Hiểu về Xếp hạng tín dụng công bằng và tác động của chúng đến việc phê duyệt khoản vay năm 2021

Khi khám phá các tùy chọn vay cá nhân, hồ sơ tín dụng của bạn đóng vai trò quyết định trong việc xác định khả năng được duyệt vay cũng như lãi suất bạn sẽ nhận được. Nhiều người vay thấy mình ở mức trung gian, nơi mà tín dụng của họ chưa xuất sắc nhưng vẫn đủ điều kiện vay vốn. Đây là lúc hiểu rõ về tín dụng công bằng trở nên cần thiết.

Phạm vi điểm tín dụng: Những con số thực sự có ý nghĩa gì

Hệ thống chấm điểm tín dụng khác nhau, nhưng hai mô hình chính chiếm ưu thế trong ngành là FICO và VantageScore. Cả hai đều sử dụng thang điểm từ 300-850, mặc dù chúng phân loại điểm số hơi khác nhau.

Theo mô hình FICO, phân loại như sau: điểm từ 300-579 thuộc vùng tín dụng kém, trong khi 580-669 thể hiện tín dụng trung bình. Những điểm từ 670-739 đạt mức tín dụng tốt, 740-799 được xem là rất tốt, và 800-850 đạt mức xuất sắc. VantageScore hoạt động trên một ngưỡng khác một chút: 300-499 là rất kém, 500-600 là kém, 601-660 là trung bình, 661-780 là tốt, và 781-850 là xuất sắc.

Điểm khác biệt chính đáng chú ý là cách hai hệ thống này xử lý các người vay trong khoảng điểm trên 500. FICO xếp các điểm này vào nhóm trung bình, trong khi VantageScore nhóm chúng với tín dụng kém. Về mặt thực tế, nếu điểm tín dụng của bạn dao động ở mức trung bình cao 600, hầu hết các nhà cho vay sẽ xem bạn là người vay tín dụng trung bình—người có thể tiếp cận vay vốn nhưng không đủ điều kiện để hưởng lãi suất cao nhất.

Tại sao tín dụng trung bình lại quan trọng khi vay mượn

Việc được chấp thuận vay cá nhân với tín dụng trung bình hoàn toàn khả thi. Tuy nhiên, lãi suất bạn nhận được sẽ phản ánh tình trạng tín dụng của bạn. Hồ sơ tín dụng tốt hơn tự nhiên sẽ thu hút lãi suất thấp hơn, trong khi tín dụng trung bình thường có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn trong suốt thời gian vay. Đây là sự đánh đổi: khả năng tiếp cận so với hiệu quả chi phí.

Đối với người vay trong nhóm này, một số chiến lược có thể cải thiện quá trình xét duyệt. Xin phê duyệt trước giúp làm rõ khả năng đủ điều kiện của bạn trước khi nộp đơn chính thức. Thêm người đồng vay có uy tín tín dụng khác sẽ tăng cường hồ sơ của bạn. Cung cấp tài sản thế chấp cũng có thể giảm rủi ro cho nhà cho vay và có khả năng giảm lãi suất của bạn.

Hành động để nâng cao vị thế tín dụng của bạn

Nếu điểm số của bạn hiện nằm trong khoảng trung bình cao 600, bạn gần như đã ở mức tốt hơn bạn nghĩ. Thu hẹp khoảng cách đó đòi hỏi các chiến thuật đã được chứng minh. Ưu tiên thanh toán đúng hạn các hóa đơn trực tiếp củng cố lịch sử thanh toán của bạn—yếu tố được đánh giá nặng nhất trong tính toán tín dụng. Đồng thời, giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng bằng cách trả hết các khoản dư nợ hiện có sẽ gửi tín hiệu về trách nhiệm tài chính đến các nhà cho vay.

Đừng bỏ qua báo cáo tín dụng của bạn. Các lỗi và mục gian lận có thể làm giảm điểm số của bạn một cách giả tạo. Khiếu nại các sai sót với các cơ quan tín dụng có thể mang lại những cải thiện đáng kể theo thời gian. Nhiều người vay phát hiện rằng khi đạt được tín dụng tốt hơn, các tùy chọn tái cấp vốn của họ mở rộng đáng kể, cho phép họ có thể vay với lãi suất tốt hơn nhiều so với lần vay đầu tiên.

Con đường từ tín dụng trung bình đến tốt không phải là ngay lập tức, nhưng với nỗ lực nhất quán và quản lý tài chính chiến lược, hoàn toàn có thể đạt được. Quá trình này trực tiếp mang lại khoản tiết kiệm thực tế khi bạn cần vay mượn.