Bạn Thực Sự Nên Có Bao Nhiêu Tài Khoản Tiết Kiệm? Ý Kiến Của Một Nhân Viên Ngân Hàng

Bạn có lẽ đã tự hỏi liệu việc phân chia tiền của mình qua nhiều tài khoản tiết kiệm có giúp bạn kiếm được nhiều hơn không. Với các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện nay cung cấp APY cạnh tranh mà cách đây vài năm khó có thể tìm thấy, và việc đăng ký chỉ đơn giản như tải xuống một ứng dụng, sự cám dỗ để mở nhiều tài khoản là có thật. Nhưng đây là lời của một cựu nhân viên ngân hàng 15 năm: đối với phần lớn mọi người, một tài khoản thực sự đã đủ.

Lý do để đi một mình

Nick Craven, phó chủ tịch cấp cao tại TAB Bank, nói rõ về điều này: “Lời khuyên tốt nhất cho phần lớn mọi người là chỉ nên có một tài khoản tiết kiệm.” Tại sao? Bởi vì nhiều tài khoản không làm tiền của bạn nhân lên nhanh hơn hoặc cải thiện lãi ghép. Điều thực sự quan trọng là tìm ra mức lãi suất cao nhất có thể và hợp nhất các khoản gửi của bạn vào đó.

Nhiều tài khoản tạo ra sự cản trở không cần thiết. Bạn phải quản lý nhiều đăng nhập hơn, theo dõi nhiều sao kê hơn, và thành thật mà nói—tăng khả năng mắc lỗi và phí. Rủi ro về an ninh cũng tăng theo mỗi tài khoản bạn duy trì. Nhưng điều đáng chú ý là: nếu bạn phân chia quá mỏng, bạn có thể bỏ lỡ các ngưỡng lãi suất theo tầng. Ví dụ, CIT Platinum Savings trả lãi suất tốt nhất trong số các ngân hàng, nhưng chỉ áp dụng cho các khoản gửi từ $5,000 trở lên. Nếu giảm xuống dưới mức tối thiểu đó, lãi suất của bạn sẽ giảm xuống còn 0.25%.

Đơn giản hóa cuộc sống tài chính của bạn ở đây là điều quan trọng. “Khi bạn chỉ có một tài khoản tiết kiệm, dễ dàng hơn để thấy vị trí của bạn so với các mục tiêu tổng thể,” Craven nói. Sự rõ ràng này vượt trội hơn mọi phức tạp.

Các ngăn chứa tốt hơn nhiều tài khoản

Có thể bạn đã nghe lời khuyên mở các tài khoản riêng biệt cho các mục tiêu khác nhau—một cho trường hợp khẩn cấp, một cho kỳ nghỉ, một cho tiền mua nhà. Nghe có vẻ tổ chức, nhưng đó là suy nghĩ lỗi thời.

Hầu hết các ngân hàng hiện nay cho phép bạn tạo các ngăn chứa theo chủ đề mục tiêu trong một tài khoản duy nhất. Bạn nhận được cùng một lợi ích—tách biệt các mục tiêu và thiết lập các khoản đóng góp tự động—mà không gặp rắc rối. Bạn có thể theo dõi tiến trình, rút tiền từ một ngăn mà không ảnh hưởng đến các ngăn khác, và duy trì một đăng nhập thay vì sáu.

Chọn tài khoản phù hợp

Khi bạn chọn tài khoản tiết kiệm hợp nhất duy nhất của mình, hãy tập trung vào điều quan trọng nhất: tiền của bạn hoạt động hiệu quả như thế nào. Các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao là nơi phù hợp trong môi trường hiện nay. Một số tổ chức hiện nay trả lãi suất 4% APY hoặc cao hơn—gấp hơn 10 lần mức trung bình quốc gia.

Đọc kỹ các điều khoản nhỏ. Cẩn thận với các lãi suất giới thiệu hấp dẫn trong ngắn hạn nhưng sẽ không kéo dài. Tránh các tài khoản làm giảm giá trị gốc của bạn qua các khoản phí ẩn. Và quan trọng nhất, tìm ngân hàng không phạt các giao dịch thường xuyên. (Tin tốt là: các quy định liên bang đã loại bỏ giới hạn sáu giao dịch từ tháng 4 năm 2020, mặc dù một số ngân hàng cũ hơn vẫn chưa cập nhật.)

Khi nào nhiều tài khoản thực sự hợp lý

Nói vậy, không có quy tắc nào phù hợp với tất cả mọi người. Một số tình huống nhất định cần giữ nhiều hơn một tài khoản:

• Bạn là người tiết kiệm có giá trị ròng cao. Nếu số tiền gửi của bạn vượt quá giới hạn bảo hiểm FDIC là $250,000, bạn sẽ cần nhiều tài khoản để được bảo vệ. FDIC bảo hiểm tối đa $250,000 cho mỗi người gửi tại mỗi tổ chức.

• Bạn muốn có dự phòng thấu chi. Một số người liên kết một tài khoản tiết kiệm riêng để bảo vệ thấu chi cho tài khoản kiểm tra của họ.

• Bạn sẽ mất lợi ích khi hợp nhất. Thỉnh thoảng, đóng một tài khoản đồng nghĩa với việc mất lãi suất cao hơn hoặc các đặc quyền đặc biệt dành cho khách hàng có nhiều hồ sơ.

• Bạn có tài khoản chung và tài khoản riêng. Có thể bạn chia sẻ tài khoản chung với vợ/chồng nhưng cũng muốn có các khoản riêng biệt.

• Có thưởng đăng ký đáng giá. Đôi khi, ưu đãi khuyến mãi thực sự đủ để mở một tài khoản thứ hai, mặc dù điều này hiếm.

Kết luận

" Tôi ủng hộ việc duy trì một tài khoản tiết kiệm duy nhất với lịch trình gửi tiền đều đặn," là lời cuối cùng của Craven. Hiện tại, trong khi lãi suất vẫn còn cao, tập trung tiền của bạn vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tốt nhất có thể—thay vì phân tán—sẽ thực sự tối đa hóa lợi nhuận của bạn. Chọn một tài khoản phù hợp, thiết lập các khoản tự động hàng tháng, và để nó làm việc cho bạn. Đó là cách mà phần lớn mọi người nên nghĩ về số lượng tài khoản tiết kiệm họ thực sự cần.