Chiến lược HSA 2026: Ba lỗi nghiêm trọng có thể khiến bạn mất tiền

Hiểu rõ về Ưu đãi Thuế Ba Chiều của HSA

Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) là một trong những công cụ xây dựng của cải bị bỏ quên nhiều nhất dành cho người lao động Mỹ. Khác với các phương tiện tiết kiệm truyền thống, HSA mang lại lợi ích ba chiều hiếm có: đóng góp giảm thu nhập chịu thuế của bạn, lợi nhuận đầu tư tăng trưởng hoàn toàn miễn thuế, và các khoản rút hợp lệ không bị đánh thuế hoàn toàn. Sự kết hợp độc đáo này khiến việc tối đa hóa chiến lược HSA trở nên thiết yếu cho bất kỳ ai có bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao.

Mistake #1: Phớt lờ Cơ hội Đóng góp Tối đa cho HSA

Giới hạn đóng góp cho HSA được điều chỉnh hàng năm để phù hợp với lạm phát. Năm 2026, IRS đã đặt ra các ngưỡng mới thể hiện giới hạn tối đa cho các khoản gửi có lợi về thuế của bạn:

• Bảo hiểm cá nhân: tối đa $4,400
• Bảo hiểm gia đình: tối đa $8,750

Nếu bạn đủ 55 tuổi trở lên, bạn đủ điều kiện đóng thêm khoản đóng góp bù 1.000 đô la trên các giới hạn cơ bản này, miễn là bạn đã đạt độ tuổi đó trước ngày 31 tháng 12 của năm đóng góp.

Lợi thế chiến lược ở đây rất rõ ràng: mỗi đô la bạn đóng góp tối đa theo giới hạn HSA sẽ giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Đối với người trong mức thuế 24%, tối đa hóa HSA giúp tiết kiệm khoảng $1,056 tiền thuế (cho bảo hiểm cá nhân). Trong vòng một thập kỷ, số tiền này tích lũy thành khoản tiết kiệm lớn cho hưu trí mà không cần bỏ thêm tiền từ túi—chỉ cần chuyển hướng các khoản đóng góp.

Mistake #2: Rút tiền HSA như Rút tiền Ngân hàng Thường

Đây là nơi hầu hết các chủ sở hữu HSA tự phá hoại khả năng xây dựng của cải lâu dài. Khả năng rút tiền để trang trải chi phí y tế bất cứ lúc nào tạo ra áp lực tâm lý khiến bạn coi HSA như một tài khoản thanh toán y tế theo yêu cầu. Khi hóa đơn y tế đến, cảm giác tự nhiên là rút tiền ngay lập tức.

Nhưng hãy xem xét phương án thay thế này: nếu dòng tiền của bạn cho phép, hãy thanh toán các chi phí y tế từ thu nhập thường xuyên của bạn và để tài sản HSA tiếp tục đầu tư. Vì các tài khoản này tạo ra lợi nhuận đầu tư miễn thuế—một đặc quyền không được áp dụng cho các tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn—thời gian trở thành lợi thế lớn nhất của bạn.

Một HSA đầu tư khi bạn 35 tuổi với các khoản đóng góp đều đặn hàng năm và lợi nhuận 6% khiêm tốn có thể tăng lên hơn $300,000 khi về hưu. Cùng một tài khoản, nếu thường xuyên rút ra để chi trả y tế, có thể chỉ còn khoảng $50,000. Sự khác biệt không phải do các khoản đóng góp—mà là lợi nhuận kép trên các khoản tiền chưa bị chạm tới.

Mistake #3: Giả sử Điều kiện HSA vẫn còn hợp lệ qua các năm

Điều kiện đủ điều kiện HSA phụ thuộc vào kế hoạch bảo hiểm y tế của bạn đáp ứng các yêu cầu cấu trúc cụ thể. Các quy tắc này thay đổi hàng năm, và việc đủ điều kiện trong quá khứ không đảm bảo cho năm hiện tại.

Kế hoạch của bạn chỉ đủ điều kiện đóng góp HSA năm 2026 nếu đáp ứng các ngưỡng sau:

• Khoản khấu trừ tối thiểu: $1,700 (cho bảo hiểm cá nhân) hoặc $3,400 (cho bảo hiểm gia đình)
• Giới hạn tối đa chi trả ngoài túi: $8,500 (cho bảo hiểm cá nhân) hoặc $17,000 (cho bảo hiểm gia đình)

Nhiều người lao động chuyển đổi kế hoạch trong kỳ tuyển dụng mở mà không xem xét liệu bảo hiểm mới của họ còn phù hợp để đóng HSA hay không. Đóng góp vào HSA khi không đủ điều kiện sẽ kích hoạt khoản phạt thuế tiêu thụ đặc biệt 20% cộng với thuế thu nhập trên số tiền không hợp lệ—một sai lầm tốn kém cần phải nộp lại tờ khai để sửa chữa.

Thêm vào đó, đăng ký Medicare tự động loại bạn khỏi khả năng đóng góp mới, mặc dù số dư HSA hiện tại vẫn có thể dùng để chi trả các chi phí hợp lệ như đồng thanh toán và khoản khấu trừ trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Khung chiến lược cho năm 2026

Thành công của HSA phụ thuộc vào ba quyết định phù hợp: xác nhận kế hoạch của bạn đủ điều kiện để đóng góp, tối đa hóa khoản gửi hàng năm trong giới hạn của IRS, và kiềm chế sự cám dỗ coi tiết kiệm y tế như một tài khoản chi tiêu. Các tài khoản tạo ra nhiều của cải nhất là những nơi các khoản đóng góp tích lũy qua nhiều thập kỷ, lợi nhuận đầu tư kép sinh lợi miễn thuế, và các khoản rút tiền được hoãn lại chiến lược cho đến khi thực sự cần thiết trong những năm nghỉ hưu.

Xem xét tài liệu kế hoạch y tế năm 2026 của bạn ngay bây giờ để xác nhận điều kiện đủ điều kiện, sau đó tính toán xem liệu bạn có thể đạt được giới hạn đóng góp HSA tối đa hay không. Cách tiếp cận chủ động này biến một tài khoản y tế thông thường thành một phương tiện bổ sung hưu trí mạnh mẽ.