Suy nghĩ vượt ra ngoài giới hạn 401(k) cao hơn sẽ đến vào năm 2026

Liệu Phần Trăm Đóng Góp Luôn Luôn Tốt Hơn?

Khi đến năm 2026, người lao động sẽ có khả năng đổ thêm tiền vào các kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc của mình. Nhưng một mức trần đóng góp lớn hơn không tự nhiên có nghĩa là bạn nên tận dụng tối đa. Trước khi quyết định tối đa hóa, đáng để đánh giá xem 401(k) hiện tại của bạn có thực sự phục vụ mục tiêu xây dựng của cải lâu dài hay không.

Sự thật khó khăn về khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu là nhiều nhân viên quá phụ thuộc vào một phương tiện duy nhất. Các lợi ích An sinh Xã hội chỉ chi trả một phần nhỏ thu nhập trước khi nghỉ việc, và chương trình này đang đối mặt với các thách thức về tính bền vững lâu dài. Điều này khiến các tài khoản hưu trí đa dạng trở nên thiết yếu. Tuy nhiên, một số người lao động lại giữ tiền thặng dư trong các kế hoạch hạn chế khi có các lựa chọn tốt hơn.

Những Thay Đổi Về Mức Trần Đóng Góp Năm 2026

Các con số kể câu chuyện. Hiện tại, nhân viên dưới 50 tuổi có thể gửi tối đa $23,500 mỗi năm. Người lao động từ 50 tuổi trở lên được hưởng chế độ bù thêm $7,500, nâng tổng lên $31,000.

Đến năm 2026, những người dưới 50 sẽ có giới hạn đóng góp là $24,500, trong khi những người từ 50+ có thể thêm $8,000 bù, tổng cộng là $32,500. Một nhóm khác—những người từ 60 đến 63 tuổi—cũng có quyền truy cập vào khoản đóng góp bù đặc biệt là $11,250, cho phép giới hạn tổng cộng là $35,750.

Những mức tăng này mang lại nhiều linh hoạt hơn, nhưng chỉ có linh hoạt không đủ lý do để chuyển toàn bộ số tiền tiết kiệm có sẵn vào một tài khoản.

Khi Nào Bạn Không Nên Tối Đa Hóa 401(k)

Vấn đề Phí Phụ và Lựa Chọn

Một kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc thường giới hạn bạn trong một danh mục quỹ được chọn lọc, thường kèm theo các khoản phí quản lý chồng chất trên các chi phí đầu tư cá nhân. So sánh điều này với một IRA, cho phép nhà đầu tư xây dựng danh mục cổ phiếu cá nhân. Phí cao âm thầm tích tụ theo thời gian, làm giảm lợi nhuận vốn đáng ra phải làm việc chăm chỉ hơn cho bạn.

Nếu cấu trúc chi phí của kế hoạch của bạn cao và các lựa chọn quỹ cảm thấy hạn chế, hãy đóng góp đủ để nhận toàn bộ phần thưởng của nhà tuyển dụng. Phần thưởng này là tiền miễn phí—đừng bao giờ bỏ lỡ. Đưa mọi khoản vượt quá đó vào các lựa chọn có chi phí thấp hơn như IRA hoặc tài khoản môi giới có tính thuế.

Cạm Bẫy Phạt Rút Tiền

Quy tắc tiêu chuẩn: rút tiền từ 401(k) trước tuổi 59½ và phải chịu phạt 10%. Nếu bạn còn trẻ và dự định nghỉ hưu sớm—ví dụ như ở tuổi 55 hoặc thậm chí 50—việc giữ quá nhiều vốn trong một tài khoản hạn chế sẽ gây ra vấn đề.

Bằng cách duy trì một phần quỹ hưu trí trong tài khoản môi giới không được ưu đãi thuế, bạn giữ được sự linh hoạt để truy cập số tiền đó bất cứ khi nào muốn, mà không bị phạt. Điều này trở nên cực kỳ quan trọng nếu lộ trình nghề nghiệp hoặc mục tiêu tài chính của bạn thay đổi bất ngờ.

Một Chiến Lược Nhiều Tài Khoản Thông Minh Hơn

Tối đa hóa không phải lúc nào cũng sai nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng cung cấp chi phí hợp lý và đa dạng đầu tư. Nhưng hầu hết người lao động sẽ có lợi khi phân chia đóng góp giữa nhiều loại tài khoản.

Nhận toàn bộ phần thưởng của nhà tuyển dụng trong 401(k)—đây là lợi nhuận đảm bảo ngay lập tức. Sau đó, đa dạng hóa phần còn lại vào IRA để có lựa chọn quỹ tốt hơn và phí thấp hơn. Cân nhắc chuyển một phần tiền vào tài khoản môi giới có tính thuế, đặc biệt nếu bạn dự kiến cần truy cập trước tuổi nghỉ hưu truyền thống.

Chiến lược này mở rộng vũ trụ đầu tư của bạn, giảm thiểu tác động của phí và xây dựng sự linh hoạt thực sự vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Mục tiêu không phải là tránh xa 401(k)—mà là sử dụng nó một cách chiến lược cùng với các phương tiện khác phù hợp hơn với nhu cầu của bạn.