Tại sao mức tăng An sinh Xã hội 2,8% vào năm 2026 lại không đủ cho phần lớn người nghỉ hưu

Vấn đề COLA: Những con số không cộng lại

Người nhận An sinh xã hội sẽ thấy khoản trợ cấp của họ tăng 2,8% bắt đầu từ tháng 1 năm 2026—một con số phản ánh đúng xu hướng lạm phát hiện tại của quốc gia. Trên giấy tờ, điều này nghe có vẻ hợp lý. Trong thực tế, nó lại quá xa so với những gì người nghỉ hưu thực sự cần.

Một khảo sát gần đây với 2.000 người nghỉ hưu cho thấy sự không phù hợp này: hơn hai phần ba người tin rằng điều chỉnh mức sống (COLA) này sẽ mang lại ít lợi ích trong việc giảm bớt chi phí thực sự tăng lên của họ. Một lĩnh vực nổi bật là thủ phạm chính gây áp lực tài chính của họ, và điều này khó có thể làm bất cứ ai ngạc nhiên khi theo dõi xu hướng chăm sóc sức khỏe.

Chăm sóc sức khỏe: Kẻ giết ngân sách

Phép tính trở nên rõ ràng một cách đau đớn khi bạn xem xét nơi tiền của người cao tuổi thực sự đi. Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động, các hộ gia đình có thành viên từ 65 tuổi trở lên đã chi khoảng 8.000 đô la mỗi năm cho chăm sóc sức khỏe (bao gồm phí Medicare và bảo hiểm bổ sung) vào năm 2023. Điều này trái ngược rõ rệt với mức trung bình quốc gia chỉ hơn 6.000 đô la—khoảng 12% thu nhập hộ gia đình của người cao tuổi điển hình so với chỉ 6% của tất cả các hộ gia đình.

Nhưng sự bất bình đẳng trở nên rõ rệt hơn khi điều chỉnh theo thành phần hộ gia đình. Trung bình một hộ gia đình Mỹ có 2,5 người, trong khi các hộ gia đình cao tuổi trung bình chỉ có 1,7 người, trong đó chỉ 1,4 người thực sự trên 65 tuổi. Trên cơ sở đầu người, điều này có nghĩa là các người nghỉ hưu cá nhân chi tiêu hơn 4.000 đô la mỗi năm cho chăm sóc sức khỏe—gần gấp đôi mức trung bình quốc gia là 2.400 đô la.

Điều làm cho vấn đề này đặc biệt đáng lo ngại là xu hướng. Con số 8.000 đô la hàng năm này tăng 60% so với ước tính khoảng 5.000 đô la năm 2013, tương đương với mức tăng trưởng hàng năm khoảng 4,8%. Tốc độ này vượt xa lạm phát chung, tạo ra một chuẩn mực mới nguy hiểm nơi chi phí y tế liên tục làm giảm sức mua nhanh hơn mức COLA có thể bù đắp lại.

2026: Năm chi phí tăng tốc

Tính không đủ của mức tăng 2,8% trở nên rõ ràng hơn khi xem xét những gì sắp tới. Phí Medicare Phần B—phần chi trả cho các cuộc khám bác sĩ và dịch vụ ngoại trú—dự kiến sẽ tăng hơn 11% vào năm 2026. Một mức tăng phí duy nhất như vậy sẽ chiếm dụng một phần lớn hơn rõ rệt trong các khoản kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng, tạo ra một khoảng cách cấu trúc giữa mức tăng trợ cấp và chi phí.

Mức tăng phí này không phải là ngoại lệ. Nó phản ánh lạm phát y tế kéo dài hàng thập kỷ, thường gấp đôi mức lạm phát chung. Người cao tuổi đã quen với việc chịu đựng những mức tăng không cân xứng này, nhưng sự quen thuộc không làm giảm đi nỗi đau.

