Khủng hoảng Thu nhập Hưu trí: Tại sao quyết định về An sinh Xã hội ở tuổi 60 có thể khiến bạn mất hàng trăm nghìn đô la

Khi bạn ở độ tuổi đầu đến giữa 60, những lựa chọn về An sinh xã hội có vẻ đơn giản. Nhưng các cố vấn tài chính cảnh báo rằng những quyết định này—được đưa ra nhiều năm trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn—thường trở thành những sai lầm đắt giá nhất trong những năm nghỉ hưu của bạn. Với năm 2026 mang đến các giới hạn thu nhập mới, các tác động thuế và hạn chót đăng ký Medicare, việc hiểu rõ những điều KHÔNG nên làm quan trọng hơn bao giờ hết.

Hệ quả vĩnh viễn của việc nộp hồ sơ quá sớm

Nhiều người nghỉ hưu nhận trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62, tin rằng họ sẽ bù đắp khoản chênh lệch bằng các khoản thanh toán sớm. Những gì họ không nhận ra là điều này sẽ khóa lợi ích của họ ở mức giảm vĩnh viễn. Một người 62 tuổi kiếm 60.000 đô la có thể thấy khoản trợ cấp hàng năm của họ bị cắt giảm 18.300 đô la, theo các nhà phân tích tài chính.

Phép tính thật khắc nghiệt: với mỗi hai đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn thu nhập hàng năm 23.400 đô la trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, séc An sinh xã hội của bạn sẽ bị giảm đi một đô la. Quan trọng hơn, những người nộp hồ sơ sớm thường bỏ qua rằng những lợi ích giảm này không theo kịp lạm phát trong 20-30 năm nghỉ hưu tiếp theo.

“Các bạn đang từ bỏ sức mua nhiều hơn những gì mọi người nhận thức rõ,” các chuyên gia lưu ý. Cơn hoảng loạn rằng An sinh xã hội sẽ “cạn kiệt” khiến nhiều người nộp hồ sơ sớm, nhưng kịch bản tồi tệ nhất là giảm 20-25% vào năm 2032—không phải là mất hoàn toàn. Quyết định cảm tính này, được đưa ra khi bạn ở độ tuổi 60, âm thầm cộng dồn các khoản lỗ trong nhiều thập kỷ.

Vấn đề ngược lại: Chờ đợi quá lâu mà không có chiến lược

Nhưng trì hoãn vô thời hạn cũng không phải là câu trả lời. Một số người nghỉ hưu chờ đợi để nhận lợi ích tối đa trong khi khoản tiết kiệm của họ cạn kiệt nhanh chóng. Tuổi nộp hồ sơ tối ưu hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình dòng tiền của bạn, không phải một con số “tốt nhất” chung chung.

Nếu tài sản nghỉ hưu của bạn không đủ để trang trải chi tiêu, việc nộp hồ sơ An sinh xã hội sớm có thể là bước đi thông minh hơn—ngăn chặn việc cạn kiệt tài sản bắt buộc hoặc nợ nần tích tụ. Giải pháp? Hãy tính toán thực tế. Nếu bạn cần thu nhập ngay bây giờ, đừng chờ đợi. Nếu không, hãy trì hoãn để nhận khoản thanh toán cao hơn.

Cạm bẫy đăng ký Medicare mà bạn không thể bỏ qua

Một trong những nguy hiểm bị bỏ qua nhiều nhất trong độ tuổi 60 là thời điểm đăng ký Medicare. Nhiều người nghĩ rằng họ sẽ tự động được đăng ký khi đủ 65 tuổi—nhưng không phải vậy. Bỏ lỡ hạn chót đăng ký sẽ kích hoạt các khoản phạt trễ đáng kể kéo dài vô thời hạn.

Khi đánh giá các lựa chọn bảo hiểm Medicare, nhiều người nghỉ hưu thường so sánh một cách cẩu thả, đôi khi kết thúc với các công ty bổ sung Medicare tồi nhất cung cấp mức độ bảo hiểm tối thiểu hoặc tính phí quá cao. Thời điểm nộp hồ sơ An sinh xã hội và đăng ký Medicare cần phải phối hợp chiến lược, chứ không phải xảy ra tình cờ.

Các quyền lợi vợ/chồng và người sống sót: Kho báu ẩn

Các cặp đôi thường bỏ lỡ các chiến lược có thể tăng hàng chục nghìn đô la thu nhập suốt đời. Nếu một người vợ/chồng kiếm nhiều hơn đáng kể, trì hoãn việc người có thu nhập cao hơn nộp hồ sơ trong khi người thu nhập thấp hơn nộp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể tối đa hóa lợi ích gia đình.

Các góa phụ, góa chồng và người ly hôn đặc biệt dễ bị tổn thương—nhiều người chấp nhận các lợi ích giảm mà không khám phá các lựa chọn dành cho vợ/chồng hoặc người sống sót có thể trả nhiều hơn 50-100%. Vì quyền lợi vợ/chồng không phụ thuộc vào thời điểm người có thu nhập cao hơn nộp hồ sơ, người vợ/chồng không đi làm vẫn có thể nhận đầy đủ quyền lợi vợ/chồng khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ bất kể thời điểm nộp.

Bất ngờ về thuế làm thay đổi tài chính của bạn

Bạn có bao nhiêu phần trợ cấp An sinh xã hội bị đánh thuế? Điều đó phụ thuộc vào các khoản thu nhập khác của bạn, nhưng phần lớn người nghỉ hưu đều đánh giá thấp tác động này. Nếu không có cố vấn tài chính tính toán cụ thể, bạn gần như đang bay trong bóng tối về các khoản thuế tiềm năng.

Các đợt suy thoái thị trường còn thêm một lớp nữa: trong các thị trường gấu nghiêm trọng, nộp hồ sơ An sinh xã hội sớm hơn thực ra có thể giảm tỷ lệ phân phối bạn cần từ danh mục đầu tư của mình, bảo vệ tài sản dài hạn. Nhưng điều này đòi hỏi phân tích, chứ không phải đoán mò.

Tính toán kỹ trước khi hành động

Sai lầm lớn nhất mà người nghỉ hưu mắc phải là dựa vào cảm xúc, thói quen hoặc thông tin chưa đầy đủ thay vì dữ liệu. Trước tuổi 60, hãy thực hiện các phân tích điểm hòa vốn. Mô phỏng các kịch bản khác nhau. Kiểm tra các giả định của bạn dựa trên các giới hạn thu nhập, các mức thuế và chi phí Medicare hiện tại.

Quyết định về An sinh xã hội của bạn không hoạt động trong một không gian trống—nó liên quan đến đăng ký Medicare, các kiểm tra thu nhập, chiến lược vợ/chồng và kế hoạch thuế. Làm đúng trong độ tuổi 60, và cuộc nghỉ hưu của bạn sẽ suôn sẻ. Làm sai, và bạn sẽ cảm nhận được tác động trong ba thập kỷ tới.