Bạn Có Thể Đóng Góp Vào Roth IRA và 401(k) Cùng Lúc Không? Chiến Lược Hưu Trí Toàn Diện Của Bạn

Tại sao một số người lao động cần nghĩ xa hơn về 401(k)

Không phải ai cũng có quyền truy cập vào 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ. Theo dữ liệu lực lượng lao động gần đây, khoảng 56 triệu người lao động Mỹ—gần một nửa khu vực tư nhân—không có lợi ích hưu trí qua công việc của họ. Nếu bạn là một trong số đó, hoặc thậm chí nếu bạn có 401(k) nhưng muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí, việc hiểu cách xếp lớp nhiều tài khoản là rất quan trọng.

Tin vui: bạn hoàn toàn có thể đóng góp vào Roth IRA và 401(k) cùng lúc, và nhiều người nên làm như vậy. Thách thức là biết cách cấu trúc các khoản đóng góp này để tối đa hóa hiệu quả về thuế.

Chiến lược 1: Đạt tối đa Roth IRA trước

Nếu bạn tự doanh hoặc nhà tuyển dụng của bạn không cung cấp 401(k), thì IRA trở thành phương tiện hưu trí cốt lõi của bạn. Nhưng đây là phần thú vị—bạn có thể đóng góp vào cả Roth IRA và 401(k) không? Có, hoàn toàn có thể.

Giới hạn đóng góp IRA hiện tại là 7.000 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đến năm 2026, các mức này sẽ tăng lên lần lượt là 7.500 đô la và 8.600 đô la. Khác với 401(k), vốn thường giới hạn bạn trong các lựa chọn quỹ đã được chọn sẵn, IRA cho phép bạn tự do đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ và xây dựng danh mục đầu tư tùy chỉnh thực sự.

Một lợi thế chính: Roth IRA rút tiền không phải chịu thuế khi nghỉ hưu, và khác với Roth 401(k), bạn không bắt buộc phải rút tối thiểu khi 72 tuổi. Điều này làm cho Roth IRA đặc biệt hấp dẫn nếu bạn dự đoán sẽ ở mức thuế cao hơn sau này hoặc đơn giản muốn tăng trưởng miễn thuế.

Chiến lược 2: Xếp lớp thêm 401(k) nếu có thể

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp 401(k), hãy tận dụng—đặc biệt nếu họ có chương trình đối ứng đóng góp. Đó là tiền miễn phí. Chiến lược kết hợp của đóng góp vào Roth IRA và 401(k) tạo ra sự đa dạng hóa mạnh mẽ:

• 401(k): Đóng góp tối đa 23.500 đô la mỗi năm (hoặc 31.000 đô la nếu bạn 50+)
• Roth IRA: Đóng góp tối đa 7.000-8.000 đô la mỗi năm
• Kết hợp: Bạn đang xây dựng chiến lược thuế đa lớp với cả tăng trưởng hoãn thuế và miễn thuế

Có thể tham gia cả hai cùng lúc, miễn là thu nhập của bạn nằm trong giới hạn đóng góp IRA.

Chiến lược 3: Bổ sung bằng tài khoản môi giới có tính thuế

Sau khi đã tối đa hóa Roth IRA và 401(k), tài khoản môi giới có tính thuế trở thành nơi dự trữ dư thừa của bạn. Khác với các tài khoản hưu trí, không có giới hạn đóng góp, không phí rút tiền và không bắt buộc rút tối thiểu.

Thách thức? Bạn phải trả thuế lợi nhuận vốn trên lợi nhuận. Nhưng sự linh hoạt này quan trọng: bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào để trang trải chi phí hưu trí mà không cần tuân thủ giới hạn tuổi 59½ hoặc phí phạt đi kèm rút tiền sớm từ IRA hoặc 401(k).

Chiến lược 4: Đừng bỏ qua tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA)

Nếu bạn đang có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao, bạn đủ điều kiện mở HSA—và đây có thể là một trong những bí mật được giữ kín nhất trong lập kế hoạch hưu trí. HSA cung cấp ba lợi ích thuế:

• Đóng góp được khấu trừ thuế
• Lợi nhuận đầu tư tăng trưởng miễn thuế
• Rút tiền cho chi phí y tế đủ điều kiện là miễn thuế

Nhiều người coi HSA như tài khoản y tế ngắn hạn, nhưng chiến lược là: dành dụm quỹ HSA cho hưu trí. Chi phí chăm sóc sức khỏe tăng vọt sau 65 tuổi, và bạn sẽ trân trọng có một quỹ riêng để trả các khoản này miễn thuế. Sau 65 tuổi, bạn có thể rút quỹ HSA cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt (dù rút không liên quan đến y tế sẽ bị đánh thuế).

Kết luận về việc đóng góp vào Roth IRA và 401(k)

Câu trả lời cho câu hỏi “tôi có thể đóng góp vào Roth IRA và 401(k) không?” là một câu dứt khoát có—và đối với hầu hết người lao động, bạn hoàn toàn nên làm như vậy. Kết hợp các phương tiện này tạo ra sự đa dạng về thuế và tối đa hóa khả năng đạt được an ninh hưu trí của bạn.

Không có quyền truy cập 401(k) của nhà tuyển dụng, Roth IRA trở thành ưu tiên của bạn. Có quyền, hãy xếp lớp 401k lên trên. Khi cả hai đã đạt tối đa, hãy chuyển sang tài khoản môi giới có tính thuế và có thể là HSA. Phương pháp xếp chồng này có thể giúp bạn có nhiều khả năng mua sắm hơn trong hưu trí so với việc dựa vào bất kỳ loại tài khoản đơn lẻ nào.