Quy tắc 55: Hướng dẫn của bạn để truy cập sớm quỹ 401(k) mà không bị phạt

Hiểu về Phạt rút tiền sớm và các trường hợp ngoại lệ

Các kế hoạch 401(k) truyền thống đi kèm với lợi ích thuế đáng kể—đóng góp trước thuế, và lợi nhuận đầu tư tăng trưởng không bị đánh thuế cho đến khi rút tiền. Tuy nhiên, chế độ ưu đãi này đi kèm với điều kiện ràng buộc. IRS thi hành quy tắc nghiêm ngặt: rút tiền từ 401(k) của bạn trước khi đủ 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập và khoản phạt 10% cho rút tiền sớm.

Tuy nhiên, có một điều khoản ít được biết đến có thể thay đổi tình hình. Nếu bạn nghỉ việc trong năm dương lịch bạn đủ 55 tuổi trở lên, bạn có thể đủ điều kiện rút tiền từ 401(k) của nhà tuyển dụng đó mà không bị phạt. Con đường này thường được gọi là Quy tắc 55.

Quy tắc 55 hoạt động như thế nào trong thực tế

Cơ chế khá đơn giản nhưng đòi hỏi sự chú ý đến chi tiết. Khi bạn nghỉ việc tại tuổi 55 trở lên, bạn có thể rút tiền từ 401(k) của nhà tuyển dụng đó mà không kích hoạt khoản phạt 10% cho rút tiền sớm. Quan trọng là, ngoại lệ này chỉ áp dụng cho 401(k) do nhà tuyển dụng bạn đang rời bỏ quản lý—không áp dụng cho IRA hoặc các kế hoạch của nhà tuyển dụng cũ.

Hãy xem ví dụ này: Bạn đã tích lũy 400.000 đô la trong 401(k) của nhà tuyển dụng hiện tại và có 150.000 đô la trong IRA. Ở tuổi 57, bạn nghỉ việc và cần truy cập vào khoản tiết kiệm hưu trí ngay lập tức. Bạn có thể rút từ 401(k) mà không bị phạt, nhưng rút IRA ở tuổi 57 vẫn sẽ phải chịu khoản phạt 10%.

Sự khác biệt này rất quan trọng. Nhiều người nhầm lẫn các tài khoản hưu trí khác nhau của họ, cho rằng quy tắc này áp dụng chung cho tất cả. Không phải vậy. Quy tắc 55 chỉ dành riêng cho kế hoạch của nhà tuyển dụng mà bạn đang rời bỏ.

Các cân nhắc chiến lược: Khi nào nên sử dụng ngoại lệ này

Khả năng truy cập sớm vào quỹ 401(k) mang lại sự linh hoạt thực sự. Nếu bạn bị sa thải ở tuổi 58 và không muốn tìm kiếm công việc toàn thời gian khác, hoặc nếu bạn đã đạt được mục tiêu tiết kiệm và muốn chuyển sang nghỉ hưu sớm hơn, Quy tắc 55 cung cấp một con đường mà không bị phạt.

Tuy nhiên, việc có khả năng rút tiền không có nghĩa là nên làm điều đó một cách khôn ngoan. Rút tiền sớm sẽ làm giảm đáng kể số tiền gốc của bạn, ảnh hưởng tích tụ qua nhiều thập kỷ nghỉ hưu. Nếu bạn bắt đầu rút từ 401(k) trong độ tuổi trung niên đến muộn, bạn có thể đối mặt với tỷ lệ rút tiền thấp hơn trong những năm nghỉ hưu sau này và nguy cơ cạn kiệt tài sản sớm hơn dự kiến.

Các phương án thay thế đáng xem xét

Trước khi rút tiền từ 401(k) khi đủ 55 tuổi, hãy khám phá các lựa chọn khác. Công việc tự do, tư vấn, hoặc thu nhập từ các công việc phụ có thể giúp bạn vượt qua giai đoạn nghỉ việc sớm và vẫn duy trì quyền lợi an sinh xã hội. Những lựa chọn này giúp bảo vệ quỹ hưu trí của bạn và cho phép lợi nhuận ghép lũy tiếp tục tích tụ.

Càng trì hoãn việc truy cập vào 401(k)—lý tưởng nhất là đến tuổi 60—tài chính hưu trí của bạn càng trở nên bền vững hơn. Quy tắc 55 cung cấp sự linh hoạt, không phải là khuyến nghị bắt buộc. Hiểu rõ sự khác biệt này là điều quan trọng để bảo vệ an toàn tài chính lâu dài của bạn.