Ý nghĩa của thu nhập hàng năm 40.000 đô la của bạn đối với tương lai An sinh xã hội của bạn

Khi bạn kiếm được 40.000 đô la mỗi năm, bạn đang đóng góp đáng kể vào hệ thống An sinh Xã hội và xây dựng điều kiện để nhận các khoản trợ cấp hưu trí có ý nghĩa. Hiểu rõ cách mức thu nhập này chuyển thành các khoản thanh toán trong tương lai đòi hỏi phải xem xét cả những gì bạn đóng góp và những gì bạn sẽ nhận được cuối cùng.

Hiểu về các khoản đóng góp An sinh Xã hội ở mức thu nhập này

Nhân viên kiếm 40.000 đô la đóng góp vào An sinh Xã hội qua thuế lương với mức thuế tiêu chuẩn là 6,2% trên tổng thu nhập gross. Điều này có nghĩa là khoảng 2.480 đô la mỗi năm sẽ trực tiếp chảy từ lương của bạn vào hệ thống, với nhà tuyển dụng của bạn cũng đóng góp một khoản tương tự. Vì mức lương này không vượt quá giới hạn trần lương của An sinh Xã hội (là hơn gấp ba lần số tiền này), toàn bộ 40.000 đô la của bạn đều được tính vào tính toán trợ cấp của bạn.

Mức thu nhập này cũng đủ điều kiện để bạn nhận tối đa bốn tín chỉ làm việc mỗi năm—một chỉ số quan trọng vì bạn cần tổng cộng 40 tín chỉ trong suốt sự nghiệp để đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí. Đối với những người xem xét trợ cấp tàn tật của An sinh Xã hội trong tương lai, các tín chỉ này cũng rất quan trọng.

Phép tính đằng sau khoản trợ cấp hàng tháng của bạn

Để minh họa những gì một người có thu nhập đều đặn 40.000 đô la trong suốt 35 năm sự nghiệp có thể mong đợi, chúng ta có thể làm việc qua công thức tính trợ cấp của Cơ quan An sinh Xã hội. Giả sử mức lương của bạn tăng theo tỷ lệ lạm phát và bạn kết thúc ở mức 40.000 đô la vào năm 2017, thu nhập trung bình theo chỉ số hàng tháng của bạn sẽ khoảng 3.333 đô la.

Công thức tính trợ cấp của SSA được phân chia như sau:

• Mức đầu tiên cung cấp 90% của $885 thu nhập trung bình theo chỉ số hàng tháng ban đầu, tương đương 796,50 đô la
• Mức thứ hai cung cấp 32% của thu nhập trong khoảng $885 và 5.336 đô la, trong trường hợp này là 783,36 đô la
• Tổng cộng, các con số này tạo ra trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ khoảng 1.579,86 đô la mỗi tháng

Tuy nhiên, thời điểm nhận trợ cấp rất quan trọng. Khi bạn nhận ở tuổi 62 thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ (66 và hai tháng cho những người sinh năm 2017), lợi ích của bạn sẽ giảm hơn 25%, còn khoảng 1.172 đô la mỗi tháng. Ngược lại, trì hoãn việc nhận trợ cấp đến tuổi 70 sẽ cộng thêm 8% mỗi năm theo tín chỉ trì hoãn nghỉ hưu, có thể làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn hơn 30% so với mức 1.580 đô la cơ sở.

Bao nhiêu phần thu nhập của bạn được thay thế

Hệ thống An sinh Xã hội được thiết kế như một nguồn thu nhập hưu trí bổ sung chứ không phải thay thế hoàn toàn thu nhập từ công việc. Ở mức thu nhập 40.000 đô la, hệ thống thay thế gần một nửa thu nhập trung bình hàng tháng trong sự nghiệp của bạn. Điều này có nghĩa là bạn nhận khoảng 1.580 đô la mỗi tháng trong khi cần phải tự trang trải phần còn lại của thu nhập trước khi nghỉ hưu qua tiết kiệm cá nhân và đầu tư.

Tỷ lệ thay thế này thực sự có lợi cho những người có thu nhập thấp hơn, những người nhận được tỷ lệ phần trăm cao hơn của mức lương cũ. Ở mức 40.000 đô la, bạn hưởng lợi từ công thức trợ cấp tiến bộ mà không phải đối mặt với tỷ lệ thay thế giảm đối với những người có thu nhập cao hơn.

Xây dựng chiến lược hưu trí toàn diện

Chỉ dựa vào An sinh Xã hội không đủ cho hầu hết người nghỉ hưu, nhưng khi kết hợp với tiết kiệm có kỷ luật và chiến lược đầu tư thông minh, thu nhập từ An sinh Xã hội của bạn cung cấp một nền tảng ổn định. Đối với những người liên tục kiếm 40.000 đô la, lợi ích này đóng vai trò như khoảng một nửa câu đố an ninh tài chính của bạn—để lại phần còn lại để bạn giải quyết qua các tài khoản hưu trí và tiết kiệm cá nhân.

Hiểu rõ các con số này giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt về thời điểm nhận trợ cấp và cách tích cực theo đuổi các khoản tiết kiệm bổ sung cho hưu trí. Lập kế hoạch chiến lược dựa trên mức thu nhập 40.000 đô la của bạn bây giờ có thể ảnh hưởng lớn đến sự an toàn tài chính của bạn trong nhiều thập kỷ tới.