Hiểu về Thu nhập An sinh Hàng tháng của Bạn: Thực tế một khoản đầu tư 100.000 đô la mang lại gì

Khi nói đến lập kế hoạch thu nhập hưu trí, việc hiểu rõ số tiền dòng tiền bạn có thể tạo ra từ một hợp đồng annuity là rất quan trọng. Nhiều người nghỉ hưu tự hỏi khoản thu nhập hàng tháng thực tế mà họ có thể mong đợi từ một khoản đầu tư annuity sáu chữ số. Câu trả lời không đơn giản—nó phụ thuộc vào nhiều biến số bao gồm tuổi tác của bạn, các điều khoản trong hợp đồng, và cấu trúc annuity bạn chọn. Hướng dẫn này phân tích các cơ chế để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt về việc liệu annuity có phù hợp với chiến lược nghỉ hưu của bạn hay không.

Chính xác Annuity là gì?

Về cơ bản, an annuity là một thỏa thuận chính thức với một công ty bảo hiểm nhằm chuyển đổi một khoản tiền lớn thành các dòng thu nhập dự đoán được. Bạn cung cấp các khoản đóng góp hàng tháng hoặc một khoản đầu tư một lần ban đầu, và đổi lại, công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho bạn các khoản thanh toán định kỳ trong một khoảng thời gian xác định hoặc suốt đời. Ưu điểm chính là đơn giản: annuities loại bỏ sự không chắc chắn về việc cạn kiệt quỹ tiết kiệm hưu trí. Thay vì lo lắng liệu số tiền tiết kiệm của bạn có đủ kéo dài hay không, annuity cung cấp sự chắc chắn theo hợp đồng.

Yếu tố Chi Phí: Các Phí Bạn Cần Biết

Trước khi bắt đầu tính toán thu nhập, hãy hiểu rõ những gì bạn sẽ thực sự trả cho sự an toàn này. Phí annuity thường dao động từ 1% đến 3% hàng năm dựa trên số dư tài khoản của bạn. Ngoài các khoản phí hàng năm, hầu hết hợp đồng còn bao gồm các khoản phạt bổ sung—thường là 10%—nếu bạn cần truy cập vào tiền của mình sớm hơn dự kiến. Các chi phí này ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập ròng của bạn, vì vậy hãy tính đến chúng khi so sánh một khoản annuity 100.000 đô la với các phương tiện hưu trí khác.

Hai Cấu Trúc Annuity Chính: Chúng Khác Nhau Như Thế Nào

Lựa chọn annuity của bạn về cơ bản sẽ định hình kết quả thu nhập của bạn.

Annuity Thời Hạn Nhất Định hoạt động theo lịch trình cố định. Bạn nhận các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian xác định—ví dụ, 10 hoặc 20 năm—bất kể các hoàn cảnh khác. Một lợi thế chính: nam và nữ nhận các khoản thanh toán hàng tháng giống nhau vì khoản thanh toán không tính đến sự khác biệt về tuổi thọ. Nếu bạn qua đời trước khi hết hạn hợp đồng, các khoản thanh toán còn lại sẽ chuyển cho người thụ hưởng của bạn.

Annuity Trọn Đời đảo ngược phương trình. Các khoản thanh toán sẽ tiếp tục miễn là bạn còn sống, cung cấp sự an toàn suốt đời thực sự. Tuy nhiên, vì trung bình phụ nữ sống lâu hơn nam giới khoảng 5.9 năm, các công ty bảo hiểm sẽ điều chỉnh bằng cách cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cho người nhận annuity nữ. Điều chỉnh này dựa trên tuổi thọ đã được tích hợp vào mô hình định giá.

Một lựa chọn lai cũng tồn tại: Annuity Trọn Đời với Thời Gian Bảo Đảm. Những hợp đồng này kết hợp thu nhập suốt đời với một chiếc ghế an toàn. Ngay cả khi bạn qua đời sớm, người thụ hưởng của bạn vẫn nhận các khoản thanh toán còn lại trong thời gian bảo đảm, đảm bảo một phần khoản đầu tư của bạn không bị mất.

Điều Gì Xảy Ra Với Tiền Của Bạn Sau Khi Qua Đời?

Vấn đề này cần được làm rõ vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận thực của bạn:

• Annuity Thời Hạn Nhất Định: Các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho người thụ hưởng của bạn cho đến khi hết hạn hợp đồng
• Annuity Trọn Đời Chuẩn: Các khoản thanh toán chấm dứt hoàn toàn sau khi bạn qua đời—không còn gì cho người thừa kế
• Annuity Trọn Đời có Bảo Đảm: Người thụ hưởng của bạn sẽ nhận các khoản thanh toán liên tục cho đến khi thời gian bảo đảm kết thúc

Toán Học: Tính Toán Khoản Thanh Toán Hàng Tháng Mong Đợi

Để dự đoán thu nhập thực tế từ khoản đầu tư 100.000 đô la của bạn, bạn cần thông tin cụ thể: lãi suất hợp đồng cung cấp và thời gian thanh toán. Sử dụng công thức này:

Khoản Thanh Toán Hàng Tháng = Principal × i(1+i)^n / [(1+i)^n – 1]

Trong đó:

• i = lãi suất hàng tháng
• n = tổng số kỳ thanh toán

Ví dụ thực tế: Giả sử hợp đồng annuity của bạn quy định lãi suất hàng năm 6% trong 10 năm:

Khoản thanh toán hàng tháng = $100,000 × [0.06(1.005)^120] / [(1.005)^120 – 1] ≈ $1,104.68

Đây là mức thu nhập cơ bản bạn sẽ nhận hàng tháng trước khi trừ các khoản phí và thuế. Số tiền thực tế bạn giữ lại phụ thuộc vào mức thuế của bạn và cấu trúc phí của hợp đồng cụ thể.

Chuyển Đổi Thu Nhập Hàng Năm Sang Hàng Tháng

Hiểu rõ thu nhập hàng tháng rất quan trọng để lập ngân sách. Nếu bạn nhận được lợi ích annuity trị giá sáu chữ số hàng năm chia đều cho 12 tháng, đó khoảng 8.333 đô la mỗi tháng trước các điều chỉnh. Ngược lại, nếu bạn muốn biết “100k một năm là bao nhiêu mỗi tháng,” câu trả lời là khoảng 8.333 đô la. Annuity đơn giản là nén hoặc mở rộng khoản này tùy theo cấu trúc thanh toán bạn chọn.

Quyết Định Của Bạn

Khả năng của một khoản annuity 100.000 đô la phụ thuộc vào việc khoản thu nhập hàng tháng được đảm bảo có đủ để bù đắp khoản vốn đầu tư ban đầu và các khoản phí đi kèm hay không. So sánh khoản thanh toán hàng tháng dự kiến với nhu cầu thu nhập hưu trí của bạn, xem xét tuổi thọ và tình trạng sức khỏe của bạn, và cân nhắc xem bạn có cần truy cập thanh khoản trước khi hợp đồng đáo hạn hay không. Nghiên cứu kỹ các loại annuities cụ thể trước khi cam kết, và cân nhắc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để mô phỏng các kịch bản dựa trên tình hình và tình hình thuế riêng của bạn.