Điều gì xảy ra với 401(k) của bạn khi bạn thay đổi nhà tuyển dụng? Hướng dẫn về chuyển khoản

Khi bạn chuyển công việc, một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất là xác định nên làm gì với 401(k) hiện tại của bạn. Bạn có nên chuyển khoản 401(k) sang kế hoạch của nhà tuyển dụng mới, chuyển sang IRA, hay để nguyên không động đến? Hiểu rõ các lựa chọn giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu dài hạn của mình.

Bốn bước thực hiện chuyển khoản 401(k)

Trước khi khám phá các lựa chọn, đây là quy trình thực tế:

1. Chọn điểm đến của bạn – Quyết định xem bạn muốn chuyển tiền vào kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng mới hay chuyển sang IRA. IRA thường cung cấp khả năng đầu tư linh hoạt hơn, trong khi giữ trong kế hoạch của nhà tuyển dụng giúp mọi thứ tập trung hơn.

2. Liên hệ với quản lý kế hoạch cũ của bạn – Liên hệ với nhà cung cấp 401(k) cũ và bày tỏ ý định chuyển khoản. Họ sẽ gửi cho bạn các giấy tờ cần thiết và hướng dẫn quy trình cụ thể của họ.

3. Thực hiện chuyển khoản trực tiếp khi có thể – Cách an toàn nhất là chuyển tiền trực tiếp giữa các tổ chức tài chính. Điều này loại bỏ thuế giữ lại và giảm thiểu rủi ro bị phạt. Nếu bạn nhận séc trực tiếp, bạn chỉ có 60 ngày để gửi tiền vào tài khoản mới, nếu không sẽ phải chịu thuế và phạt.

4. Xác nhận hoàn tất thành công – Sau khi quá trình chuyển khoản xong, xác nhận với quản lý kế hoạch mới hoặc người quản lý IRA rằng tất cả tài sản đã đến và sẵn sàng để đầu tư.

Hiểu rõ các lựa chọn chuyển khoản 401(k)

Khi thay đổi công việc, bạn có các lựa chọn sau:

Ở lại trong kế hoạch của nhà tuyển dụng cũ

Nếu kế hoạch cũ có các lựa chọn đầu tư cạnh tranh và phí thấp, có thể hợp lý để giữ nguyên số dư. Tuy nhiên, hãy xem xét kỹ cấu trúc của kế hoạch—một số kế hoạch của nhà tuyển dụng trở nên kém hấp dẫn hơn sau khi bạn rời khỏi công ty.

Chuyển sang kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng mới

Cách này giúp hợp nhất các tài khoản hưu trí của bạn tại một nơi và duy trì sự tăng trưởng không bị gián đoạn. Nhược điểm: bạn sẽ bị giới hạn trong danh mục đầu tư mà nhà tuyển dụng mới cung cấp, và cấu trúc phí có thể khác so với kế hoạch cũ.

Chuyển sang IRA

Chuyển khoản IRA thường mang lại khả năng đầu tư linh hoạt hơn và thường có phí thấp hơn so với các lựa chọn của nhà tuyển dụng. Bạn sẽ có nhiều quyền kiểm soát hơn về phân bổ tài sản và quản lý danh mục theo sở thích cá nhân. Thách thức là các IRA tự quản lý đòi hỏi bạn phải chủ động hơn trong quản lý.

Rút tiền (Not Recommended)

Mặc dù về mặt kỹ thuật bạn có thể rút tiền, điều này sẽ kích hoạt thuế thu nhập ngay lập tức cộng với phí phạt 10% nếu bạn dưới 59½ tuổi. Điều này làm giảm đáng kể quỹ hưu trí của bạn và loại bỏ nhiều năm tích lũy lãi suất không bị đánh thuế.

Cách chuyển khoản 401(k) bảo vệ sự tăng trưởng của bạn

Chuyển khoản 401(k) giữ nguyên trạng thái hoãn thuế, nghĩa là tiền của bạn tiếp tục tích lũy mà không bị trừ thuế hàng năm. Sự khác biệt chính nằm ở giữa chuyển khoản trực tiếp và gián tiếp. Chuyển khoản trực tiếp chuyển tiền trực tiếp giữa các tổ chức mà không giữ lại thuế. Chuyển khoản gián tiếp nghĩa là bạn nhận tiền trực tiếp, nhưng phải gửi lại vào tài khoản mới trong vòng 60 ngày hoặc sẽ phải chịu thuế và phạt.

Thời điểm bạn nên chuyển khoản 401k sang nhà tuyển dụng mới phụ thuộc vào việc so sánh ba yếu tố: phí, lựa chọn đầu tư, và mức độ thoải mái của bạn trong quản lý tài khoản. Nhiều người thấy rằng chuyển sang IRA mang lại sự linh hoạt dài hạn lớn nhất, đặc biệt nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng mới có phí cao hơn hoặc ít lựa chọn đầu tư hơn.

Khung quyết định quan trọng

Trước khi quyết định nơi gửi tiền, hãy đánh giá từng lựa chọn dựa trên các tiêu chí sau:

• Cấu trúc phí – So sánh tỷ lệ chi phí và chi phí hành chính của cả ba lựa chọn
• Lựa chọn đầu tư – Kế hoạch có cung cấp các loại tài sản và quỹ bạn muốn không?
• Sở thích quản lý – Bạn muốn quản lý thụ động hay thích kiểm soát chủ động?
• Ổn định nghề nghiệp dài hạn – Bạn có khả năng sẽ gắn bó với nhà tuyển dụng này hay sẽ thay đổi công việc lần nữa?

Quyết định chuyển khoản 401k sang nhà tuyển dụng mới không phải là vĩnh viễn—bạn luôn có thể thực hiện chuyển khoản khác trong tương lai nếu hoàn cảnh thay đổi.

Lời kết

Quản lý thành công 401(k) khi thay đổi công việc giúp đảm bảo quỹ hưu trí của bạn không bị gián đoạn và tránh các hậu quả thuế không mong muốn. Dù bạn chọn hợp nhất trong kế hoạch của nhà tuyển dụng mới hay tự do qua IRA, hành động quan trọng là thực hiện chuyển khoản trực tiếp để duy trì sự tăng trưởng không bị đánh thuế. Dành thời gian đánh giá tình hình và mục tiêu của bạn trước khi quyết định sẽ mang lại lợi ích lâu dài cho quỹ hưu trí của bạn.