Chi phí ẩn của việc tiêu xài hoang phí: Tại sao kế hoạch nghỉ hưu của bạn có thể mất 150.000 đô la

Bạn cảm thấy thông minh khi thực hiện một khoản mua hàng. Nhà bán lẻ hối thúc bạn bằng các ưu đãi giảm giá—mua nhiều hơn để tiết kiệm nhiều hơn, miễn phí vận chuyển trên 50$, hoặc săn các ưu đãi BOGO. Bạn chi thêm $20 mà không dự định, nghĩ rằng mình đang tiết kiệm tiền. Nhưng hành vi này, còn gọi là spaving (chi tiêu để tiết kiệm), có thể đang âm thầm phá hoại việc tích lũy tài sản lâu dài của bạn và các sáng kiến tiết kiệm chi phí cho nghỉ hưu.

Tâm lý đằng sau sự bốc đồng

Các nhà bán lẻ đã khám phá ra bí quyết của hành vi tiêu dùng. Khi bạn thấy “giảm giá,” não bộ của bạn giải phóng dopamine—chất hoá học gây cảm giác hài lòng từ việc tiết kiệm thực sự. Cái bẫy là bạn không thực sự tiết kiệm; bạn chỉ đang chi tiêu một cách chiến lược hơn mà thôi.

“Câu chuyện mua ngay để tiết kiệm giúp bạn tư duy lại,” các chuyên gia tài chính giải thích. Thay vì đặt câu hỏi liệu bạn có cần món hàng đó hay không, tâm trí bạn chuyển sang “đây là một bước đi tài chính thông minh.” Bạn bỏ qua câu hỏi hợp lý: Liệu tôi có mua cái này nếu không có giảm giá không? Nếu câu trả lời là không, thì bạn không đang tiết kiệm—bạn đang chi tiêu cho thứ không cần thiết.

Mẹo tâm lý này hoạt động vì nó định hình lại việc chi tiêu thành một hành động thông minh thay vì bốc đồng. Theo thời gian, điều này trở thành thói quen, và thói quen sẽ tích tụ.

Những con số đáng sợ

Hãy gắn các con số thực vào khoản tiền bị tiêu hao vô hình này.

Nếu bạn chi tiêu quá mức chỉ $100 hàng tháng qua spaving—khoảng 1.200 đô la mỗi năm—thì số tiền đó có thể đã được đầu tư. Với lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm trong 30 năm, số tiền 1.200 đô la mỗi năm đó sẽ tăng lên khoảng 150.000 đô la tiềm năng đầu tư bị mất.

Đây không phải là lý thuyết. Đó là số tiền thực có thể đã nằm trong tài khoản hưu trí của bạn nhưng thay vào đó lại bị tiêu vào các chiến dịch marketing của nhà bán lẻ.

Lãi kép hoạt động chống lại bạn: một tháng bỏ lỡ tiết kiệm đúng cách sẽ dẫn đến hai tháng, rồi hình thành một mô hình. Đột nhiên, sau năm năm, bạn đã giảm đóng góp vào quỹ dự phòng của mình.

Tại sao điều này quan trọng đối với lộ trình nghỉ hưu của bạn

Lập kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi sự tiết kiệm kỷ luật qua nhiều thập kỷ. Không phải là hoàn hảo; mà là sự nhất quán. Khi spaving trở thành thói quen, sự nhất quán đó sẽ bị phá vỡ.

Công thức đơn giản: ít tiền tiết kiệm hơn bây giờ đồng nghĩa với việc làm việc lâu hơn, nghỉ hưu với ít hơn, hoặc cả hai. Không có phép màu nào cả—chỉ là thực tế khắc nghiệt rằng mỗi đô la chi tiêu để săn các ưu đãi là một đô la có thể đã sinh lời qua lãi kép.

Các chuyên gia tài chính nhấn mạnh rằng nghỉ hưu không dựa trên các giao dịch ngắn hạn. Nó dựa trên các khoản đóng góp có chủ đích, định kỳ vào các công cụ sinh lợi cao, thực sự giúp bảo tồn và tăng trưởng của cải theo thời gian.

Các chiến lược tiết kiệm chi phí để ngăn chặn tình trạng chảy máu

Phá vỡ chu kỳ spaving đòi hỏi sự thay đổi hành vi, không chỉ dựa vào ý chí. Dưới đây là các phương pháp có thể thực hiện:

Mua sắm có mục đích. Trước khi mua bất cứ thứ gì, hãy hỏi: “Liệu tôi có mua cái này nếu không có giảm giá không?” Nếu không, hãy bỏ đi. Câu hỏi này giúp cắt đứt sự thao túng tâm lý.

Tự động hóa việc tiết kiệm. Thiết lập các khoản chuyển tự động vào tài khoản hưu trí trước khi các khoản chi tiêu hàng tháng diễn ra. Nếu bạn “trả tiền cho chính mình trước,” sẽ còn ít tiền tiêu vặt hơn để bị lừa bởi các bẫy spaving.

Đổi cách nhìn về tiết kiệm. Nhớ rằng tiết kiệm thực sự đến từ việc ngăn chặn chi tiêu không cần thiết, chứ không phải từ việc săn các giảm giá trên những thứ bạn không cần. Giảm giá 50% trên thứ bạn không cần không phải là tiết kiệm—đó là 50% tiền bị lãng phí.

Theo dõi chi phí thực tế. Tính toán xem “giảm giá” của món hàng impulsive đó thực sự đã tiêu tốn bao nhiêu trong việc mất đi khả năng tăng trưởng của quỹ hưu trí. Thấy $100 hôm nay tương đương 500 đô la trở lên trong lợi nhuận bỏ lỡ ngày mai sẽ tạo ra sự kháng cự tâm lý với việc mua sắm bốc đồng.

Sự khác biệt giữa những người nghỉ hưu với quỹ dự phòng thoải mái và những người gặp khó khăn tài chính thường nằm ở những quyết định nhỏ, lặp đi lặp lại này. Spaving cảm thấy thông minh hôm nay nhưng lại lấy đi sự an toàn tài chính của ngày mai. Xây dựng các sáng kiến tiết kiệm thực sự đòi hỏi nhận thức rõ các bẫy này và chọn sự kỷ luật thay vì dopamine.

Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn vì mỗi đô la bạn không tiêu hôm nay để theo đuổi các khoản tiết kiệm do nhà bán lẻ tạo ra.