp ông tránh khỏi những trở ngại thực tế. Đối với phần lớn mọi người có nguồn lực tài chính bình thường, duy trì một điểm tín dụng hợp lý không phải là một sự thỏa hiệp về nguyên tắc tài chính—đó là quản lý tài sản một cách thực tế.

Xây dựng tín dụng thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm không đồng nghĩa với chấp nhận “văn hóa nợ”. Đó là chiến lược định vị bản thân để tiếp cận các mức lãi suất tốt hơn, nhiều lựa chọn hơn và sự linh hoạt tài chính thực sự khi hoàn cảnh đòi hỏi.

Cách tiếp cận điểm tín dụng bằng 0 không giải phóng bạn khỏi nợ; nó đơn giản khiến mọi giao dịch tài chính trở nên khó khăn hơn và đắt đỏ hơn.