Một số giảm nhẹ trong tầm tay—Nhưng chỉ là phần nào

Tình hình không hoàn toàn ảm đạm. Giới hạn chi phí tự trả cho thuốc theo toa của Medicare Phần D đã được giảm xuống còn 2.100 đô la mỗi năm. Thêm vào đó, Đạo luật Giảm lạm phát năm 2022 cho phép Medicare đàm phán giá thuốc thấp hơn, với một số loại thuốc quan trọng—bao gồm thuốc chống đông máu và điều trị viêm khớp—trở nên phải chăng hơn bắt đầu từ năm tới.

Nhiều mức giảm giá hơn dự kiến sẽ xảy ra, có thể bù đắp một phần chi phí y tế. Tuy nhiên, sự hỗ trợ này vẫn còn hạn chế. Các khoản đồng thanh toán cho các cuộc khám tại văn phòng vẫn tiếp tục tăng, và tính toán tổng thể vẫn không có lợi: lợi ích từ chi phí thuốc đang bị áp đảo bởi các khoản tăng phí bảo hiểm và phí dịch vụ ngày càng tăng.

Các bước thực tế để quản lý lạm phát chăm sóc sức khỏe

Với 58 triệu người Mỹ hiện đang nhận An sinh xã hội, phần lớn sẽ tiếp tục cảm nhận áp lực từ việc chi tiêu y tế ngày càng tăng. Trong khi không có hành động đơn lẻ nào có thể đảo ngược xu hướng này một cách rõ ràng, một số chiến lược phối hợp có thể giúp ích đáng kể.

Tối ưu hóa phạm vi bảo hiểm Medicare: Trước khi kết thúc đăng ký mở vào ngày 7 tháng 12, hãy xem xét kỹ tất cả các lựa chọn Medicare, đặc biệt là bảo hiểm thuốc. Nếu bạn dự đoán cần chăm sóc toàn diện trong năm tới, việc trả phí cao hơn để có phạm vi bảo hiểm toàn diện có thể tiết kiệm chi phí. Thêm vào đó, Medicare bao gồm nhiều dịch vụ phòng ngừa miễn phí—chụp quang tuyến vú, tiêm chủng, tư vấn dinh dưỡng và các dịch vụ khác—nhằm phát hiện sớm các vấn đề và cuối cùng giảm chi phí hệ thống.

Tối đa hóa thu nhập hưu trí: Có lẽ cách tiếp cận bền vững nhất là đảm bảo tổng thu nhập hưu trí đủ để chống chọi với các mức giá tăng trong tương lai. Trong khi việc bổ sung tiết kiệm hưu trí có thể không khả thi, tối ưu hóa các tài sản hiện có mang lại kết quả. Chuyển tiền từ tài khoản séc không lãi suất sang các tài khoản thị trường tiền tệ có lãi cao hơn; thay thế cổ phiếu trả cổ tức thấp bằng các lựa chọn có lợi suất cao hơn; hoặc điều chỉnh phân bổ trái phiếu—những điều chỉnh này, dù nhỏ, nhưng có thể tạo ra hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la thu nhập bổ sung hàng năm.

Chìa khóa là thực hiện phân tích kỹ lưỡng. Xem xét tất cả các lựa chọn, tính toán cẩn thận, và xác định các điều chỉnh cụ thể phù hợp với tình hình của bạn. Bạn có thể phát hiện ra nhiều khả năng linh hoạt về thu nhập hơn so với dự kiến ban đầu.

Kết luận

Mức tăng 2,8% của COLA là không đủ chính xác vì nó xem tất cả người nghỉ hưu như thể họ không khác biệt gì so với toàn bộ dân số. Người cao tuổi đối mặt với một bối cảnh chi phí hoàn toàn khác, đặc biệt liên quan đến chăm sóc sức khỏe. Cho đến khi các công thức điều chỉnh trợ cấp phản ánh được sự khác biệt cấu trúc này, hoặc cho đến khi lạm phát y tế giảm xuống phù hợp với lạm phát chung, nhiều người nghỉ hưu sẽ tiếp tục chứng kiến sức mua thực giảm sút bất kể mức tăng COLA danh nghĩa là bao nhiêu.

Thách thức này đòi hỏi cả các giải pháp hệ thống lẫn sự chuẩn bị cá nhân—kết hợp giữa vận động chính sách và tối ưu tài chính cá nhân.