Chi phí thực sự của việc sở hữu phương tiện: Thanh toán xe trung bình ở Mỹ hiện nay là bao nhiêu?

Nếu bạn gần đây đã đi mua xe, có lẽ bạn đã nhận thấy mức giá chát chúa tại các đại lý. Câu hỏi trong đầu nhiều người mua tiềm năng không chỉ là “tôi nên mua xe nào?” mà còn là “tôi có thể đủ khả năng trả khoản vay hàng tháng này không?” Hiểu rõ mức trung bình của khoản thanh toán xe tại Mỹ đã trở thành kiến thức tài chính thiết yếu cho bất kỳ ai đang xem xét gia nhập hàng triệu người đã và đang phải cân đối khoản vay ô tô.

Áp lực lãi suất: Tại sao hóa đơn hàng tháng của bạn lại cảm thấy quá sức

Trước khi đi vào các con số, hãy hiểu rõ về “con voi trong phòng”—lãi suất. Các đợt tăng lãi suất mạnh mẽ của Cục Dự trữ Liên bang đã thay đổi căn bản kinh tế mua xe. Khi bạn vay tiền mua xe, bạn không chỉ trả cho chiếc xe đó; bạn còn trả phí thuê cho khoản vay đó, và các khoản phí này đã tăng vọt.

Lãi suất vay ô tô bắt đầu hiện nay quanh mức 6% hoặc cao hơn, với các khoản vay xe cũ đạt mức 11.4% vào giữa năm 2023. Để hình dung rõ hơn: trên một chiếc xe trị giá 30.000 đô la được vay trong 60 tháng với lãi suất 7.4% (lãi suất vay xe mới trung bình tháng 9), bạn sẽ trả gần 7.000 đô la tiền lãi thuần trước khi bạn cầm chìa khóa về nhà. Khi xem xét mức trung bình của khoản thanh toán xe tại Mỹ trên các phân khúc khác nhau, gánh nặng lãi suất này trở thành thủ phạm chính.

Di sản chuỗi cung ứng và lạm phát giá cả dai dẳng

Trong khi các gián đoạn chuỗi cung ứng đã phần nào được giải quyết kể từ 2022, tác động của chúng vẫn còn in đậm trong giá xe. Thiếu hụt ban đầu trong 2020-2021 tạo ra một cơn bão hoàn hảo: ít xe hơn, cầu tăng vọt, và các đại lý có đòn bẩy để nâng giá. Giờ khi nguồn cung đã trở lại bình thường, giá vẫn cố tình không giảm theo.

Giá trung bình của một chiếc xe mới hiện khoảng 48.000 đô la, theo dữ liệu của Kelley Blue Book. Đây là mức tăng đáng kể so với trước đại dịch, và các đại lý vẫn không nhúc nhích. Kết hợp với lãi suất vay cao, điều này giải thích tại sao khoản thanh toán xe mới trung bình đã tăng lên $729 hàng tháng, trong khi xe cũ trung bình là 528 đô la—những con số phản ánh cả chi phí xe cao hơn và chi phí vay mượn tăng lên.

Phân tích rõ ràng về những gì người Mỹ thực sự đang trả

Một khảo sát toàn diện với hơn 1.000 người trưởng thành tại Mỹ cho thấy bức tranh thanh toán hiện tại:

Gánh nặng của đa số: Khoảng 40% người Mỹ có khoản thanh toán xe đang hoạt động. Trong số đó, phạm vi phổ biến nhất là 301-$500 hàng tháng, chiếm 46% các hộ gia đình sở hữu xe. Điều này cho thấy trong khi một số người quản lý khoản thanh toán vừa phải, thì gần một nửa số người trả góp này nằm ở tầng trung.

Các mức cực đoan: Khoảng 4% trả hơn 1.000 đô la mỗi tháng—phần lớn là người mua trẻ tuổi từ 35-44, trong đó 7% đạt mức này so với 0% của nhóm 65 tuổi trở lên. Ngược lại, gần 25% trả dưới 300 đô la, mặc dù điều này thường có nghĩa là mua xe cũ với điều khoản vay cũ hơn hoặc đặt cọc lớn.

Mẫu hình nhân khẩu học: Giới tính ít biến động, với 45% nam giới và 47% phụ nữ trả trong khoảng 301-500 đô la. Tuy nhiên, độ tuổi tạo ra các phân khúc rõ rệt hơn. Nhóm tuổi 25-44—thời điểm mua xe lý tưởng—hơn 50% trả trong khoảng 301-$500 , trong khi nhóm 65+ cũng có xu hướng tương tự mặc dù giá xe thường thấp hơn.

Mức trung bình của khoản thanh toán xe tại Mỹ là gì? Bức tranh toàn cảnh

Để thực sự hiểu rõ mức trung bình của khoản thanh toán xe tại Mỹ, chúng ta cần xem xét dữ liệu rộng hơn ngoài các con số hàng tháng. Cục Bảo vệ Người tiêu dùng Tài chính (CFPB) ghi nhận nợ vay ô tô đạt 1,5 nghìn tỷ đô la vào năm 2022, phân bổ cho hơn 100 triệu người Mỹ. Đó không chỉ là một con số—nó phản ánh áp lực tài chính của các thế hệ.

Dữ liệu của Experian cho thấy trung bình các khoản vay tăng 7.7% trong năm 2022, đạt mức 22.612 đô la cho mỗi xe. Khoản vay mua xe điển hình hiện kéo dài trên 60 tháng, nghĩa là người mua cam kết trả trong hơn 5 năm cho các tài sản giảm giá trị.

