Bảo hiểm Nhân thọ Bảo đảm là gì? Hiểu rõ các đánh đổi trước khi bạn mua

Khi bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn cảm thấy ngoài tầm với, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành có thể có vẻ là câu trả lời rõ ràng. Nhưng trước khi bạn đăng ký, đáng để hiểu rõ chính xác những gì bạn sẽ nhận được—và những gì bạn sẽ từ bỏ.

Ai Thực Sự Có Thể Nhận Được Bảo Hiểm Nhân Thọ Đảm Bảo Phát Hành?

Khác với các chính sách term hoặc toàn bộ đời sống yêu cầu kiểm tra sức khỏe kỹ lưỡng, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành được thiết kế để phù hợp với ai? Đơn giản là: bảo hiểm cho hầu như bất kỳ ai nộp đơn.

Không cần khám sức khỏe. Các điều kiện tiền sử bệnh lý thường khiến bạn bị loại khỏi các chính sách tiêu chuẩn—như tiểu đường, bệnh tim, viêm khớp—thì ở đây không thành vấn đề. Các nhà bảo hiểm không đào sâu vào hồ sơ sức khỏe của bạn hoặc yêu cầu bạn chứng minh thể trạng của mình. Nếu bạn muốn có bảo hiểm, bạn sẽ có.

Không còn rào cản về độ tuổi. Trong khi nhiều nhà bảo hiểm không bán bảo hiểm term hoặc toàn bộ đời sống tiêu chuẩn cho người ở độ tuổi cuối 60 hoặc 70, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành vẫn có sẵn đến tuổi 80 và hơn thế nữa. Đối với người lớn tuổi lo lắng về việc để lại hóa đơn tang lễ và chi phí cuối đời cho gia đình, khả năng tiếp cận này thực sự có giá trị.

Bảo vệ trọn đời (nếu bạn tiếp tục trả phí). Hầu hết các chính sách duy trì hoạt động suốt đời bạn miễn là phí bảo hiểm được thanh toán. Bạn không bị giới hạn trong một khoảng thời gian 20 hoặc 30 năm—bảo hiểm không hết hạn.

Chi Phí Thực Sự: Tại Sao Việc Phê Duyệt Có Thể Được Đóng Góp Bằng Một Mức Giá

Đây là nơi mà sự hấp dẫn bắt đầu giảm đi.

Phí bảo hiểm cao hơn đáng kể. Bạn phải trả nhiều hơn đáng kể cho bảo hiểm đảm bảo phát hành so với những gì một người trẻ, khỏe mạnh sẽ trả cho bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn. Sự dễ dàng trong việc phê duyệt đi kèm với một chi phí rõ ràng trên hóa đơn hàng tháng của bạn. Một nhà bảo hiểm chấp nhận bất kỳ ai mà không kiểm tra sức khỏe đang chấp nhận rủi ro lớn hơn nhiều, và phí bảo hiểm của bạn phản ánh điều đó.

Giá trị tử vong giới hạn sớm. Hầu hết các chính sách đảm bảo phát hành tối đa ở mức $25,000—đủ để lo tang lễ hoặc thanh toán các hóa đơn ngay lập tức, nhưng không đủ để thay thế thu nhập bị mất của gia đình. Giới hạn thấp này có nghĩa là bạn không thể sử dụng nó như chiến lược bảo vệ tài chính chính của mình.

Có một khoảng thời gian chờ đợi tích hợp. Đây là điểm gây bất ngờ cho nhiều người: bạn có thể sẽ không nhận được đầy đủ số tiền tử vong ngay lập tức. Nhiều nhà bảo hiểm phân bổ khoản thanh toán qua nhiều năm. Nếu bạn qua đời trong vòng một hoặc hai năm đầu, người thụ hưởng của bạn có thể chỉ nhận được một phần nhỏ của số tiền đã hứa, hoặc đôi khi chỉ số tiền phí bảo hiểm bạn đã trả. Thời gian chờ đợi này làm giảm đi một phần mục đích—bảo vệ khi cần thiết nhất.

Kết Luận: Liệu Đây Có Thực Sự Là Lựa Chọn Phù Hợp?

Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo phát hành giải quyết một vấn đề thực sự cho những người thực sự không thể tiếp cận các lựa chọn khác. Nếu bạn lớn tuổi hoặc có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng và các chính sách tiêu chuẩn đã từ chối bạn nhiều lần, đây có thể là lựa chọn thực tế duy nhất của bạn.

Nhưng nếu bạn còn trẻ hoặc có sức khỏe khá, việc khám phá các lựa chọn khác trước thường sẽ hợp lý hơn về mặt tài chính. Phí cao và giới hạn bảo hiểm thấp có nghĩa là bạn đang trả nhiều tiền cho sự bảo vệ tối thiểu. Một chính sách term tiêu chuẩn sau khi khám sức khỏe sẽ cung cấp nhiều quyền lợi tử vong hơn với số tiền ít hơn.

Câu hỏi thực sự không phải là bảo hiểm đảm bảo phát hành có tốt không—mà là nó có phải là lựa chọn tốt nhất dành cho bạn hay không. Hãy dành thời gian so sánh các báo giá và xem xét tất cả các lựa chọn của bạn trước khi chấp nhận mức phí cao hơn đó.