Tại sao quản lý kém 401(k) của bạn lại làm tăng khoảng cách giàu có giữa những người tiết kiệm bình thường và người giàu có

Sự khác biệt giữa việc xây dựng một khoản tiết kiệm đáng kể và việc chứng kiến quỹ hưu trí của bạn trì trệ thường nằm ở một yếu tố: quản lý tài khoản chủ động. Trong khi nhiều nhân viên tham gia các kế hoạch 401(k), các chiến lược họ sử dụng—hoặc không sử dụng—quyết định việc họ tích lũy được của cải thực sự hay ngày càng tụt lại phía sau.

Rút tiền sớm làm gián đoạn sự phát triển dài hạn của bạn

Một trong những sai lầm tốn kém nhất là rút tiền trước tuổi nghỉ hưu. Dù đối mặt với hóa đơn y tế, chuyển đổi công việc, hay các khoản mua lớn như nhà cửa, việc rút tiền sớm từ 401(k) gây ra cả thuế ngay lập tức và mất đi nhiều năm lãi kép tích lũy. Hình phạt kép này làm giảm đáng kể khả năng tích lũy của cải trong nhiều thập kỷ. IRS cho phép một số ngoại lệ đối với khoản phạt 10% tiêu chuẩn, nhưng hầu hết các khoản rút sớm đều mang hậu quả nặng nề mà ít người chủ tài khoản hiểu rõ cho đến khi quá muộn.

Mẫu đóng góp trì trệ bỏ lỡ cơ hội xây dựng của cải

Thu nhập thay đổi trong suốt sự nghiệp. Khi lương tăng hoặc điều kiện tài chính cải thiện, nhiều người tiết kiệm không tăng đóng góp tương ứng. Ngược lại, các giai đoạn thu nhập giảm—dù từ học vấn, nghỉ việc, hay nghỉ phép gia đình—đôi khi không được điều chỉnh đóng góp phù hợp. Sự không nhất quán này để lại nhiều tiềm năng xây dựng của cải chưa được khai thác. Ngược lại, giới giàu có xem việc tăng đóng góp như một công cụ tự động thúc đẩy sự giàu có, điều chỉnh kế hoạch của họ mỗi khi thu nhập thay đổi.

Các tài khoản bỏ quên trở thành nguồn rò rỉ tiền ẩn

Chuyển việc thường đồng nghĩa với việc bỏ lại các tài khoản 401(k) tại các nhà tuyển dụng cũ. Những tài khoản bị quên lãng này gây thiệt hại tài chính thực sự. Nghiên cứu từ PensionBee cho thấy rằng một kế hoạch 401(k) bị bỏ quên có thể giảm khoản tiết kiệm hưu trí tới 90.000 đô la hoặc hơn do phí cao và lợi nhuận kém tối ưu khi đến thời điểm nghỉ hưu. Xem xét và hợp nhất các tài khoản cũ từ các vị trí trước đó là một cách đơn giản nhưng mạnh mẽ để lấy lại quyền kiểm soát khoản tiết kiệm của bạn và bảo vệ nó khỏi bị xói mòn.

Đánh giá thấp số tiền bạn thực sự cần

Nhiều người xây dựng kế hoạch hưu trí dựa trên các giả định lỗi thời hoặc quá lạc quan. Chi phí y tế tăng, áp lực lạm phát, và các yêu cầu chăm sóc bất ngờ thường vượt quá dự đoán ban đầu. Một khảo sát của Capitol Group tiết lộ rằng nhiều người nghỉ hưu sớm hơn dự kiến, thường do các trở ngại không lường trước chứ không phải do kế hoạch nghỉ hưu tự nguyện. Khoảng cách giữa kỳ vọng và thực tế này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng một khoản dự phòng tài chính lớn hơn so với các tính toán ban đầu.

Con đường để tích lũy của cải thực sự qua các tài khoản hưu trí không phức tạp—nó đòi hỏi sự nhất quán, điều chỉnh định kỳ, và nhận thức về các sai lầm phổ biến khiến những người có thu nhập trung bình không xây dựng được khoản tiết kiệm vững chắc như giới giàu thường làm.