Tại sao Trí Tuệ Tiền Bối Lại Thất Bại Trong Nền Kinh Tế Ngày Nay: Trường Hợp Của Ramit Sethi Chống Lại Các Quy Tắc Tài Chính Lỗi Thời

Lời khuyên tài chính không còn phù hợp theo thời gian. Những gì đã hiệu quả cho cha mẹ bạn có thể đang gây hại cho nỗ lực xây dựng sự giàu có của bạn ngày nay. Chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi gần đây đã nhấn mạnh rằng nhiều quy tắc tiền tệ truyền thống đã trở nên không chỉ kém hiệu quả mà còn phản tác dụng trong bối cảnh kinh tế hiện tại. Hiểu tại sao những nguyên tắc cũ về tiền bạc không còn phù hợp nữa là bước đầu tiên để xây dựng sự giàu có thực sự.

Vấn đề với các chiến lược tiết kiệm từng đồng

Vấn đề nền tảng của hầu hết các lời khuyên tài chính lỗi thời là đơn giản: chi phí sinh hoạt đã tăng vọt trong khi lương lại stagnate. Hãy xem xét về nhà ở. Vào những năm 1960 và 1970, giá nhà chỉ bằng hai đến ba lần thu nhập hàng năm của người trung bình. Đến ngày nay, giá trung bình của một căn nhà tại Mỹ gần 411.000 đô la, trong khi thu nhập hộ gia đình trung bình là 83.730 đô la. Nhà hiện nay đắt gần gấp năm lần thu nhập hàng năm của một hộ gia đình trung bình.

Sự thay đổi kinh tế cơ bản này khiến nhiều quy tắc cũ về tiền bạc trở nên lỗi thời. Quy tắc “$6 latte” — bỏ qua cà phê hàng ngày và đầu tư số tiền tiết kiệm được — nghe có vẻ hợp lý trên lý thuyết. Nếu bạn mua một ly latte Starbucks 16 ounce mỗi ngày, năm ngày trong tuần, thì hàng năm bạn sẽ tiêu khoảng 1.560 đô la. Đặt số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, lý thuyết là như vậy. Nhưng ngay cả khi bạn tiết kiệm gần 2.000 đô la mỗi năm một cách đều đặn, bạn vẫn đang chiến đấu trong một nền kinh tế nơi chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục đã bùng nổ.

Nơi lời khuyên truyền thống thất bại

Hạn chế ăn ngoài: Quy tắc “không bao giờ ăn ngoài” cũng gặp phải những hạn chế tương tự. Từ tháng 9 năm 2024 đến tháng 9 năm 2025, chi phí ăn ngoài, giao hàng và mang đi đã tăng 3,7%, theo Cục Thống kê Lao động. Trung bình người tiêu dùng hiện chi khoảng 3.933 đô la mỗi năm cho việc ăn ngoài, giao hàng và mang đi — khoảng một phần ba tổng ngân sách thực phẩm của họ. Loại bỏ hoàn toàn khoản này có thể giúp bạn tiết kiệm $300 hàng tháng, nhưng sẽ không thu hẹp được khoảng cách giàu có do sự tăng gấp ba đến năm lần về chi phí nhà ở.

Cuộc tranh luận về thuê nhà hay mua nhà được tái định nghĩa: Trước đây, lời khuyên về tiền bạc cũ khẳng định thuê nhà là “vứt tiền đi” trong khi sở hữu nhà xây dựng vốn chủ sở hữu. Tuy nhiên, lời khuyên này được hình thành khi bất động sản dễ tiếp cận hơn nhiều. Thực tế ngày nay khác xa. Lương không theo kịp lạm phát cũng như tăng giá nhà. Đối với nhiều người, thuê nhà không phải là lựa chọn — đó là một nhu cầu phát sinh từ hạn chế kinh tế, chứ không phải do quyết định tài chính kém.

Tiết kiệm tích cực mà không có chiến lược: Phương pháp “tiết kiệm mạnh mẽ, chi tiêu tối thiểu” sụp đổ dưới áp lực kinh tế hiện đại. Chi phí y tế có thể gây phá sản. Lương hưu đã biến mất khỏi hầu hết các thị trường lao động. Bằng cấp đại học không còn đảm bảo cho các nghề có thu nhập cao nữa. Theo đuổi một ngân sách cứng nhắc và theo dõi từng đồng có thể giúp xây dựng quỹ khẩn cấp, nhưng không đủ để vượt qua và tích lũy sự giàu có thực sự.

Chuyển từ phòng thủ sang tấn công

Đây là điều Sethi nhấn mạnh: chiến lược xây dựng sự giàu có thực sự là chơi tấn công với tiền của bạn, chứ không phải phòng thủ. Vị trí tài chính phòng thủ nghĩa là quản lý từng chi tiêu nhỏ nhặt, cảm thấy tội lỗi khi tiêu tiền, và theo dõi từng đô la một cách cực đoan. Tư duy này thường làm bạn mù quáng trước các cơ hội thực sự để xây dựng sự giàu có.

Chiến lược tài chính tấn công tập trung vào các chiến thắng lớn. Đàm phán tăng lương 20.000 đô la mỗi năm mang lại tác động lớn hơn nhiều so với tiết kiệm 1.560 đô la cho latte. Khởi nghiệp một dự án phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng sẽ tích tụ thành sự giàu có có ý nghĩa theo thời gian. Những bước đi lớn này về cơ bản định hình lại quỹ đạo tài chính của bạn.

Hiện đại hóa phương pháp tài chính của bạn

Khoảng cách giữa các quy tắc cũ về tiền bạc và thực tế kinh tế hiện tại phản ánh một thế giới đã thay đổi. Khả năng chi trả nhà ở, tăng trưởng lương, tỷ lệ lạm phát và ổn định việc làm đều đã biến đổi đáng kể. Những gì ông bà bạn đã thành công theo đuổi ngày xưa sẽ không mang lại kết quả như vậy hôm nay.

Thay vì cứ mãi thắt chặt ngân sách, hãy xem xét những quy tắc tài chính kế thừa vẫn còn phù hợp với bạn hay không. Đặt câu hỏi liệu chúng có bắt nguồn từ một thời kỳ có nền kinh tế hoàn toàn khác hay không. Việc xây dựng sự giàu có hiện đại đòi hỏi một cuốn sách chiến thuật khác — một cuốn sách thừa nhận những thách thức ngày nay trong khi tận dụng các cơ hội thu nhập và các quyết định tài chính chiến lược hiện đại.