Bắt đầu nhận lương hưu xã hội ở tuổi 62: Làm việc toàn thời gian trong khi nhận trợ cấp

Câu trả lời ngắn gọn: Có, nhưng có những điều kiện quan trọng

Nếu bạn tự hỏi liệu có thể nghỉ hưu ở tuổi 62 và vẫn làm việc toàn thời gian, câu trả lời là rõ ràng—bạn hoàn toàn có thể hợp pháp. Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) rõ ràng cho phép cá nhân nhận lợi ích trong khi duy trì công việc toàn thời gian khi đã đạt tuổi đủ điều kiện nhận trợ cấp. Tuy nhiên, câu hỏi quan trọng hơn không phải là bạn có thể, mà là bạn nên hay không.

Hiểu về hình phạt thu nhập

Đây là nơi bức tranh tài chính trở nên phức tạp hơn. Nếu bạn bắt đầu nhận Social Security trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hoặc 66 hoặc 67, tùy theo năm sinh), SSA sẽ áp dụng một cơ chế gọi là kiểm tra thu nhập. Điều này có nghĩa là nếu thu nhập từ công việc của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định, lợi ích của bạn sẽ bị giảm đi.

Đến năm 2025, ngưỡng này là 23.400 đô la mỗi năm. Cấu trúc hình phạt khá nghiêm trọng: Social Security sẽ giữ lại $1 lợi ích cho mỗi $2 bạn kiếm được trên giới hạn này. Để minh họa bằng số cụ thể: giả sử bạn đang nhận $600 mỗi tháng ($7,200 mỗi năm) ở tuổi 62 và dự định kiếm 25.000 đô la qua công việc. Số tiền vượt quá giới hạn là 1.600 đô la sẽ kích hoạt một khoản giảm lợi ích hàng năm—một cú đánh đáng kể vào thu nhập dự kiến của bạn.

Lợi thế tính toán lại lâu dài

Việc giảm tạm thời không phải là câu chuyện đầy đủ. Khi bạn cuối cùng đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, lợi ích của bạn sẽ được tính toán lại. SSA công nhận các khoản bị giữ lại đó và tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn tương ứng, ghi nhận các năm làm việc bổ sung và thu nhập suốt đời. Điều này có nghĩa là việc giảm sớm hoạt động như một sự trì hoãn hơn là mất mát vĩnh viễn—bạn về cơ bản lấy lại các lợi ích đã bỏ lỡ thông qua các khoản thanh toán cao hơn trong tương lai.

Quyết định phù hợp

Các cố vấn tài chính thường khuyên nên trì hoãn việc nhận Social Security lâu nhất có thể, vì họ cho rằng điều này mang lại khoản thanh toán cao hơn trong suốt cuộc đời. Bắt đầu nhận ở tuổi 62 trong khi làm việc toàn thời gian sẽ đẩy nhanh quá trình nhận lợi ích của bạn nhưng đồng thời giảm mỗi khoản thanh toán hàng tháng do kiểm tra thu nhập. Lựa chọn tối ưu phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn: tình trạng sức khỏe, dự kiến tuổi thọ, tổng số tiết kiệm hưu trí và yêu cầu về thu nhập.

Việc theo dõi lợi ích của bạn qua nền tảng trực tuyến mySocialSecurity của SSA giúp bạn theo dõi cách thu nhập từ công việc ảnh hưởng đến tình hình cụ thể của mình, cung cấp rõ ràng khi bạn lên kế hoạch cho quá trình chuyển đổi nghỉ hưu.