Điều đáng lo ngại nhất: số lượng người mua vượt qua ngưỡng 1.000 đô la mỗi tháng đang tăng vọt. Edmunds báo cáo rằng đầu năm 2023, gần 15% người mua xe mới trả hơn 1.000 đô la mỗi tháng. Đến quý 3 năm 2023, con số này đã tăng lên 17.5%—một tốc độ tăng đáng lo ngại cho thấy cuộc khủng hoảng khả năng chi trả đang ngày càng sâu sắc hơn.

Thực trạng trễ hạn thanh toán

Các khoản thanh toán tăng vọt không tồn tại trong một môi trường trống rỗng. Khi người Mỹ vật lộn với lạm phát trong các lĩnh vực thực phẩm, nhà ở, và tiện ích, khoản thanh toán xe thường trở thành điểm bùng phát. Bloomberg đưa tin số lượng người vay ô tô chậm thanh toán kỷ lục—một hiện tượng hoàn toàn do hạn chế khả năng chi trả chứ không phải do thiếu trách nhiệm tài chính.

Fitch Ratings phát hiện rằng 6.1% người vay dưới chuẩn đã trễ hạn vay ô tô tính đến tháng 9—mức tồi tệ nhất kể từ khi theo dõi bắt đầu từ 1994. Người vay dưới chuẩn, theo định nghĩa, đã phải đối mặt với lãi suất cao nhất (đôi khi vượt quá 11%), khiến họ dễ bị tổn thương nhất khi các khoản thanh toán trở nên không thể kiểm soát.

Trước khi ký: Ba câu hỏi quan trọng

1. Ngân sách của bạn có thể thực sự chịu đựng nổi không?

Đừng chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng. Một $729 khoản thanh toán hàng tháng không chỉ là 729 đô la. Việc sở hữu xe đòi hỏi bảo hiểm (trung bình 150-250 đô la mỗi tháng tùy theo phạm vi bảo hiểm), nhiên liệu ($150-300 tùy theo quãng đường đi lại), bảo trì ($100-200 mỗi năm khi hết bảo hành), và phí đăng ký. Tổng chi phí thực tế hàng tháng cho xe của bạn thường lên tới 1.100-1.300 đô la khi đã tính tất cả.

Với lãi suất vay mới ở mức 7.4% và xe cũ 11.4%, mỗi điểm phần trăm lãi suất thêm vào sẽ cộng hàng trăm đô la vào tổng chi phí của bạn. Trước khi cam kết, hãy thử nghiệm ngân sách của bạn với khoản thanh toán cao hơn 1-2% so với dự kiến, vì lãi suất có thể thay đổi.

2. Có thể trì hoãn là một lựa chọn chiến lược không?

Câu chuyện suy thoái có thể mờ nhạt đi, nhưng thực tế tài chính vẫn còn đó: chờ đợi để xây dựng điểm tín dụng và tiết kiệm khoản đặt cọc lớn hơn gần như luôn tiết kiệm tiền. Nếu bạn có thể trì hoãn 6-12 tháng để cải thiện điểm tín dụng, bạn có thể đủ điều kiện vay với lãi suất thấp hơn 1-2 điểm—tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay.

Những tháng đó cũng giúp bạn tiếp tục tiết kiệm. Một khoản đặt cọc lớn thêm 5.000-10.000 đô la sẽ giảm cả số tiền vay và khoản thanh toán hàng tháng của bạn, tạo ra lợi ích kép. Trong môi trường tài chính mong manh này, trì hoãn thường là lợi thế trong trang phục.

3. Có thể cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn không?

Đây là đòn bẩy bạn thực sự kiểm soát. Điểm tín dụng quyết định lãi suất của bạn, từ đó xác định chi phí thực sự của bạn. Điểm 680 và 750 sẽ mang lại các điều khoản vay khác nhau rõ rệt cho cùng một chiếc xe.

Nếu điểm của bạn cần cải thiện, phần thưởng để sửa nó là rất lớn. Thanh toán đúng hạn đều đặn, giảm nợ hiện có, và duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp có thể nâng điểm của bạn từ 50-100 điểm trong vòng 6-12 tháng. Trên một khoản vay xe điển hình, giảm 2-3 điểm lãi suất có thể tiết kiệm từ 2.000-5.000 đô la—một nỗ lực mang lại lợi ích tài chính ngay lập tức.

Phép tính kết thúc

Dữ liệu rõ ràng: mức trung bình của khoản thanh toán xe tại Mỹ vẫn tiếp tục tăng vì các yếu tố cấu trúc thúc đẩy chi phí—lãi suất, giá xe, và lạm phát—không có dấu hiệu đảo chiều. Trừ khi Cục Dự trữ Liên bang cắt giảm lãi suất đáng kể, các khoản thanh toán hàng tháng có khả năng vẫn duy trì ở mức cao.

Quyết định mua xe của bạn phải tính đến thực tế này. Bạn không chỉ mua một chiếc xe; bạn đang cam kết trong 60-72 tháng với các khoản chi tiêu hàng tháng đáng kể trong một môi trường kinh tế mà các khoản chi bất ngờ đã trở thành bình thường. Hãy đảm bảo rằng việc mua xe phù hợp thực sự với khả năng tài chính của bạn thay vì gây áp lực quá mức.

40% người Mỹ có khoản thanh toán xe không phải vì thiếu suy nghĩ—họ đang phản ứng với nhu cầu. Nhưng hiểu rõ chi phí thực sự của bạn, ngưỡng khả năng chi trả thực tế, và điểm tín dụng của bạn (thời điểm đặt cọc, thời điểm vay) có thể là sự khác biệt giữa phương tiện dễ quản lý và khủng hoảng tài chính.